As seguradoras confiam cada vez mais em dados de condição de propriedade orientados por IA para avaliar a deterioração relacionada ao clima entre eventos catastróficos, não apenas durante eles.
As seguradoras tornaram-se muito boas em se preparar para os grandes momentos. Furacões, tempestades de granizo, incêndios florestais, inundações e tornados são analisados em detalhes notáveis, ajudando as seguradoras a estimar perdas e se preparar para eventos de grande escala.
Mas alguns dos maiores impulsionadores do risco de propriedade se desenvolvem em silêncio, muito antes de uma tempestade nomeada aparecer na previsão.
Propriedades estão constantemente respondendo aos ambientes ao seu redor. Dia após dia, condições climáticas ordinárias alteram gradualmente a condição de telhados e materiais externos. Com o tempo, elas alteram a condição de uma propriedade de maneiras que nem sempre são visíveis até que o próximo evento de clima severo transforme a deterioração gradual em um sinistro.
Modelos de catástrofe são essenciais para nos ajudar a entender o que poderia acontecer. O que está se tornando igualmente importante é entender o que já aconteceu com a propriedade antes que esse evento ocorra.
A condição da propriedade conta parte da história
Raramente uma única tempestade faz um telhado falhar; danos catastróficos são quase sempre o culminar de estresse ambiental de longo prazo. Anos de exposição a flutuações térmicas, penetração de umidade, radiação UV e chuvas fortes degradam sistematicamente os sistemas de cobertura. Quando o clima severo chega, a propriedade pode já estar mais vulnerável do que alguém imagina. A tempestade leva a culpa, mas as condições que levaram a ela frequentemente contam uma parte igualmente importante da história.
Essas mudanças graduais historicamente têm sido difíceis de observar consistentemente em grandes portfólios. Isso está começando a mudar. Dados melhores em nível de propriedade estão dando às seguradoras uma imagem muito mais clara de como a exposição climática de longo prazo afeta a condição das residências ao longo do tempo.
Uma análise recente de mais de 2,8 bilhões de observações de telhados derivadas de IA em quase 2.100 condados dos EUA apontou para relações consistentes entre exposição climática crônica e longevidade do telhado. Condados que experimentaram as maiores variações diárias de temperatura mostraram envelhecimento do telhado cerca de 23% mais rápido do que aqueles com climas mais estáveis. Residências em regiões mais quentes e úmidas tenderam a ter vida útil de telhado mais curta do que residências comparáveis em ambientes mais frios e secos.
Nenhuma dessas descobertas deve ser vista isoladamente. Combinadas, elas sugerem que a exposição ambiental de longo prazo pode influenciar a condição da propriedade de maneiras que merecem maior consideração na subscrição.
Uma pergunta melhor para subscritores
A subscrição de propriedades tradicionalmente focou em perigos ao redor de uma residência. Ela está exposta a granizo? Inundação? Incêndio florestal? Vento? Essas perguntas ainda importam.
A pergunta que está se tornando igualmente importante é: em que condição esta propriedade realmente se encontra hoje?
Duas residências construídas no mesmo ano com construção similar podem envelhecer de maneira muito diferente dependendo das condições que experimentaram ao longo do tempo. Uma pode ter passado anos exposta a repetidas variações de temperatura. Outra pode ter visto umidade persistente ou chuvas mais fortes. Olhar apenas para a idade ou localização de uma propriedade nem sempre explica essas diferenças.
A indústria passou anos ficando melhor em prever o que uma tempestade pode fazer a uma propriedade. Estamos agora muito melhor posicionados para entender o que aconteceu com essa propriedade antes que a tempestade chegue.
Imagens aéreas atuais e análise de IA tornam possível observar como as propriedades mudam entre cotação, renovação e sinistro. Isso não substitui a subscrição tradicional, mas fornece outra camada de contexto e dados ao avaliar o risco atual.
O que isso significa para as seguradoras
Modelos de catástrofe ainda são essenciais. Eles são mais fortes quando pareados com uma compreensão atual de como a propriedade segurada está mudando entre grandes eventos climáticos.
Modelos de perigo explicam o ambiente ao redor de uma propriedade. Observações atuais ajudam a explicar como esse ambiente pode já estar afetando a própria propriedade. Olhar para ambos juntos dá às seguradoras uma visão mais completa do risco do que qualquer um pode fornecer sozinho.
Isso tem implicações práticas em todo o negócio. A condição da propriedade pode se tornar parte das decisões de renovação em vez de algo avaliado apenas após um sinistro. Tendências em nível de portfólio podem ajudar a identificar bairros onde as residências parecem estar envelhecendo mais rápido do que o esperado, mesmo fora de zonas de catástrofe tradicionais. Equipes de sinistros ganham contexto adicional sobre condições pré-sinistro, enquanto segurados têm mais oportunidades de abordar questões de manutenção antes que problemas relativamente pequenos se tornem sinistros maiores.
Esses não são objetivos novos. As seguradoras sempre quiseram informações melhores. O que mudou é a capacidade de observar a condição da propriedade consistentemente em grandes portfólios em vez de depender apenas de instantâneos capturados meses ou anos antes.
Olhando adiante
Uma das descobertas mais interessantes da análise de telhados não foi simplesmente que telhados envelhecem de maneira diferente em todo o país. Foi que a geografia da exposição climática em si está mudando.
O relatório descobriu que a área de terra dos EUA na faixa de maior intensidade de chuva expandiu de aproximadamente 35.000 milhas quadradas durante 1980 a 1984 para cerca de 300.000 milhas quadradas durante 2020 a 2024, um aumento de aproximadamente 750%. Isso não significa que toda comunidade enfrenta o mesmo nível de risco. Sugere que milhões de propriedades estão agora experimentando condições ambientais que diferem daquelas para as quais foram originalmente construídas para resistir. Isso reforça o valor de parear experiência histórica com uma compreensão atual da condição da propriedade.
O seguro de propriedade sempre foi sobre entender incerteza. Modelos de catástrofe continuarão a desempenhar um papel central nesse trabalho. À medida que a indústria ganha melhor visibilidade da condição da propriedade ao longo do tempo, as seguradoras também têm a oportunidade de tomar decisões mais informadas entre o próximo grande evento climático, não apenas após ele.
O risco climático não começa quando um furacão toca o solo. Em muitos casos, ele começa anos antes, uma estação, uma variação de temperatura e um telhado de cada vez.
As seguradoras que reconhecerem essas mudanças mais cedo estarão melhor posicionadas para precificar risco, fortalecer portfólios e ajudar segurados a abordar vulnerabilidades antes que se tornem sinistros custosos.
Escrito por David Tobias, gerente geral de seguros na Nearmap e cofundador da Betterview, uma plataforma de inteligência de propriedades para seguradoras de P&C que a Nearmap adquiriu em dezembro de 2023.
