Novos dados mostram 2.369 registros de exclusão de IA generativa em vigor, sem nenhum produto admitido para substituir a cobertura
Uma análise nacional dos registros de seguros estaduais nos Estados Unidos mostra que as seguradoras apresentaram exclusões de IA generativa em diversos ramos de seguros comerciais normalmente contratados por empresas do setor de construção, ante nenhum registro em meados de 2025. A Trades Coverage, uma corretora de seguros licenciada e marketplace, identificou 4.078 registros estaduais em 49 estados e no Distrito de Columbia até 31 de julho. Desse total, 2.369 já estavam em vigor.
As exclusões têm origem em seis formulários padrão publicados pelo Insurance Services Office (ISO) em julho de 2025. O ISO desenvolve a linguagem padrão das apólices usada no mercado de seguros patrimoniais e de responsabilidade civil dos Estados Unidos, e as seguradoras começaram a registrar esses formulários um mês após a publicação. Segundo o relatório, os registros complementares mensais atingiram o pico de 413 em fevereiro.
O que a exclusão elimina
Dos 4.078 registros, 3.955 envolvem linhas de cobertura normalmente contratadas por empreiteiros e pequenas empresas: responsabilidade civil geral comercial, seguros guarda-chuva e de excesso, pacotes comerciais, seguros para proprietários de empresas e responsabilidade civil profissional. A exclusão não está limitada a um único ramo específico.
Os formulários do ISO têm três versões. A mais abrangente, CG 40 47, elimina a cobertura para reclamações de danos corporais, danos materiais e danos decorrentes de publicidade relacionados à IA generativa. Já a CG 40 48 elimina apenas os danos decorrentes de publicidade. A terceira, CG 35 08, tem como alvo as operações concluídas, cobertura da qual o empreiteiro depende após o encerramento de uma obra.
De acordo com o formulário mais abrangente, basta que uma reclamação decorra da IA generativa. Um empreiteiro que utilize IA para um único orçamento em uma obra convencional pode descobrir que uma reclamação posterior relacionada ao projeto está sujeita à exclusão. O gatilho é a conexão com a IA, e não a proporção do trabalho em que ela foi utilizada.
“Um empreiteiro pode usar IA para um único orçamento, levantamento de materiais ou decisão de projeto e realizar o restante da obra sem utilizá-la”, afirmou Matt Levin, chefe de pesquisa da Trades Coverage. “Se esse trabalho contribuir para uma reclamação posterior, a exclusão poderá ser aplicada, mesmo que a IA tenha sido usada em apenas uma pequena parte do projeto.”
Essa exposição está se ampliando à medida que cresce o uso de IA pelos empreiteiros. A pesquisa 2026 Commercial Specialty Contractor Industry Report, da ServiceTitan, entrevistou mais de 1.000 líderes do setor. O levantamento constatou que 38% dos empreiteiros agora relatam impacto comercial mensurável da IA, ante 17% em 2025. Estimativas de custos e gestão de propostas foram as aplicações mais comuns, com 24% e 22%, respectivamente.
Nenhum produto admitido preenche a lacuna
A ausência de um produto substituto é a principal diferença estrutural entre essa mudança e transições anteriores de cobertura. Quando o ISO tratou do risco cibernético nas apólices padrão de responsabilidade civil geral comercial, havia seguros cibernéticos independentes disponíveis para empresas que desejassem recomprar a cobertura. O relatório da Trades Coverage não identificou nenhum produto independente admitido para empreiteiros que substitua a exposição à IA excluída.
As seguradoras que estão introduzindo exclusões de IA seguem o mesmo padrão utilizado para tratar da exposição cibernética silenciosa. O setor vem fazendo essa comparação abertamente, mas o mercado complementar para empreiteiros ainda não existe. Os dados dos registros abrangem os protocolos SERFF do mercado admitido e os registros I-File da Flórida, portanto a atividade de exclusão nos mercados não admitidos provavelmente é ainda maior.
Todos os estados, com exceção de Minnesota, têm pelo menos um registro de exclusão. Portanto, a localização geográfica não é o critério que os corretores devem utilizar. Qualquer apólice renovada desde agosto de 2025 pode conter um dos formulários do ISO ou um equivalente elaborado pela própria seguradora. O relatório da Trades Coverage observa que grandes empresas de construção mantêm gestores de risco para acompanhar esse tipo de atividade regulatória. Entre empreiteiros menores, essa responsabilidade cabe ao corretor.
