A Swiss Re, uma provedora de resseguros, utilizou sua experiência em riscos de catástrofes naturais para identificar lições importantes com base na experiência dos incêndios florestais na Califórnia, que são cada vez mais relevantes para as seguradoras em toda a Europa.
A crescente frequência e intensidade dos incêndios florestais em todo o mundo — impulsionados por mudanças climáticas, alterações no uso do solo e atividades humanas — sinalizam uma exposição crescente para o setor de seguros europeu.
Com base em dados, experiência em sinistros e insights de modelagem de risco, a Swiss Re descreve como as seguradoras europeias podem antecipar, mitigar e gerenciar melhor as perdas relacionadas a incêndios florestais, aprendendo com os eventos nos Estados Unidos, particularmente na Califórnia.
Em janeiro de 2025, o condado de Los Angeles enfrentou dois grandes incêndios florestais que destruíram mais de 16.000 estruturas e queimaram mais de 30.000 acres. Este evento, que a Swiss Re estima ter causado aproximadamente US$ 40 bilhões em perdas seguradas, tornou-se um dos desastres florestais mais caros já registrados.
Condições excepcionalmente secas e quentes, agravadas pelos ventos prolongados de Santa Ana e pelos recursos de combate a incêndios sobrecarregados, transformaram o que poderia ter sido um risco contido em uma catástrofe. Em maio, as perdas seguradas relacionadas a incêndios florestais em todo o mundo já haviam excedido os maiores totais anuais anteriores, de acordo com a análise da Swiss Re.
A Swiss Re tem acompanhado de perto a evolução dos incêndios florestais na Europa, onde as condições estão mudando rapidamente. A Agência Europeia do Meio Ambiente identificou a Europa como o continente que mais rapidamente está se aquecendo, com incêndios florestais que devem se tornar mais frequentes e intensos, mesmo em cenários climáticos relativamente otimistas.
Eventos passados já apontam para essa tendência: incêndios florestais devastadores em Portugal em 2017, incêndios perto de Atenas em 2024 e incêndios urbanos em Londres durante a onda de calor de 2022 são apenas alguns exemplos.
Florestais mostram um claro aumento tanto no número quanto na escala dos incêndios em toda a região. A Swiss Re alerta que indicadores históricos sugerem que países como França, Itália, Portugal, Espanha e Grécia podem enfrentar incêndios florestais que resultarão em perdas econômicas superiores a 2,5 bilhões de euros.
As conclusões da Swiss Re enfatizam que um dos desafios mais urgentes reside no desenvolvimento contínuo do que é conhecido como interface urbano-florestal (WUI, na sigla em inglês) — áreas onde os edifícios e a vegetação selvagem se encontram.
Na Califórnia, o número de residências nessas zonas de alto risco cresceu 23% em três décadas, aumentando tanto a exposição ao fogo quanto o risco de incêndio. Na Europa, padrões de desenvolvimento semelhantes são visíveis. Por exemplo, em Portugal, mais de 60% das zonas industriais estão localizadas perto de áreas florestais propensas a incêndios.
A Swiss Re destaca a necessidade de os formuladores de políticas e planejadores urbanos europeus repensarem o desenvolvimento em zonas propensas a incêndios e evitarem repetir os padrões observados em regiões de alto risco, como a Califórnia.
A acessibilidade e a disponibilidade de cobertura de seguro também estão se tornando preocupações importantes. Na Califórnia, os riscos crescentes de incêndios florestais tornaram os preços dos seguros e a conformidade regulatória cada vez mais difíceis, levando algumas seguradoras a se retirarem de áreas de alto risco.
Os dados da Swiss Re indicam que, na região EMEA, a lacuna de proteção contra catástrofes naturais era de 70% em 2024 — muito superior à lacuna de 43% nos Estados Unidos.
A Swiss Re enfatiza que, para manter a segurabilidade em zonas de alto risco, os preços devem refletir todo o espectro de custos relacionados a incêndios florestais, incluindo eventos mais frequentes e graves. Subsídios direcionados podem ser necessários para garantir que as populações vulneráveis ainda tenham acesso ao seguro, especialmente em países como Grécia e Portugal, onde o risco de incêndios florestais coincide com uma penetração relativamente baixa do seguro.
As complexidades da modelagem de incêndios florestais representam outro desafio para as seguradoras. A Swiss Re destaca que, ao contrário de muitos outros perigos naturais, os incêndios florestais são fortemente influenciados por fatores humanos, incluindo fontes de ignição, práticas de gestão da terra e projeto de edifícios.
Os modelos de risco tradicionais muitas vezes não levam em conta essas complexidades. A Swiss Re tem investido em ferramentas de avaliação de risco mais avançadas para lidar com essa lacuna. Sua plataforma proprietária, CatNet®, integra dados granulares — incluindo topografia, padrões históricos de incêndios e projeções climáticas — para mapear potenciais pontos críticos de incêndios florestais em toda a Europa.
Além disso, a parceria da Swiss Re com a Bellwether está permitindo previsões de probabilidade de incêndios florestais específicas para cada local, com base em mais de 600 camadas de dados geoespaciais. Embora atualmente disponível na América do Norte, há planos para estender esses recursos à Europa, fornecendo às seguradoras insights mais refinados para apoiar a subscrição e a seleção de riscos.
A Swiss Re também ressalta a importância de abordar o risco de acumulação — em que as seguradoras mantêm exposição significativa em uma área concentrada propensa a incêndios florestais. Esse risco é particularmente grave em regiões com alta densidade populacional e exposição crescente a
A Swiss Re também ressalta a importância de abordar o risco de acumulação — quando as seguradoras têm exposição significativa em uma área concentrada propensa a incêndios florestais. Esse risco é particularmente grave em regiões com alta densidade populacional e exposição crescente a perigos causados pelo clima.
Em colaboração com seus parceiros de seguros, a Swiss Re presta consultoria sobre como avaliar e diversificar carteiras, estabelecer termos de cobertura claros e implementar controles rigorosos de acumulação para evitar perdas desproporcionais decorrentes de um único evento catastrófico.
Complexidade dos sinistros relacionados a incêndios florestais
Outra lição importante dos incêndios florestais na Califórnia diz respeito à complexidade dos sinistros relacionados a incêndios florestais. A experiência da Swiss Re em sinistros mostra que os incêndios florestais muitas vezes acarretam custos além dos danos diretos causados pelo fogo.
Despesas com deslocamento, contaminação por fumaça e cinzas, efeitos secundários como deslizamentos de terra e responsabilidades legais aumentam o ônus financeiro. Na Califórnia, estruturas jurídicas únicas permitem a sub-rogação contra concessionárias de serviços públicos, mesmo sem negligência comprovada, reduzindo o ônus das perdas para as seguradoras de propriedades.
Embora essa doutrina jurídica não seja comum na Europa, a Swiss Re destaca que a sub-rogação ainda é possível e pode se tornar mais relevante à medida que os litígios relacionados a incêndios florestais se tornam mais sofisticados. No entanto, os resultados são incertos e muitas vezes levam anos para serem resolvidos.
Preparação e prevenção são duas áreas em que a Swiss Re acredita que a Europa pode agir de forma mais decisiva. Historicamente, tanto nos EUA quanto na Europa, as estratégias de resposta priorizaram a supressão em detrimento da prevenção. No entanto, a escala e a frequência crescentes dos incêndios exigem cada vez mais uma redução proativa dos riscos.
A Swiss Re observou mudanças positivas nas políticas, como a legislação pós-2017 de Portugal que exige a limpeza da vegetação e apoia a manutenção florestal.
No entanto, a aplicação da lei continua inconsistente em muitos países europeus devido a restrições de recursos. A Swiss Re recomenda que a prevenção se torne um componente mais central da estratégia de risco de incêndios florestais, com seguradoras, governos, serviços públicos e comunidades trabalhando em coordenação.
Por fim, a Swiss Re enfatiza que os esforços de reconstrução após um incêndio florestal devem priorizar a resiliência. Muitas vezes, a reconstrução se concentra na velocidade, em vez da proteção a longo prazo. As lições da Califórnia mostraram que reconstruir sem mudanças nos padrões de projeto ou planejamento pode levar a perdas repetidas.
A Swiss Re defende códigos de construção mais rigorosos, práticas de zoneamento revisadas e o uso de materiais resistentes ao fogo em áreas vulneráveis. Os preços dos seguros podem apoiar isso, enviando sinais claros sobre os níveis de risco e orientando as decisões de desenvolvimento futuro.
Embora a exposição atual da Europa ainda seja moderada em comparação com os EUA, todos os indicadores sugerem que esse risco aumentará.
Ao aplicar os insights da Califórnia e aproveitar as ferramentas desenvolvidas pela Swiss Re, as seguradoras europeias podem fortalecer sua resiliência e ajudar a proteger as comunidades em todo o continente.
