Como a blockchain pode afetar o setor de seguros com liquidações mais rápidas e precisas

Uma blockchain é uma sequência estruturada de unidades de dados, conhecidas como blocos, que são ligadas entre si por meio de uma série de conexões denominadas cadeias. Cada bloco desse sistema armazena informações específicas, e as cadeias criam uma rede coesa que garante que esses blocos estejam interconectados. Essa tecnologia permite a criação e a manutenção de um livro-razão acessível ao público que registra transações de forma transparente e segura.

O tribunal da opinião pública

A opinião pública desempenha um papel fundamental na taxa de aceitação da tecnologia blockchain. As percepções negativas, muitas vezes alimentadas por questões jurídicas de alto nível e a associação com escândalos de criptomoedas, podem prejudicar significativamente sua difusão nos setores. Por exemplo, o colapso da FTX e o julgamento da Binance em 2023 destacaram crimes relacionados a criptomoedas, levando a um maior escrutínio e ações regulatórias.

Entretanto, há uma distinção cada vez maior entre a tecnologia blockchain e as criptomoedas: Em 2024, o foco passou a ser o aproveitamento da blockchain para aplicações institucionais mais amplas. O potencial da tecnologia para aumentar a transparência, a segurança e a eficiência em vários setores — como gerenciamento da cadeia de suprimentos, verificação de identidade digital e seguros — ganhando força.

Então, como a tecnologia blockchain está sendo usada atualmente?

De acordo com um relatório da Accenture, Jim Bramblet, diretor administrativo sênior e líder da FS Midwest, escreve: “O fornecimento de uma única fonte de verdade permite que o atrito nos processos de negócios seja drasticamente reduzido, usando soluções como contratos inteligentes para facilitar e automatizar as redes de tecnologia de ledger distribuído (DLT).”

“A reconciliação de dados é facilitada, a precisão é aprimorada e o tempo gasto na descoberta de informações é eliminado, permitindo transparência, ganhos de eficiência e reduções de custos em toda a cadeia de valor.”

“Além disso, as tarefas compartilhadas do setor e a automação geram processos mais contínuos e tempos de ciclo totais mais baixos. As melhorias agregadas em velocidade e precisão também podem criar experiências mais positivas para o cliente.”

Shaun Richards, chefe de arquitetura empresarial da Towergate Insurance, diz: “A tecnologia Blockchain está sendo usada em todo o setor de seguros para automatizar o processamento e os pagamentos de sinistros, reduzindo a intervenção manual e acelerando as liquidações.”

“Isso garante que os pagamentos sejam acionados automaticamente com base em eventos de sinistros verificados, eliminando a necessidade de supervisão humana. Ao fornecer um registro imutável de transações, a blockchain reduz a fraude ao manter um histórico transparente e inalterável de cada sinistro, evitando vários sinistros para o mesmo incidente e garantindo a integridade dos dados”, diz Shaun.

Além disso, a blockchain pode simplificar o compartilhamento de dados entre seguradoras e resseguradoras, garantindo uma troca de dados precisa e verificável:

O processamento de sinistros pode ser simplificado com a automação e a validação de sinistros por meio de contratos inteligentes, reduzindo fraudes e garantindo liquidações rápidas e justas.
O gerenciamento de apólices pode se beneficiar do uso da blockchain, permitindo atualizações em tempo real, maior precisão e redução dos custos administrativos.
A blockchain pode aprimorar o gerenciamento de riscos ao fornecer registros imutáveis de transações e dados, o que melhora a precisão das avaliações de riscos e dos processos de subscrição.

“Isso pode aumentar a transparência e a eficiência no setor de resseguros. A tecnologia também permite transações internacionais seguras e imediatas, reduzindo o tempo e os custos das transações e aumentando a segurança.”

Aplicações no mundo real em 2024

Uma das aplicações mais exploradas da blockchain no setor de seguros é a contratação inteligente. Nessa abordagem, os termos do contrato são gerenciados na blockchain, e os pagamentos são acionados automaticamente sem intervenção manual quando condições específicas são atendidas. Os registros de pagamento são armazenados de forma segura na blockchain, garantindo que a execução do contrato seja inviolável e transparente.

A principal vantagem dos contratos inteligentes é a eliminação da intervenção manual, com todas as ações executadas de acordo com o contrato registradas de forma imutável no livro-razão da blockchain. Isso impossibilita a falsificação de qualquer registro.

O contrato inteligente mais comum que uma pessoa comum pode usar está relacionado a plataformas de finanças descentralizadas (DeFi). Essas plataformas permitem que os usuários se envolvam em atividades financeiras, como empréstimos, financiamentos e obtenção de juros sobre seus ativos, sem a necessidade de bancos ou instituições financeiras tradicionais. Por exemplo, plataformas como Compound e Aave usam contratos inteligentes para automatizar esses serviços financeiros, tornando-os acessíveis a qualquer pessoa com uma conexão à Internet.

Muitas seguradoras estão aplicando um contrato inteligente junto com a blockchain, que é acionado quando termos e condições bem definidos são atendidos. De acordo com Jim Bramblet, ao estabelecer um contrato de seguro que paga nessas circunstâncias, uma seguradora pode processar transações sem intervenção humana e melhorar muito o atendimento ao cliente.

Em outras palavras, a tecnologia blockchain pode permitir que as seguradoras aproveitem as oportunidades digitais. Ao implementar a blockchain, as seguradoras podem simplificar o processo de sub-rogação, que envolve a liquidação de sinistros entre as seguradoras. Além disso, a blockchain facilita um processo de sinistros mais transparente ao fornecer um registro imutável e verificável, garantindo que todas as partes tenham acesso às mesmas informações, reduzindo assim as disputas e acelerando as resoluções. As seguradoras também podem aproveitar os históricos de perdas compartilhados armazenados na blockchain para obter insights orientados por dados sobre clientes em potencial.

Esse acesso a dados abrangentes e precisos permite modelos de precificação mais sofisticados e precisos, beneficiando tanto as seguradoras quanto seus clientes. Além disso, a blockchain oferece suporte a pagamentos mais eficientes entre seguradoras e terceiros, especialmente durante o processo de sinistros. Ao automatizar e proteger as transações, a blockchain reduz atrasos e erros, garantindo pagamentos pontuais e precisos. De modo geral, a tecnologia blockchain pode transformar o setor de seguros ao aumentar a eficiência, a transparência e a tomada de decisões baseadas em dados.

Várias seguradoras experimentaram e implementaram contratos inteligentes: Uma história de sucesso notável é a apólice baseada em contrato inteligente desenvolvida pela AIG e Standard Chartered em parceria com a IBM, testada em 2021. A implementação foi particularmente complexa, envolvendo uma apólice de transferência de riscos multinacional e múltipla, com várias jurisdições aumentando a complexidade.

Aplicações comerciais

O conjunto de blockchain da ConsenSys tem como objetivo solucionar as falhas no setor de seguros. Com os contratos inteligentes e os aplicativos descentralizados da Ethereum, o seguro pode ser conduzido por meio de contas de blockchain, introduzindo mais automação e trilhas de auditoria à prova de adulteração. Notavelmente, o baixo custo dos contratos inteligentes e de suas transações significa que muitos produtos podem se tornar mais competitivos para a penetração em mercados com seguro insuficiente no mundo em desenvolvimento.

O ecossistema emergente de blockchain também exige seguro. O seguro cibernético pode ser usado como modelo de cobertura, com extensões e endossos para perdas financeiras (hot wallets e bolsas de valores), espécie e crime (cold wallets e cofres), responsabilidade profissional (desenvolvedores) e garantias (projetos de tecnologia e software). As seguradoras podem cooperar com empresas de tecnologia, como a Consensys Diligence, para avaliar o risco e aconselhar sobre as melhores práticas de controle e mitigação de perdas.

A Nationwide Insurance está demonstrando um forte compromisso com a tecnologia blockchain. A empresa não apenas aderiu à RiskBlock Alliance, mas também se tornou a primeira a adotar a plataforma de blockchain da aliança. Essa plataforma aumenta a segurança e a eficiência ao possibilitar uma comprovação mais rápida do seguro, permitindo que os clientes verifiquem rapidamente suas informações com as autoridades policiais e acelerem o processo de sinistros.

A insurTech Lemonade criou a Crypto Climate Coalition, reunindo parceiros líderes do setor com experiência em vários campos para trabalharem juntos na solução desses desafios. Avalanche, Chainlink e DAOstack contribuem com seu vasto conhecimento em tecnologia de blockchain, enquanto Lemonade, Etherisc, Hannover Re e Pula criam modelos de seguro climático precisos e totalmente automatizados.

Usando uma DAO em vez de uma seguradora tradicional, contratos inteligentes em vez de apólices de seguro e oráculos em vez de profissionais de sinistros, eles pretendem aproveitar os recursos colaborativos e descentralizados da web3, juntamente com dados meteorológicos em tempo real, para fornecer seguro climático acessível e imediato para os mais necessitados.

Principais benefícios da implementação da blockchain

“A implementação da tecnologia blockchain oferece vários benefícios importantes para as seguradoras. Ao automatizar os sinistros e outros processos, a blockchain aumenta significativamente a eficiência, reduzindo o tempo e a mão de obra envolvidos, o que leva à economia de custos e à prestação de serviços mais rápida. A transparência aprimorada é outra grande vantagem, pois todas as partes têm acesso a uma versão única e imutável dos dados da transação”, diz Shaun.

Essa transparência gera confiança e reduz as disputas sobre sinistros ou termos de apólices. Conforme mencionado anteriormente, a blockchain também desempenha um papel crucial na redução de fraudes devido à sua natureza imutável, tornando praticamente impossível alterar as informações armazenadas.

Shaun continua: “Essa imutabilidade, combinada com a redução da necessidade de intermediários, reduz os custos de transação e diminui os casos de fraude e desperdício. Por fim, a blockchain pode melhorar a experiência do cliente, permitindo um processamento mais rápido de sinistros, transações seguras e menos burocracia, resultando em um processo de seguro mais suave e confiável.”

Desenvolvimentos e tendências futuras

“Olhando para o futuro, a tecnologia blockchain pode trazer vários desenvolvimentos para o setor de seguros. Um deles é a maior integração com dispositivos IoT, que automatizará a coleta e o processamento de dados, aprimorando ainda mais o processamento de sinistros e os recursos de avaliação de riscos”, acredita Shaun.

“À medida que a confiança na blockchain aumenta, espera-se a adoção mais ampla de contratos inteligentes, permitindo que mais seguradoras os utilizem em uma gama mais ampla de aplicações, desde seguros de propriedade até sinistros de saúde. O cenário regulatório também evoluirá para acomodar melhor e alavancar a tecnologia blockchain, garantindo seu uso eficaz no setor de seguros.

“Além disso, existe a possibilidade de colaborações mais amplas entre os setores de seguros e outros setores, como finanças e saúde, facilitadas pela blockchain. Isso pode levar ao desenvolvimento de produtos e serviços de seguros inovadores.”

Difusão da blockchain nos seguros

O surgimento de sistemas de blockchain, como o Bitcoin e o Hyperledger, impactou significativamente os modelos tradicionais de serviços financeiros e comerciais. A tecnologia blockchain pode ser aplicada em várias áreas, inclusive na compensação e liquidação de ativos financeiros. Ela tem o potencial de desestabilizar o setor bancário, reduzindo os custos e os riscos associados às transações financeiras. Grandes empresas de software, como a Microsoft Azure e a IBM, estão começando a oferecer a Blockchain como serviço, o que ilustra o crescente interesse e investimento nessa tecnologia.

A tecnologia Blockchain pode facilitar a criação de mercados financeiros peer-to-peer (P2P) seguros e confiáveis. Essa tecnologia permite que as tarefas de computação sejam transferidas para uma rede de processadores anônimos, aumentando a segurança e a eficiência das transações financeiras.

Os contras da blockchain

A escalabilidade é um dos principais problemas, com os atuais sistemas de blockchain, como o Bitcoin, lutando para processar transações em uma taxa alta devido a limitações no tamanho do bloco e à necessidade de manter a segurança. São necessárias soluções eficazes para equilibrar esses fatores e, ao mesmo tempo, acomodar um volume maior de transações.

Outra preocupação importante é o consumo de energia. O mecanismo de consenso Proof of Work (PoW), comumente usado em muitas redes de blockchain, exige um poder computacional considerável, o que leva a um alto consumo de energia. Para atenuar esse problema, algoritmos de consenso alternativos, como o Proof of Stake (PoS), estão sendo explorados. Essas alternativas visam reduzir o consumo de energia e, ao mesmo tempo, manter a integridade e a segurança da blockchain.

As preocupações com a privacidade também persistem, apesar da promessa de anonimato da blockchain. Há temores de vazamento de privacidade, o que exige o desenvolvimento de técnicas criptográficas avançadas para reforçar a privacidade e garantir que os dados do usuário permaneçam seguros. A conformidade regulatória representa um desafio, principalmente em setores altamente regulamentados, como finanças e seguros. A integração de soluções de blockchain nesses setores requer um alinhamento cuidadoso com os regulamentos e padrões existentes para garantir a viabilidade legal e operacional.

“Tendo adotado as tecnologias fundamentais da era digital — social, móvel, analítica e nuvem (SMAC) — a maioria das organizações está testemunhando o surgimento de uma nova onda de inovações digitais. Essa nova onda agora engloba a Tecnologia de Ledger Distribuído (DLT), a Inteligência Artificial (IA), a Realidade Estendida (XR) e a Computação Quântica, conhecidas coletivamente como DARQ. Embora essas tecnologias estejam em diferentes estágios de desenvolvimento, elas estão preparadas para se tornarem os principais impulsionadores do que a Accenture chama de era pós-digital”, diz Jim.

“Assim como o SMAC facilitou novos níveis de colaboração e conectividade entre seguradoras, indivíduos e organizações, a DARQ — especialmente a DLT — promete revolucionar ecossistemas, mercados e cadeias de valor inteiros. Os livros-razão distribuídos aprimorarão as redes de negócios ao conectar com segurança os participantes do setor sem esforço e em uma escala sem precedentes.”

Insurtech Sigo Seguros levanta US$ 10,5 milhões em rodada Série A

A startup de seguros automóveis Sigo Seguros levantou 10,5 milhões de dólares numa rodada de Série A liderada pela Varco Capital e pela Listen, com a participação da Angeles Ventures, Flintlock Capital, Zeal Capital, Rise of the Rest e Fiat Ventures. Antes desta rodada, a MGA divulgou US $ 12 milhões em financiamento.

Fundada em 2018, a startup com sede em Austin tem como alvo imigrantes e comunidades da classe trabalhadora com uma “abordagem em espanhol primeiro”. A Sigo Seguros atualmente oferece cobertura no Texas em parceria com a Old American e está procurando se expandir para a Flórida e Califórnia.

A insurtech afirma oferecer cobertura para mais de 60 mil pessoas e, em 2023, a Old American relatou US $ 13.8 milhões em prêmios escritos produzidos pela Sigo Seguros.

Confira as principais rodadas de investimento em insurtech de agosto de 2024

Houve cerca de 35 eventos de financiamento no setor de insurtech entre 1º de agosto e 31 de agosto de 2024, de acordo com uma análise da Digital Insurance. O que se segue é uma seleção destes, com foco naqueles nos setores de insurtech e propriedade e acidentes que fazem parte do modelo de financiamento de capital de risco. (Outros eventos de financiamento, como infusões de private equity, estão incluídos na contagem geral).

Uma parte dos dados foi obtida a partir da Crunchbase. Outras informações, incluindo citações de investidores de capital de risco, provêm de anúncios de empresas. Para ver a edição anterior, que abrangeu o mês de julho, clique aqui.

EvolutionIQ

US$ 20.151.089,00, Série de risco não revelada, 14 de agosto
Tipo de empresa: Orientação de reclamações apoiada por IA
Investidores: First Round Capital, Principal Financial Group, Sedgwick Claims Management Services, Plug and Play, FirstMark

Sepio

$11.000.000,00, Série B, 13 de agosto
Tipo de empresa: Fornecedor de soluções de gestão de risco de activos para uma variedade de indústrias
Investidores: Tau Capital, Universidade de Stanford, Citi Ventures, Munich Re Ventures, Hanaco Venture Capital, U.S. Venture Partners

“Este financiamento irá alocar recursos adicionais à medida que vemos o crescimento contínuo da tração dos intervenientes globais em vários sectores e territórios”, disse Yossi Appleboum, CEO da Sepio. “Essas organizações são fundamentais para o nosso recém-formado Conselho Consultivo de Clientes (CAB), fornecendo informações e feedback inestimáveis, para influenciar e validar nosso empolgante roteiro de produtos”.

Chaiz

$3.964.996,00, Seed, 1 de agosto
Tipo de empresa: Mercado online para proteção de veículos
Investidores: ResilienceVC, Automotive Ventures, Everywhere Ventures, FJ Labs, Calm Company Fund, SpringTime Ventures

“Acreditamos que todos devem ter proteção contra avarias para o seu automóvel após o termo da garantia de fábrica”, comentou Ryan Hartman, cofundador e CMO da Chaiz, num comunicado de imprensa. “Historicamente, este produto tem sido comercializado de forma pouco ética, com preços desnecessariamente elevados. Nós mudámos isso. Com a Chaiz, os utilizadores podem obter preços transparentes, pesquisar vários fornecedores e comprar online sem complicações quando encontrarem o plano perfeito para o seu veículo e orçamento.”

Saiba mais sobre essa rodada de investimento aqui.

The Zebra

$2,100,000.00, Venture – Série não revelada, 6 de agosto
Tipo de empresa: Plataforma de comparação de seguros de automóveis e residências
Investidores: Accel, Innovation Works, Floodgate, Silverton Partners, AlphaLab

Thatch levanta US$ 38 milhões em Série A para transformar benefícios de saúde

A Thatch, startup de benefícios de saúde sediada em São Francisco, garantiu US$ 38 milhões em uma rodada de financiamento da Série A, liderada pela Index Ventures e pela General Catalyst. Outros investidores incluem SemperVirens, The General Partnership, Andreessen Horowitz (a16z) e Avid Ventures, elevando o financiamento total da empresa para US$ 44 milhões.

Fundada em 2021 e lançada oficialmente em 2023, a plataforma da Thatch visa simplificar as complexidades da lei ICHRA (Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement). A plataforma permite que os empregadores façam contribuições isentas de impostos, possibilitando que os funcionários escolham seus próprios planos de saúde.

A solução da Thatch oferece ferramentas de orçamento, seleção personalizada de planos, integração de impostos e poder de compra conjunto, criando uma maneira mais transparente e econômica para as empresas oferecerem benefícios de saúde. O financiamento apoiará o crescimento contínuo e a inovação da empresa no setor de benefícios de saúde.

Chris Ellis, CEO e cofundador da Thatch, disse: “Finalmente, há um impulso em direção a um mercado de seguro saúde que atende às necessidades reais das pessoas. Estamos vendo o interesse de empregadores, corretores e, certamente, de funcionários que reconhecem a oportunidade única de obter assistência médica de alta qualidade a um custo razoável e transparente. Com o apoio desse financiamento, estamos prontos para ampliar as operações para atender à demanda crescente.”

Jahanvi Sardana, sócio da Index Ventures, também comentou, dizendo: “O setor de saúde é a última grande decisão financeira ainda controlada pelos empregadores, mas, assim como a mudança de aposentadorias para 401(k)s capacitou os indivíduos, o setor de saúde está prestes a passar pela mesma revolução. A Thatch está impulsionando essa mudança, aproveitando as forças do mercado livre no mercado individual e reunindo os riscos entre as empresas para criar um poder de compra coletivo.”

Sardana acrescentou: “Desde o momento em que conhecemos Chris e Adam, sua profunda percepção do mercado e sua visão convincente eram inconfundíveis. Sua execução incansável e sua capacidade de atrair os melhores talentos nos deixaram confiantes de que eles estão construindo uma empresa que definirá uma categoria.”

Korint Insurtech levanta 5 milhões de euros para impulsionar a transformação digital em seguros

A Korint Insurtech, uma empresa em ascensão no setor de seguros digitais, arrecadou 5 milhões de euros em uma rodada de financiamento liderada pela empresa de capital de risco Ventech, com apoio contínuo da 360 Capital.

O financiamento será usado para acelerar a transformação digital do setor de seguros, aprimorando a plataforma SaaS da Korint e expandindo sua equipe de tecnologia.

Lançada há apenas 18 meses, a plataforma da Korint já atraiu os principais participantes do setor, incluindo a Wakam e a Willis Towers Watson (WTW). A plataforma ajuda corretores e seguradoras a gerenciar produtos de seguro cada vez mais complexos, oferecendo soluções simplificadas para um processo tradicionalmente manual.

Com a nova injeção de capital, a Korint planeja dobrar a inovação, capacitando mais corretores e seguradoras a navegar pelas complexidades do mercado de seguros com mais facilidade.

A Korint foi fundada por dois especialistas em seguros: Jean-Baptiste Limare, fundador das insurtechs Veygo e Kooalys, é agora o CEO do novo empreendimento. Junto com ele, Martin Gross, fundador da CommoPrices e da Kooalys, atua como CTO.

“Somos gratos pela confiança que nossos investidores depositaram em nós”, declarou Korint, agradecendo à Ventech, à 360 Capital e aos investidores anjos pelo apoio. “Este é apenas o começo de nossa jornada e estamos entusiasmados com o que está por vir.”

Em um comunicado à imprensa emitido em francês, Jean Bourceraeu, presidente e sócio-gerente da Ventech, disse que o apoio a empreendedores ambiciosos e ousados que usam a tecnologia para fazer avançar os setores é a base da tese de investimento da Ventech. Ele acrescentou que foi uma escolha natural para a Ventech apoiar Jean-Baptiste, Martin e suas equipes.

“Estamos entusiasmados em ver a Korint realizar todo o potencial que identificamos durante nosso financiamento inicial, há 18 meses. A necessidade de digitalização do mercado é clara, e essa nova rodada de financiamento dará a eles as ferramentas para se tornarem uma referência líder no setor”, disse Thomas Nivard, sócio da 360 Capital.

O financiamento é mais um marco no rápido crescimento da Korint, que pretende ser um participante importante no cenário de seguros digitais em evolução.

Demex Group fecha com sucesso a Série A de US$ 10,25 milhões

O Demex Group, uma empresa de análise e inteligência de risco especializada em proteção de resseguro stop-loss, arrecadou US$ 10,25 milhões por meio de uma rodada de financiamento Série A e SAFE anterior, liderada pela Congruent Ventures. A Moxxie Ventures, a MetaProp e o investidor existente Blue Bear Capital também participaram.

A inovadora solução de resseguro paramétrico da Demex cobre perdas decorrentes de tempestades convectivas severas — incluindo tornados, trovoadas, granizo e vento — que se tornaram cada vez mais frequentes devido às mudanças climáticas. Isso permite que as seguradoras protejam sua estabilidade financeira. Trabalhando em conjunto com corretores e empresas de resseguro, a Demex providencia cobertura para perdas que excedam um limite pré-acordado, um modelo que ganhou força tanto com clientes quanto com investidores, vinculando US$ 65 milhões em resseguro durante sua primeira temporada de vendas.

Bill Clark, Presidente e CEO da Demex, comentou: “O impacto crescente dessas tempestades é um desafio crítico para as seguradoras, afetando os lucros anuais e as reservas do balanço patrimonial. Temos a sorte de contar com investidores que trazem experiência em clima, tecnologia e seguros, ajudando-nos a resolver esse problema.”

Abe Yokell, cofundador e sócio-gerente da Congruent Ventures, que liderou a rodada, observou: “As operadoras de seguros vêm enfrentando perdas excedentes de tempestades frequentes há anos. As resseguradoras também têm enfrentado perdas maiores do que as esperadas devido a riscos secundários. O modelo Demex, desenvolvido por uma equipe com profundo conhecimento do setor, quantifica o risco e reduz a volatilidade, fortalecendo, em última análise, o setor de resseguros para os proprietários de imóveis.”

Hank Hattemer, COO da Blue Bear Capital, acrescentou: “Tempestades convectivas severas agora causam mais danos do que os eventos catastróficos tradicionais, que normalmente são cobertos pelo resseguro convencional. O produto da Demex é calibrado exclusivamente para os dados de cada seguradora, o que o torna uma oferta fundamentalmente nova no mercado de resseguros, com um feedback extremamente positivo.”

Os investidores da rodada de financiamento vêm de diversos setores, incluindo a Congruent Ventures, focada em clima, a Blue Bear Capital, especialista em energia e infraestrutura, a Moxxie Ventures, baseada no Vale do Silício, e a MetaProp, uma investidora em tecnologia imobiliária.

“Detalhes simples fazem a diferença”: O papel da prevenção de riscos no atendimento ao cliente

A pandemia da COVID mudou quase tudo sobre a forma como o setor funciona, atuando como um catalisador para mudanças transformadoras e desafios disruptivos. Em entrevista ao IB, Zach Bowling [foto], vice-presidente executivo do Amwins Group, disse que, embora a pandemia tenha afetado significativamente todos os mercados de seguros, para o setor de transportes ela mudou tudo.

“Tem sido um mercado turbulento nos últimos anos”, disse ele. “Em 2020, vimos um impacto dramático especificamente na classe de transportadores de automóveis. Muitas pessoas não leem ‘recessão e pandemia global’ e pensam: ‘Ei, vou sair e comprar um veículo novo’.”

A queda na demanda por veículos novos durante a pandemia levou a uma queda significativa para os transportadores de automóveis, refletindo a estreita interconexão entre as condições econômicas e o mercado de seguros de transporte. Apesar desses desafios, Bowling admite que houve uma recuperação notável.

“Quatro anos depois, o mercado voltou a se recuperar na direção oposta. Os mercados voltaram e realmente apoiaram a carga de caminhões e os danos físicos, vendo isso como uma oportunidade de obter alguma lucratividade”, disse ele.

Um dos aspectos críticos que Bowling enfatiza aqui tem sido a natureza específica da conta de seus preços e cobertura pós-pandemia.

“O nosso seguro permaneceu relativamente específico para cada conta em termos de preços e coberturas oferecidas. É uma classe orientada para a frequência, portanto, não temos veredictos nucleares como no caso de acidentes, mas temos alta frequência”, disse ele. “Tendemos a analisar ‘como é o histórico de cinco anos deles? Eles cresceram? Que tecnologias estão implementando para melhorar seus comportamentos?”.

Quando questionado sobre a avaliação e a mitigação de riscos, Bowling também destaca a importância de estar envolvido nos negócios de seus clientes.

“As seguradoras que têm ótimas equipes de prevenção de riscos, segurança e treinamento, e que têm listas de verificação e protocolos em vigor, tendem a operar muito melhor”, disse ele. “Esses simples toques fazem uma enorme diferença no desempenho geral da conta. É fundamental ter finanças e contratos sólidos com os clientes. Podemos conversar sobre como superar um ano ruim ou uma perda ruim se tivermos procedimentos e protocolos escritos. Se não tivermos nenhuma dessas informações para apoiá-lo, e o segurado estiver focado apenas no preço, isso se tornará muito mais desafiador.”

Sobre o tópico de tecnologia e análise de dados, Bowling está animado com os avanços contínuos no campo.

“Vemos mais fluxo de envios de todo o país do que qualquer uma de nossas operadoras parceiras individuais”, destacou Bowling. Ao destilar os envios para extrair os dados necessários para os subscritores, as seguradoras podem tomar decisões informadas com mais eficiência.

A mudança para a utilização de painéis e detalhamentos para a interpretação de dados representa uma melhoria significativa em comparação com a dependência anterior de documentos do Word e PDFs. “Estamos mudando para painéis e detalhamentos que nos permitem visualizar e interpretar dados valiosos sobre uma variedade de características e métricas”, afirmou Bowling. Essa inovação busca facilitar a identificação de novas oportunidades de produtos e o alinhamento estratégico eficaz com as transportadoras parceiras.

Como o setor de seguros de transporte continua a se recuperar e se transformar, as partes interessadas são incentivadas a adotar os avanços tecnológicos, fortalecer as práticas de gerenciamento de riscos e priorizar o estabelecimento de acordos contratuais sólidos. Em um mercado em constante evolução, essas estratégias serão essenciais para garantir a resiliência e aproveitar novas oportunidades de crescimento.

Tecnologia de seguros, como a InsurTech é assegurada

*Por Adrian Bridgwater

A tecnologia é rica em misturas. O uso de portmanteaus e a fragmentação de palavras de mistura lexical são tão prolíficos na tecnologia quanto no show business (por exemplo, Brangelina e outras fusões), sendo que termos como DevOps estão entre as peças de terminologia mais conhecidas (desenvolvedores + equipes de operações como uma entidade única unificada).

Além de todas as extensões de Ops (FinOps, AIOps, SecOps etc.), há as conexões específicas do setor, em que adicionamos “Tech” ao que geralmente é uma versão abreviada de uma disciplina de negócios — portanto, MarTech (tecnologia de marketing), FinTech (finanças), GovTech (governo, obviamente) e talvez até mesmo a potencialmente inespecífica AutoTech (para fabricação de automóveis), embora a última possa se aplicar a qualquer uso de automação.

Há ainda a InsurTech para o setor de seguros.

Como a InsurTech se desenvolveu

Chris Gray é o diretor de tecnologia da Inshur, empresa de serviços de seguros integrados sob demanda. Explicando por que ele acha que muitas organizações InsurTech têm má fama graças a anos de proclamação de inovações tecnológicas que podem produzir pagamentos automáticos de sinistros com IA, com foco no pagamento em dinheiro aos reclamantes em menos de cinco segundos, Gray diz que os índices de perda aumentaram drasticamente, deixando o setor de seguros ansioso para trabalhar com elas.

OBSERVAÇÃO: conforme definido pela Investopedia, o termo “índice de perdas” é usado no setor de seguros para representar o índice de perdas em relação aos prêmios ganhos. O portal de investimentos observa que as perdas nos índices de perdas incluem sinistros de seguros pagos e despesas de ajuste. O valor em si é calculado por meio da seguinte fórmula: sinistros pagos mais despesas de ajuste divididos pelo total de prêmios ganhos.

“A questão é que as InsurTechs não estão conseguindo entender o elemento ‘seguro’, o que está levando a imprecisões nos preços das apólices”, disse Gray. “Isso está resultando em um êxodo em massa dos parceiros de resseguro e, embora a tecnologia possa estar funcionando maravilhosamente, sem a capacidade do seguro de pagar os sinistros, as InsurTechs têm apenas uma plataforma tecnológica sofisticada a oferecer.”

No nicho em que a Inshur opera — seguro de automóveis comerciais para motoristas sob demanda em grandes cidades — os problemas de capacidade no setor de seguros tornam esse ambiente desafiador para se operar. A empresa diz que tem mais de 40 anos de dados de índice de perdas especificamente para motoristas de frotas, táxis e entregadores, o que significa que ela entende as demandas dos motoristas sob demanda. A empresa está trabalhando para desenvolver novos produtos de seguro para caronas compartilhadas e mensageiros.

O futuro é sob demanda

“O futuro é sob demanda. A maneira como acessamos serviços como táxis e como compramos nossos mantimentos e pizzas mudou para sempre. As seguradoras já estabelecidas precisam adaptar seus modelos para se tornarem mais flexíveis e incorporar produtos de seguro às plataformas usadas pelos motoristas. Se não o fizerem, empresas de seguros mais ágeis, com tecnologias complementares, entrarão no mercado e atenderão à demanda sísmica”, sugeriu Gray.

A economia global sob demanda criou a mais profunda mudança econômica em quatro décadas e, de acordo com a pesquisa da PwC, espera-se que ultrapasse US$ 335 bilhões até 2025.

O fim da velha raça

A equipe da Inshur afirma que a “velha raça” das InsurTechs queimou muitos dedos das seguradoras com seu foco no crescimento a todo custo, usando a precificação e o tratamento de sinistros com base em IA como forma de atrair clientes e parceiros de capacidade. Parece que, ao testar a tecnologia para automatizar a precificação e os sinistros, essas InsurTechs esqueceram completamente que o seguro faz parte da economia financeira e, portanto, exige conhecimento e dados especializados para automatizar centenas de anos de experiência em seguros. Nesse setor, há uma grande quantidade de dados que precisam ser gerenciados com cuidado e diligência — de PII a dados de saúde (em sinistros) e informações financeiras.

“Devido às sensibilidades, nos concentramos na tecnologia, nos dados, nos modelos de dados, nos bancos de dados e nos requisitos fundamentais do tratamento de seguros e sinistros para criar uma plataforma que seja viável não apenas para seguros, mas também para parceiros de plataforma e motoristas”, disse Gray, da Inshur, falando à imprensa e a analistas em setembro deste ano em Londres.

Assistência aumentada por IA

A plataforma Inshur utiliza a inteligência artificial e o aprendizado de máquina principalmente como um assistente aumentado, e não como um substituto para a experiência em seguros, como verificação de identidade, detecção de fraude e assistência com triagem e tratamento de sinistros. Ela incorpora o seguro aos aplicativos para que seja acessível aos motoristas.

“Ouvimos a nossa equipe de seguros e usamos a tecnologia que temos para beneficiar a situação deles. Por exemplo, nosso departamento de sinistros precisava de assistência para lidar com a magnitude dos sinistros recebidos e como priorizá-los. Por isso, criamos um assistente de IA que resume cada sinistro e seu status atual, categoriza-o de acordo com o tipo de sinistro (veículo, danos pessoais etc.) e, em seguida, prioriza os sinistros para o responsável pelo gerenciamento de sinistros com base em uma variedade de fatores proprietários, como a comunicação recente com o reclamante e outras partes envolvidas no sinistro. A IA complementa o dia a dia da nossa equipe e permite que eles façam seu trabalho com mais eficiência”, explicou Gray.

A empresa nos lembra da importância de sermos globais nesse mercado. Uma pilha de software escalável nesse setor deve ser capaz de ser implementada globalmente e, ao mesmo tempo, atender às regulamentações e políticas de seguro locais – principalmente se estivermos pensando em escalar em todos os 50 Estados Unidos ou, na verdade, em qualquer outro país do mundo.

Como a InsurTech realmente funciona

O seguro automotivo comercial sob demanda requer uma infinidade de dados de seguro, como localização, clima, tipo de veículo, como o veículo é usado, onde está estacionado, milhas dirigidas, horas dirigidas, histórico do motorista, local de trabalho do motorista, reclamações de seguro do motorista etc. Uma boa plataforma também deve usar dados de telemetria para avaliar a segurança e a velocidade do motorista, por exemplo, juntamente com os dados dos aplicativos usados pelos motoristas sob demanda. Além disso, há vieses associados que precisam ser levados em conta para garantir que a tecnologia esteja ajudando a equipe de subscrição a emitir apólices justas para motoristas sob demanda e as plataformas que eles usam.

“Tomemos como exemplo o mercado norte-americano, que é altamente regulamentado. Muitos produtos de seguro operam no espaço “admitido”, o que significa, essencialmente, que o órgão regulador de um estado aprova seus preços e subscrição e, em geral, é resistente a preços baseados em subjetividade, o que torna quase impossível adicionar IA ao lado dos preços da equação”, disse Gray.

Para resolver esse problema, a Inshur se concentra no uso do aprendizado de máquina para ajudar a refinar os modelos de dados antes que eles sejam usados em tempo real. Por exemplo, ela modela dados dentro do Google Big Query usando AutoML como parte de sua estratégia de preços para identificar fatores de preços, como comportamento histórico do motorista, fatores ambientais ou geográficos e fatores sazonais ou temporais, que talvez não tenham sido detectados antes. Ele também ajuda a identificar tendências com fraudes e volumes de sinistros mais altos. Essas percepções são analisadas por uma equipe atuarial para que ela possa aplicar sua experiência para ajustar os preços e os critérios de subscrição, bem como remover quaisquer vieses.

Dados de localização inferidos

“Já se foi o tempo em que você preenchia 100 perguntas para obter um preço. Trabalhamos em estreita colaboração com nossos parceiros integrados, como a Amazon e a Uber, para coletar automaticamente dados personalizados sobre a experiência de dirigir de nossos clientes — por exemplo, com a Amazon, temos acesso a informações sobre as reservas em bloco de nossos clientes e os turnos em que trabalham. Isso nos permite combinar dados de sinistros, dados de localização inferidos, bem como informações fornecidas pelo cliente para garantir cobertura completa, além de precificar o risco de forma justa para todas as partes”, concluiu Gray.

Com toda a digitalização que está acontecendo aqui — e com a Inshur reforçando sua posição sobre as tecnologias automatizadas sob demanda como o futuro — quando o mecanismo de IA da empresa oferece algum conselho a uma pessoa que está lidando com a apólice ou com o sinistro, ele garante que esse conselho seja uma recomendação e não uma decisão. Os gerentes de sinistros altamente treinados tomam a decisão final, o que significa que as ferramentas de IA são usadas para aprimorar e ajudar, e não para controlar. Isso também é complementado pela utilização das estruturas de IA explicável do Google, que ajudam a entender por que uma decisão foi tomada e garantem que o máximo de preconceito seja removido da tomada de decisão.

Essa é uma validação reconfortante dos especialistas que trabalham nesse campo, talvez ou seja, quando todos nós começarmos a comprar todos esses tipos de serviços de forma totalmente digital e automatizada, pelo menos teremos operadores humanos no centro do processo (final) de tomada de decisões. A InsurTech certamente estará conosco daqui para frente… e parece que a mudança para serviços sob demanda no aplicativo que está sendo destacada aqui também é validada.

*Adrian Bridgwater é jornalista de tecnologia e acompanha o desenvolvimento de aplicativos de software empresarial e o gerenciamento de dados.

Qual é a situação do mercado de insurtech?

“As pessoas retêm o investimento, mas você só pode retê-lo por algum tempo”

O relatório da Gallagher Re sobre o estado do setor global de insurtech destacou que, embora o primeiro trimestre de 2024 tenha registrado uma queda no investimento, o segundo trimestre apresentou um aumento notável no financiamento de insurtech. Os investimentos globais em insurtech atingiram US$ 1,27 bilhão, o nível mais alto desde o primeiro trimestre de 2023. Enquanto isso, o financiamento de insurtech em estágio inicial também aumentou para US$ 377,60 milhões, enquanto o tamanho médio dos negócios subiu para US$ 18,46 milhões, o maior desde o terceiro trimestre de 2022.

Confira outras análises e relatórios sobre insurtech e seguros:
Principais preocupações: clima, risco cibernético e cadeia de suprimentos
Guerra cibernética é uma ameaça crescente em 2024, diz novo relatório da Flow
Riscos globais interconectados: Desastres naturais, cadeia de suprimentos e saúde

É um sinal positivo para um mercado que tem se esforçado para atender às expectativas dos investidores e dos clientes finais. Analisando alguns dos desafios enfrentados pelo setor, o CEO da EIS, Alec Miloslavsky [foto], destacou como os desafios de investimento ressaltaram a diferença entre as duas formas que a insurtech pode assumir — seguradoras que buscam ser pioneiras em novos modelos e tecnologias e empresas que vendem tecnologia em toda a cadeia de suprimentos de seguros.

Ele observou que o ambiente de financiamento de 2023 representou um desafio para ambas — forçando as primeiras a se concentrarem no que é essencial para ser uma seguradora e provocando um processo de seleção natural entre as últimas. “Qualquer pessoa que estivesse na categoria de um recurso, em oposição a uma solução de ponta a ponta, estava sob forte pressão e não tendia a se sair bem”, disse ele. “Enquanto isso, as empresas privadas que forneciam sistemas centrais de ponta a ponta para [sua base de clientes] tendiam a se sair bem, desde que tivessem escala.”

No entanto, ele destacou que, mesmo para as empresas com a escala certa, novos negócios se mostraram um desafio porque os ciclos de tomada de decisão se estendiam ainda mais do que sua duração sempre extensa. Esse elemento não reflete especificamente o ambiente financeiro, mas sim a sensação geral de incerteza no mercado, disse ele, e a hesitação dos principais tomadores de decisão.

Como a insurtech foi afetada pelas mudanças nas condições externas

No início de 2024, essas condições começaram a diminuir, pois os provedores de tecnologia puderam aproveitar a onda de um ambiente de classificação melhorado e, no contexto do setor de seguros, ainda há uma pista muito grande para implantações tecnológicas. “Muito pouco do setor realmente se transformou”, disse Miloslavsky. “A pressão existe para oferecer uma experiência digital à base de clientes, modernizar a distribuição, adicionar novos canais de distribuição e oferecer diversidade de produtos. Nenhuma dessas grandes tendências seculares mudou e é isso que está impulsionando o ciclo de atualização tecnológica.”

Ele está cautelosamente otimista em relação à trajetória do setor global de insurtech e espera ver mais algumas melhorias e recuperação no final do ano. Ele projeta que as “verdadeiras insurtechs”, que são financiadas por capital de risco, terão uma recuperação mais lenta porque o motor por trás de seus investimentos é impulsionado pela recuperação da comunidade de investidores em geral. Além disso, a atenção simplesmente não está mais voltada para esse canto do mercado, porque ele passou para a GenAI.

“Eu diria que quem tiver sobrevivido a esse ciclo e tiver uma solução completa ou um bom nicho começará ou continuará a se recuperar e estará em algum lugar entre estável e próspero até o final do ano”, disse ele. “No entanto, não prevejo um grande fluxo de dinheiro para startups voltadas apenas para seguros.”

É uma projeção refletida no relatório da Gallagher Re sobre o mercado, que descobriu que, apesar do aumento no financiamento, o número geral de negócios de insurtech caiu para 82, o menor desde o segundo trimestre de 2020. A pesquisa também destacou que um terço dos negócios no segundo trimestre de 2024 envolveu insurtechs centradas em IA, enquanto 40% se concentraram em tecnologias relacionadas a riscos. Além disso, o número de negócios em estágio inicial caiu 21,9%, para 50, o menor desde o quarto trimestre de 2020 — o que foi atribuído a uma redução nos negócios em estágio inicial, que caíram de 45 no primeiro trimestre para 29 no segundo trimestre.

O que é necessário para apoiar o crescimento do mercado?

Ao identificar algumas das principais condições necessárias para apoiar o crescimento do mercado de insurtech na segunda metade de 2024, Miloslavsky enfatizou que grande parte da responsabilidade recai sobre os fornecedores individuais, que precisam demonstrar sucesso no mercado. Eles precisam executar implementações bem-sucedidas que sinalizarão ao mercado que o risco de se envolver com eles é palatável. A exigência de transformação não está desaparecendo, mas as empresas precisam demonstrar que são o veículo certo para essa inovação.

“Para nós, por exemplo, que nos concentramos em fazer apenas uma coisa — vender sistemas essenciais para impulsionar grandes programas de transformação — isso significa ver o sucesso desses programas e ver alguns de nossos clientes começarem a obter os benefícios dessas transformações. Do meu ponto de vista, os resultados bem-sucedidos são realmente o cerne da continuidade do impulso positivo do mercado.”

Olhando para o futuro, ele observou que, em geral, o ambiente de empréstimos e o ambiente de financiamento estão diminuindo, o que terá um efeito colateral na aceleração dos ciclos de compra. “Também acho que há muita demanda reprimida”, disse ele. “As pessoas retardaram o investimento, mas você só pode retardar por um certo tempo.”

Seguro paramétrico: conheça 3 vantagens dessa solução usada para lidar com catástrofes naturais

Com pagamentos instantâneos, sem exclusões e sem franquias — “É uma grande inovação que proporciona segurança e rapidez”, diz Mark Rogers

Mark Rogers, vice-presidente de desenvolvimento de negócios da Vitesse

“Além da tecnologia, raramente surgem coisas totalmente novas em seguros. O seguro paramétrico é uma dessas grandes inovações. Ele está decolando porque cria segurança, oferece uma maneira alternativa de cobrir riscos que o seguro tradicional pode não abordar totalmente — desde o primeiro dólar perdido, sem exclusões ou franquias — e paga rapidamente”, diz Mark Rogers, vice-presidente de desenvolvimento de negócios da Vitesse.

As apólices paramétricas tratam de uma ampla gama de riscos, desde cancelamentos de voos até inundações, oferecendo pagamentos pré-acordados acionados por eventos específicos. Essa abordagem simplificada elimina a necessidade de ajustes tradicionais de sinistros, acelerando significativamente os pagamentos. Ela também estende a cobertura a perdas intangíveis, como danos à reputação ou interrupção de negócios, que geralmente são um desafio para o seguro convencional lidar de forma rápida e eficaz.

Uma ampla aplicação

O seguro paramétrico é benéfico para todos os tipos de setores e cenários. O seguro de voo cancelado é apenas um exemplo de cobertura que paga pequenas indenizações por eventos de perda comuns. Outros incluem o seguro contra inundações, que responde quando os sensores detectam níveis altos de água em uma propriedade segurada, e o seguro contra ondas de calor, que protege a renda dos produtores de leite quando suas vacas dão menos leite após um período de clima muito quente.

“Outro uso importante do seguro paramétrico é complementar a cobertura convencional para proteger as empresas contra catástrofes naturais. Com a mudança climática, o seguro para incêndios florestais, furacões e tempestades de granizo se tornou muito mais difícil de comprar. Os produtos paramétricos podem preencher essa lacuna fornecendo pagamentos instantâneos para cobrir custos imediatos, como a segurança da propriedade ou acomodação temporária, sem afetar o processo de sinistros mais amplo. Por exemplo, um proprietário pode receber £5.000 para cobrir reparos de emergência e estadias em hotéis enquanto aguarda uma avaliação completa e o pagamento de sua seguradora padrão.”

“Em uma escala maior, a cobertura paramétrica pode ser usada para proteger investidores em grandes projetos de construção. Por exemplo, várias seguradoras se uniram para segurar a construção de uma enorme barragem no Nepal contra o risco de terremoto. O limite da apólice aumenta a cada ano, de acordo com o valor do projeto. A proximidade e a magnitude de um terremoto determinam a proporção do limite a ser paga como sinistro, porque o dano causado por esse evento pode variar de nenhum a uma perda total”, continua ele.

Os produtos paramétricos também são amplamente utilizados para fornecer aos países uma injeção de dinheiro líquido quando ocorre uma catástrofe natural. Por exemplo, o furacão Beryl, que atravessou o Caribe no início deste ano, acionou várias apólices de seguro paramétricas adquiridas, com a ajuda do Banco Mundial, por nações empobrecidas da região.

Orientado pela tecnologia

“A tecnologia tornou possível essa cobertura inovadora. A maioria das transportadoras de risco que oferecem apólices paramétricas são companhias de seguros familiares e tradicionais. Elas geralmente colaboram com insurtechs parceiras que desenvolveram sistemas para analisar as enormes quantidades de dados que devem ser considerados para avaliar e precificar o risco com precisão, além de monitorar e calcular dados para determinar quando os sinistros paramétricos são devidos. Essas parcerias estão moldando o setor, permitindo que as seguradoras aproveitem as inovações tecnológicas de ponta para atender melhor seus clientes.”

As tecnologias aprimoradas estão aumentando significativamente o valor do seguro paramétrico. Uma vantagem destacada é o rápido pagamento de sinistros em comparação com a cobertura tradicional ajustada. Por exemplo, imagine um viajante preso no aeroporto devido ao cancelamento de um voo. Com uma apólice paramétrica, ele poderia receber um pagamento fixo pelo cancelamento, além de uma compensação adicional por cada hora de atraso, geralmente após um curto período de espera, proporcionando o tão necessário apoio financeiro quase imediato.

“A tecnologia que alimenta os sistemas de pagamento avançados, como os fornecidos pela Vitesse, pode transferir a indenização imediatamente, antes de sair do aeroporto, para financiar o jantar e um quarto de hotel. Ela pode ser transferida em qualquer moeda para sua carteira digital, cartão de crédito ou conta bancária. Esse tipo de capacidade de resposta maximiza a enorme vantagem paramétrica de poder pagar sem ajustes.”

Mercado em crescimento

O seguro paramétrico está preparado para um crescimento significativo nos próximos anos, impulsionado por sua imensa utilidade e flexibilidade. Reconhecendo seu potencial, muitos dos principais corretores de seguros e resseguradores do mundo já estabeleceram divisões paramétricas dedicadas, ressaltando seu compromisso com essa abordagem inovadora e sua capacidade de atender às necessidades do mercado em evolução.

“É fácil perceber por que eles estão investindo e continuarão investindo. À medida que a segurabilidade de muitos riscos muda, a parametrização (que também dá às seguradoras uma certeza muito maior de suas responsabilidades futuras) é mais capaz de lidar com esse cenário em transformação. Ela é flexível e prática quando se trata de preencher as lacunas deixadas pelas apólices de seguro tradicionais. Portanto, é provável que a primeira novidade em seguros perdure.”

1...323334...74 Page 33 of 74