Essa é a 6ª postagem da coluna mensal Insurtech Vip Lounge, exclusiva do Insurtech.com.br. Todo mês Hugues Bertin trará uma nova insurtech da América Latina para nossos leitores conhecerem
Há muita literatura sobre seguros “On Demand”, que viveu o seu auge com Trov, uma grande seguradora finalmente comprada por Viajantes em 2021. Há muitos fracassos, mas também há êxitos, como o MeCubro argentino, e hoje vamos descobrir porque é que ele tem resultados tão tremendos. Tenho tido a sorte de o conhecer desde 2017, e sempre me fascinou uma coisa: “MeCubro conseguiu o grial do setor dos seguros: ter pontos de contacto muito frequentes com os seus clientes”. Para começar, gostaria de apresentar o meu grande amigo de Mendoza (Argentina), Ricardo Bueno “Rikki”, CEO e Fundador da MeCubro.
O MeCubro é uma nova forma de segurar. Nascida em Mendoza, Argentina, é a primeira seguradora da América Latina a desenvolver seguros “on-demand”, permitindo as pessoas subscrever seguros por dia, instantaneamente, 100% online e pagando apenas pelo que precisam. Criar inovação e perturbação no mercado de seguros, quebrando o molde dos seguros tradicionais e, juntamente com ele, uma nova missão, “tornar-se o número um da seguradora na América Latina em inclusão financeira nos seguros” diz Rikki.
Como Rikki me diz, “sempre seguimos ZhongAn e há um par de anos atrás começámos a seguir Cover Genius. Realmente admiro os startups perturbadores”.
Foram vencedores do “CELENT MODEL INSURER 2021 AWARD” pela rápida execução e adaptação do seu modelo de negócio aos novos requisitos legislativos empregados pela cidade de Buenos Aires, segurando os condutores de entregas horárias contra acidentes de trabalho e seguro de responsabilidade civil.
Hoje em dia, estão 100% concentrados no consumidor final e no desenvolvimento de alianças empresariais que desejam implementar uma nova unidade de negócio dentro das suas plataformas. Estão a trabalhar em novos tipos de seguros, algumas das linhas de negócio que posso ver são Bicicleta, Motocicleta, Viagens, Transporte (marítimo e última milha), Incêndio, Responsabilidade Civil e Casa.
Atingiram 45.000 transações por dia e, embora hoje estejam abaixo desse número, estão a aproveitar a oportunidade para refatorar os seus produtos e lançar, não só novas tecnologias, mas também novos produtos e processos de distribuição, para poderem oferecer qualquer tipo de seguro, que pode ser vendido a pedido, ser pré-pago, pode ser oferecido no local e 100% digital. Ele diz-me que quando se trata de inovação, eles estão a pensar em chegar àqueles que não têm acesso a financiamento e tecnologia e estão 100% seguros de que esta será a nova forma de os incluir no mercado dos seguros.
“Ouvi dizer que o seguro a pedido não funciona, e temos estado a ir muito bem há mais de cinco anos”, diz Rikki. Mostraram que é possível obter um rendimento genuíno operando desta forma.
Hoje em dia, na Argentina, os freelancers e os profissionais independentes representam 45% da força de trabalho e cada vez mais pessoas estão a tornar-se freelancers. Em geral, não sabem exactamente quanto ou quando vão trabalhar, e é por isso que o seguro PA diário é um sucesso, uma vez que podem contratá-lo quando realmente precisam dele. Este seguro PA é necessário em muitos lugares para poder trabalhar.
O contrato a pedido e pré-pago é o mais justo e adequado para este tipo de trabalhadores, uma vez que estarão sempre cobertos e pagarão apenas pelo que precisarem. No que diz respeito às seguradoras, elas garantem 0 (zero) incobráveis, uma vez que se trata de um seguro pré-pago.
A sua taxa de recorrência depende do tipo de cliente. Têm clientes sazonais, como os que trabalham com eventos ou turismo, bem como clientes mais recorrentes, como a indústria da construção. As médias são complexas de capturar, como alguns contratam 2 vezes por ano, assim como outros que contratam 20 vezes por semana. Assim como as empresas que transportam mercadorias com mais de 100 viagens por dia. É difícil partilhar uma taxa única, mas Rikki diz que pode dizer que tem clientes com mais de 2 anos de existência que representam 50% das compras.
Desenvolverão um novo website e uma nova aplicação, programada para ser lançada em março de 2023. Um sistema para revendedores e checkout para se adaptarem a qualquer plataforma que deseje implementar a venda de seguros sob um sistema de comissões. Procuram gerar comunidade, onde as pessoas possam partilhar o seu seguro, um novo conceito de seguro aberto que facilitará o seu controlo por parte das empresas que necessitam de seguro.
Um website para subscrever seguros é uma excelente opção quando há poucos seguros a fazer, mas quando o cliente precisa de segurar 5.000 condutores de entregas por dia, o website torna-se um problema. Assim, implementaram outros meios, tais como as APIs ou a geração de seguros por lotes. Muitas plataformas de trabalho digitais, tais como Rappi, Uber ou Peya, precisam deste tipo de solução, onde o seguro deixa de ser um problema e torna-se um benefício para os seus utilizadores ou parceiros, onde MeCubro cuida de 100% do serviço ao segurado e liberta as aplicações da responsabilidade.
No desenvolvimento de seguros inclusivos, a aliança com outras empresas ou plataformas é fundamental, porque é a forma de tornar um produto tão barato no mercado de massas e rentável ao mesmo tempo. Ir directamente ao consumidor, embora tenham uma elevada taxa de receitas orgânicas da Web, não é suficiente (no início) para alcançar um modelo rentável e isto, para além de ter um crescimento orgânico médio de 30% por mês. Por exemplo, ao procurar “seguro de pintor”, estes aparecem em 90% dos casos na primeira página sem pagar pelos anúncios.
A fim de gerar inclusão financeira e torná-la rentável para todos, temos de pensar em alianças estratégicas. Ele menciona alguns, que na altura constituíram um enorme desafio e foram executados com sucesso, incluindo AccessIn, RapiBoy, PedidosYa (com quem começaram com 5 motoristas de entrega por dia no final de 2018 e atingiram picos de 15.000 motoristas de entrega por dia) e, vale a pena mencionar também
destacar as seguradoras que têm sido encorajadas a inovar, tais como BBVA Seguros, Meridional, Colón, Allianz y CNP entre outras.
O seu próximo desafio é a “inclusão de seguros”, independentemente da situação bancária ou financeira das pessoas. Os seguros são um bem social e a MeCubro encontrou uma forma de chegar a todas as pessoas de baixos rendimentos que hoje em dia não fazem seguros devido à forma como estes produtos têm sido desenvolvidos. Para aceder a um novo mercado, não se pode pensar em seguros tradicionais.
O seu objetivo é o de poder alcançar todos os países da LATAM. Como furo, ele diz-me que em 2023 começaram no Peru, já é um facto. Então o seu plano é aterrar no México e na Colômbia, embora ele não exclua qualquer outra oportunidade.
SOBRE O AUTOR:
Hugues Bertin é CEO e fundador da Digital Insurance LatAm, consultoria de estratégia, especializada em inovação e transformação digital, com conexão e expertise tanto no setor de seguros quanto no mundo da inovação digital e Insurtech. Após 20 anos de experiência em seguradoras, iniciou uma jornada como empreendedor com o propósito de “Ajudar o ecossistema de seguros da América Latina a se transformar para a era digital apoiando-se no ecossistema Insurtech de forma colaborativa”.
Além disso, ele é o Insurtech Advisor da HCS Capital Partners, que desenvolveu um programa de capital de risco corporativo para seguros na América Latina. Além disso, sou sócio da InsurteChile para o programa Connect Insurance.