O cenário de risco climático em mudança está expondo lacunas críticas na cobertura de seguro para recuperação de desastres, pressionando os modelos tradicionais de seguro, já sobrecarregados, ao limite. Eventos recentes de clima severo, como os incêndios florestais em Palisades e Eaton em janeiro e a passagem do furacão Helene pela Carolina do Norte no outono passado, evidenciaram como os desastres estão ocorrendo fora das estações e regiões esperadas.
Essa crescente imprevisibilidade aumenta a pressão sobre as seguradoras para oferecer respostas rápidas aos sinistros quando os segurados mais precisam. Produtos híbridos de seguro residencial que integram gatilhos paramétricos com cobertura tradicional oferecem um caminho promissor, proporcionando a simplicidade e a capacidade de resposta em tempo real que os clientes precisam, enquanto a indústria e entidades públicas trabalham para entender esses riscos em evolução e desenvolver estratégias mais amplas de mitigação.
O jogo da espera por sinistros
À medida que o clima severo gera perdas financeiras recordes, a velocidade de resolução dos sinistros tornou-se um diferencial crítico para as seguradoras. Os atrasos corroem a confiança do consumidor, já que os processos frequentemente levam meses, deixando os consumidores americanos em uma situação financeira incerta. Por exemplo, em junho de 2025, quase um ano após os furacões Helene e Milton atingirem a Flórida no outono passado, 7% dos sinistros relacionados permanecem abertos e não pagos, afetando mais de 25.000 residências (dados do Florida Office of Insurance Regulation). Quanto maior a espera para o início da reconstrução, mais lenta é a recuperação completa.
Uma das principais causas do atraso está na dependência tradicional da inspeção presencial por avaliadores. Após desastres de grande escala, o acesso físico pode estar bloqueado por destroços e infraestrutura danificada, enquanto eventos consecutivos esgotam os recursos regionais. Quando ocorre um desastre, a rapidez é essencial. No entanto, para muitos segurados, a espera por um avaliador e a infraestrutura necessária para levá-lo até o local tornam-se o gargalo que atrasa a recuperação. Ao aproveitar ferramentas digitais e gatilhos relacionados ao clima, é possível acelerar o processamento dos sinistros para entregar pagamentos quando eles são mais necessários, redefinindo o que significa a recuperação pós-desastre.
Seguro paramétrico: mais relevante para os desastres atuais
Embora não seja um conceito novo, o seguro paramétrico vem ganhando atenção por sua capacidade de oferecer alívio financeiro mais rápido e flexível às vítimas de desastres. Em vez de depender de avaliações prolongadas e que consomem muitos recursos, os pagamentos são acionados por eventos mensuráveis e pré-definidos, como velocidade do vento, volume de chuva ou atividade sísmica. Isso permite a liberação de fundos em dias ou até horas, ao invés das semanas ou meses típicos do seguro tradicional. O resultado é um processo mais simplificado e resiliente, que pode acompanhar melhor a intensidade crescente dos eventos climáticos severos atuais.
Dito isso, o sucesso do modelo depende da precisão na definição dos gatilhos. Se os parâmetros do evento não corresponderem de perto aos danos reais, ou no caso do risco de base, as vítimas podem receber compensações insuficientes. Para lidar com isso, alguns produtos têm aprimorado a abordagem do seguro paramétrico. Essa foi uma consideração fundamental na criação do Recoop Disaster Insurance, que mistura elementos paramétricos com limites baseados em perdas, garantindo que os pagamentos reflitam o impacto financeiro de um evento, mesmo quando desastres de menor escala resultam em perdas significativas. O ponto-chave é combinar gatilhos climáticos com ferramentas digitais acessíveis que permitam aos segurados enviar fotos e receber avaliações rápidas remotamente, superando as barreiras físicas que frequentemente atrasam a recuperação do desastre. A velocidade importa na recuperação, mas velocidade com precisão é o que realmente traz alívio significativo.
Necessidade de velocidade
A urgência por seguros de recuperação de desastres que sejam simples, rápidos e flexíveis é amplificada pela preocupante realidade das finanças das famílias hoje. Menos da metade dos americanos tem economias de emergência suficientes para cobrir três meses de despesas, e apenas 44% conseguiriam arcar com uma despesa inesperada de 1.000 dólares apenas com suas economias. Quando um desastre ocorre, essas famílias não podem esperar semanas pelo processamento tradicional dos sinistros. Elas precisam de um modelo de cobertura simplificado que entregue dinheiro rapidamente, para que possam atender às necessidades imediatas e estabilizar suas vidas sem se endividar ainda mais.
A conclusão
À medida que a indústria de seguros enfrenta o aumento da desconfiança e frustração dos consumidores, integrar a rapidez dos produtos paramétricos a planos de cobertura mais amplos oferece uma forma de atender à necessidade urgente dos clientes por dinheiro rápido para recuperação após um desastre. O uso avançado de dados climáticos e modelagem de riscos está fortalecendo nossa resiliência a longo prazo, mas as comunidades não podem esperar quando a recuperação é necessária. Produtos no estilo paramétrico que sejam simples e acessíveis por meio de plataformas digitais podem preencher essa lacuna. Ao combinar gatilhos automatizados com a segurança da cobertura tradicional, soluções híbridas de seguro podem proteger as comunidades hoje enquanto trabalhamos para construir sistemas mais fortes para o amanhã.
Jeff Marshall, diretor de operações da Recoop
