Danos extremos relacionados ao clima estão causando um aumento nos pagamentos, afetando os prêmios dos proprietários de imóveis em todos os lugares
O risco climático influencia significativamente os prêmios de seguro residencial, acrescentando maior risco e incerteza aos cálculos do seguro. Este artigo explora como o governo do Reino Unido está lidando com esses custos crescentes e garantindo a estabilidade no setor de seguros.
Como a mudança climática está reformulando o seguro residencial
Aumento da frequência e da gravidade dos eventos climáticos: Como a mudança climática leva a eventos climáticos mais frequentes e severos, como furacões, inundações, incêndios florestais e tempestades, o risco para casas e propriedades nas áreas afetadas aumenta. As companhias de seguros geralmente respondem aumentando os prêmios para cobrir a maior probabilidade de danos e sinistros. Os prêmios de seguro residencial aumentaram no primeiro trimestre de 2024 após um inverno rigoroso com danos climáticos.
De acordo com dados da Associação de Seguradoras Britânicas (ABI), no primeiro trimestre de 2024, houve um aumento de 3% nos prêmios de seguro residencial, em grande parte devido a danos significativos relacionados ao clima durante o inverno. No entanto, apesar desse aumento recente, as taxas de prêmio atuais ainda são menores do que as taxas mais altas registradas, que foram observadas no primeiro trimestre de 2016. De acordo com a Associação de Seguradoras Britânicas (ABI), o prêmio médio combinado do seguro residencial está agora em £375. O prêmio do seguro somente para edifícios teve um aumento maior de 5%, chegando a £298, enquanto o prêmio do seguro somente para conteúdo não mudou e permanece em £132.
Custos de reconstrução mais altos: A mudança climática também pode afetar os custos de reconstrução e reparo de residências após danos. Por exemplo, o aumento da demanda por serviços e materiais em áreas frequentemente atingidas pode aumentar os custos, que as seguradoras podem repassar aos proprietários de imóveis por meio de prêmios mais altos.
Redistribuição dos custos de cobertura: Em regiões onde o clima extremo se torna mais comum, as seguradoras podem aumentar os prêmios para manter sua estabilidade financeira. Isso é frequentemente observado em áreas costeiras propensas a furacões ou em regiões com alto risco de incêndios florestais.
Mudanças nos termos da apólice: Juntamente com o aumento dos prêmios, as seguradoras podem alterar os termos da cobertura. Isso pode incluir franquias mais altas, limites de cobertura mais baixos ou exclusões de tipos específicos de danos relacionados a riscos climáticos. Essas mudanças podem levar indiretamente a custos mais altos para os segurados quando eles precisarem registrar um sinistro.
Disponibilidade de seguro: Em alguns casos extremos, as seguradoras podem se retirar dos mercados considerados de alto risco devido às mudanças climáticas. Isso pode reduzir a disponibilidade de seguros, forçando os proprietários de imóveis a buscar cobertura de seguradoras de alto risco ou pools de seguros estaduais, que normalmente têm prêmios mais altos.
Respostas regulatórias: Em resposta a esses desafios, algumas regiões podem sofrer intervenções regulatórias com o objetivo de estabilizar os mercados de seguros. Essas intervenções podem incluir limites para aumentos de taxas ou exigências para que as seguradoras ofereçam cobertura em áreas de alto risco, o que pode afetar as estruturas gerais de prêmios.
Papel do governo do Reino Unido
O governo integrou algumas considerações sobre mudanças climáticas às estruturas financeiras e regulatórias que regem o setor de seguros. Isso inclui testes de estresse das seguradoras em relação a cenários climáticos para garantir que elas estejam preparadas para os impactos financeiros das mudanças climáticas.
Em colaboração com o setor de seguros, o governo apoia iniciativas como o Flood Re, um esforço conjunto para manter os prêmios de seguro acessíveis em áreas propensas a inundações. O próprio setor está se movendo em direção à sustentabilidade, comprometendo-se a reduzir as emissões e alinhar seus investimentos com a estratégia Net Zero do Reino Unido.
O governo do Reino Unido destinou fundos significativos para aumentar a resiliência da infraestrutura nacional contra os riscos climáticos. Isso inclui um investimento de £5,2 bilhões em defesas contra inundações, que deverá ser concluído até 2027, e um financiamento substancial para a restauração de turfa, gestão de florestas e integração da ciência climática no planejamento de grandes infraestruturas.
A Terceira Avaliação de Risco de Mudança Climática (CCRA3) do governo descreve as estratégias atuais e futuras de adaptação aos riscos climáticos. Ele destaca as áreas de preocupação econômica em que os impactos climáticos podem exceder £1 bilhão por ano até 2050 e discute o desenvolvimento do Programa Nacional de Adaptação (NAP3), que estabelecerá políticas robustas para resiliência e adaptação no futuro.
