Aumento dos custos dos seguros leva os motoristas mais jovens a optar por apólices baseadas no uso, à medida que a economia sob demanda remodela as necessidades de cobertura.
O aumento do custo de vida teve um impacto significativo na forma como as pessoas adquirem seguro automotivo — especialmente os motoristas mais jovens, que tradicionalmente pagam prêmios mais elevados e estão mais motivados do que nunca a procurar formas mais acessíveis de garantir que estão totalmente cobertos na hora de dirigir. De acordo com dados da Quotezone, os jovens de 17 anos no Reino Unido pagam atualmente 77% a mais pelo seguro do automóvel do que no ano passado. Os jovens também são menos propensos a ter um carro, já que dirigir não é mais uma atividade diária: a Deloitte descobriu que, globalmente, a Geração Z e a Geração Y são mais propensas do que outras a preferir serviços de assinatura de carros em vez de ter um veículo próprio.
O mercado global de seguro baseado no uso (UBI) está crescendo rapidamente, com projeção de atingir US$ 267,4 bilhões até 2032. Enquanto 21% dos clientes globais de seguros automotivos já têm uma apólice pré-paga, 84% dos consumidores globais que já utilizaram esse tipo de seguro provavelmente o recomendariam a um amigo ou colega (GlobalData).
À medida que a propriedade de carros diminui em favor das opções de compartilhamento de carros e os hábitos de direção mudam, veremos uma grande mudança em direção a modelos pay-as-you-drive (pague conforme você dirige) — ou baseados no uso — nos próximos cinco anos, liderados pela geração mais jovem de motoristas.
Crescimento do UBI e da economia sob demanda depende dos jovens
Certos setores em rápido crescimento, como a economia sob demanda — caracterizada por empresas como Uber, Amazon Flex, DoorDash e Deliveroo — já estão acelerando essa mudança. Nossa pesquisa mostra que as pessoas — especialmente os jovens de 18 a 35 anos — estão recorrendo ao transporte compartilhado e à entrega para aplicativos da economia sob demanda para complementar seus estudos ou emprego.
A geração mais jovem normalmente se preocupa menos com os dados que compartilha, especialmente se houver uma troca de valor. Um estudo global realizado por Jack Morton descobriu que as pessoas com idades entre 18 e 29 anos são o grupo demográfico mais propenso a demonstrar interesse em trocar dados pessoais por benefícios tangíveis (dinheiro ou bens e serviços), com 38% contra uma média de 30%.
Além disso, o trabalho sob demanda é fundamentalmente diferente do emprego tradicional. Grande parte dele é em tempo parcial ou variável, o que significa que os produtos de seguro comercial padrão são muito caros ou oferecem mais cobertura do que o necessário. Como muitos motoristas na economia sob demanda dirigem apenas 5 a 10 horas por semana, eles precisam de um seguro flexível que se adapte ao seu estilo de vida — não uma apólice única para todos. É por isso que o UBI é uma perspectiva tão atraente para os motoristas na economia sob demanda: os produtos de seguro baseados no uso oferecem mais acessibilidade e flexibilidade do que os produtos tradicionais.
Criando valor por meio de dados na economia sob demanda
Para oferecer produtos UBI econômicos e atraentes que promovam a segurança dos motoristas, as seguradoras devem contar com dados que lhes forneçam informações precisas, incluindo o que, como, quando e onde seus clientes estão dirigindo.
Uma maneira de coletar e aproveitar esses dados é por meio da tecnologia telemática, que pode fornecer informações valiosas e detalhadas sobre o comportamento do motorista. No entanto, o produto só funciona se for confiável — e se os consumidores acreditarem em sua confiabilidade. De acordo com dados de 2024 do Serviço de Ombudsman Financeiro (FOS) do Reino Unido, os consumidores enfrentaram vários problemas com suas apólices de seguro baseadas em telemática no ano passado — incluindo cancelamentos de apólices e multas incorridas devido a falhas na tecnologia que registrou incorretamente o excesso de velocidade ou simplesmente porque eles viajaram por um mês. Se os motoristas não entendem como seu prêmio é calculado ou sentem injustiça na forma como são tratados, eles se desligam.
Mas a telemática não é a única maneira de criar apólices seguras e econômicas baseadas no uso em que os motoristas possam confiar. Quando se trata de UBI, os dados são fundamentais — e as parcerias podem revelar pontos de dados valiosos, especialmente em áreas comerciais, como a economia sob demanda. Plataformas como a Uber geram um rico conjunto de dados em tempo real, desde o comportamento do motorista e padrões de rota até locais de embarque/desembarque, condições climáticas e pontuações de desempenho. Esses dados não são apenas extremamente confiáveis e precisos, mas também permitem uma abordagem mais inteligente e dinâmica para subscrição e precificação — superando em muito as informações estáticas usadas pelas seguradoras tradicionais, como pontuação de crédito ou históricos de direção desatualizados, e são menos complicados de configurar do que as soluções telemáticas, que exigem a instalação de aplicativos e dispositivos de rastreamento nos veículos.
O crescente volume de novos pontos de dados em tempo real provenientes do ecossistema sob demanda, incluindo plataformas e motoristas, bem como o aumento dos veículos autônomos, estão colocando a IA na vanguarda da inovação em seguros e acelerando a capacidade dos especialistas em seguros de identificar tendências para criar produtos melhores para o setor. As seguradoras que estão inovando com sucesso no UBI usam a tecnologia para explorar esses dados e projetar soluções de seguro que beneficiem todos os envolvidos — garantindo que os motoristas obtenham coberturas mais relevantes e com melhores preços, enquanto as plataformas podem oferecer melhor suporte e reter seus motoristas, e as seguradoras ganham acesso a uma melhor avaliação de risco e retornos mais sólidos.
Por exemplo, muitos motoristas na economia gig trabalham em tempo parcial para complementar a renda; uma apólice comercial tradicional anual não seria financeiramente acessível para muitos desses motoristas. Em resposta, algumas seguradoras criaram soluções baseadas no uso que permitem que os motoristas paguem pelo seguro apenas pelo tempo em que realmente trabalham, alinhando o custo diretamente com seus ganhos.
Transparência gera confiança
Como o mercado de telemática tem demonstrado, o setor de seguros ainda tem trabalho a fazer para garantir que essas apólices sejam adequadas ao seu propósito, tornem o seguro justo, transparente e fácil de entender e, em última análise, gerem confiança entre os novos motoristas que entram no mercado.
Na economia sob demanda, as apólices UBI que se baseiam em dados que os consumidores confiam e entendem têm mais chances de atrair o público. Por exemplo, quando os motoristas de entrega podem ver seu histórico detalhado de direção no aplicativo parceiro — e estão pagando o seguro por minuto —, eles sabem que estão sendo tratados de forma justa e pagando apenas pela direção que fazem. Esse nível de precisão é especialmente importante na economia sob demanda, onde o sustento das pessoas depende da maximização do retorno do trabalho que realizam.
À medida que o setor se adapta de acordo com as necessidades de seus mais novos consumidores, uma coisa fica clara: o UBI precisa ser justo, transparente e fácil de entender para continuar funcionando para as pessoas que dependem dele.
Escrito por David Daiches é cofundador e diretor de operações da INSHUR, uma seguradora global para a economia sob demanda.
