Seguradoras estão reforçando a análise de dados e a capacidade das SIU em meio ao aumento da fraude de seguros que utiliza ferramentas de IA e engenharia social
A fraude nos seguros está se deslocando para muito além dos acidentes encenados e reivindicações exageradas, com esquemas tornando-se mais rápidos, mais sofisticados e cada vez mais digitais.
À medida que a fraude evolui, a Mercury Insurance destacou como esses golpes funcionam, como os consumidores podem ser atraídos por eles e o que podem fazer para se protegerem.
De acordo com o Federal Bureau of Investigation (FBI), a fraude nos seguros não relacionados à saúde excede US$ 40 bilhões anualmente, adicionando um valor estimado de US$ 400 a US$ 700 por ano aos prêmios da família média. A Coalition Against Insurance Fraud estima que a fraude total em seguros em todos os setores pode atingir US$ 308 bilhões anualmente, sublinhando a escala e o impacto da atividade criminosa no mercado mais amplo.
“A fraude hoje nem sempre é óbvia, e é isso que a torna perigosa”, disse Steve Wang, gerente sênior de sinistros divisionais da Mercury Insurance. “Estamos vendo mais casos em que os consumidores não percebem que fazem parte de um esquema até que seja tarde demais. Seja uma oficina de reparos suspeita, um caminhão de reboque que aparece sem ser convidado ou fotos manipuladas usadas em um sinistro, essas táticas são projetadas para parecerem legítimas.”
Novas táticas e manipulação digital
Embora a fraude tradicional, como colisões encenadas, continue sendo uma preocupação, novas táticas estão surgindo rapidamente. Os fraudadores estão usando cada vez mais ferramentas digitais para alterar fotos de danos, personificar empresas legítimas e explorar consumidores em momentos vulneráveis, particularmente após acidentes ou eventos climáticos severos.
Seguradoras nos EUA e globalmente também estão relatando mais casos de “acidentes de papel” (perdas que nunca ocorreram), contas de reparo infladas apoiadas por faturas adulteradas e o uso de bots ou identidades sintéticas para enviar múltiplos sinistros de baixo valor na esperança de que sejam pagos sem um escrutínio minucioso.
O National Insurance Crime Bureau alertou que a atividade de fraude frequentemente aumenta após grandes desastres, quando a demanda por reparos urgentes e a confusão geral podem facilitar a ação de maus atores que se aproveitam de segurados e seguradoras. Ambientes pós-catástrofe também podem criar oportunidades para empreiteiros não licenciados, reguladores públicos ou fornecedores deturparem danos, faturarem duplamente as transportadoras ou coordenarem esquemas que envolvem múltiplas apólices e seguradoras.
Para os consumidores, o impacto vai além da perda financeira direta. A fraude contribui para prêmios mais altos, tempos de processamento de sinistros mais longos e maior escrutínio para sinistros legítimos, à medida que as seguradoras trabalham para distinguir perdas genuínas de atividades fraudulentas.
“Cada sinistro fraudulento aumenta os custos em todo o sistema”, acrescentou Wang. “Mas além do impacto financeiro, também pode atrasar a ajuda para pessoas que realmente precisam dela após um acidente ou desastre.”
O que isso significa para seguradoras e corretores
O crescimento da fraude habilitada digitalmente está reformulando a forma como as operações de sinistros são conduzidas. Muitas seguradoras dos EUA expandiram suas unidades de investigação especial (SIUs) e estão investindo em análises avançadas, análise de vínculos e ferramentas de computação forense de imagem para identificar padrões em carteiras de automóveis, residências e pequenos riscos comerciais.
A IA generativa está sendo implantada em ambos os lados — fraudadores podem produzir documentos falsos, imagens e até chamadas de voz mais convincentes, enquanto as seguradoras estão usando IA para sinalizar anomalias, como o uso repetido do mesmo reparador, dispositivo, endereço IP ou conta bancária em sinistros aparentemente não relacionados.
Os reguladores também estão prestando mais atenção em como as seguradoras equilibram os controles de fraude com o tratamento justo de sinistros. Os departamentos de seguros estaduais lembram regularmente às transportadoras que os programas antifraude não devem se tornar um pretexto para atrasos desnecessários ou negações generalizadas, particularmente após catástrofes, quando segurados vulneráveis dependem de pagamentos rápidos.
O aumento da fraude alimenta discussões mais amplas sobre a adequação das taxas e o apetite de subscrição. Em linhas como automóveis particulares e proprietários de residências, custos de perda mais elevados vinculados a fraudes e abusos podem impulsionar a pressão nos preços, o redesenho de produtos ou a redução da capacidade em geografias onde tanto a exposição a catástrofes quanto o risco de fraude são elevados.
Como os consumidores podem se proteger
A Mercury Insurance incentiva os consumidores a ficarem alertas e adotarem algumas precauções básicas. Elas incluem verificar a identidade de operadores de guincho e empreiteiros antes de aceitar assistência, trabalhar com oficinas de reparo conceituadas ou recomendadas pela seguradora, proteger informações pessoais e da apólice, documentar incidentes minuciosamente e relatar qualquer atividade suspeita o mais rápido possível.
Os mesmos princípios se aplicam às interações digitais. Os consumidores são aconselhados a ter cautela com chamadas, textos ou mensagens de redes sociais não solicitados que solicitem números de apólice ou detalhes de pagamento, a usar aplicativos ou portais oficiais da seguradora sempre que possível e a evitar o compartilhamento de fotos ou documentos com terceiros desconhecidos que afirmam que podem “resolver tudo” após uma perda.
Do lado da transportadora, a Mercury investiga sinistros suspeitos e trabalha com as autoridades policiais e parceiros do setor para combater a fraude e proteger os clientes. Ao combinar análises avançadas com profissionais de sinistros experientes, a empresa visa identificar fraudes potenciais precocemente, mantendo o processo o mais simples possível para reclamantes genuínos.
“A educação é uma das ferramentas mais poderosas que temos”, disse Wang. “Quando os consumidores sabem o que procurar, eles têm muito menos probabilidade de se tornarem vítimas.”
