Seguro cibernético pessoal está deixando de ser opcional e se tornando essencial para as famílias

Corretores precisam explicar os riscos cibernéticos em termos humanos à medida que a cobertura se torna essencial

O seguro cibernético sempre foi visto sob uma perspectiva corporativa. No entanto, os mesmos riscos digitais que ameaçam as empresas afetam cada vez mais pessoas e famílias. Para corretores e consultores, a questão não é mais se a cobertura cibernética pessoal tem espaço no mercado, mas como explicar um risco técnico e em constante evolução de forma que os clientes compreendam.

Mila Araujo [foto], VP Adjunta do DigitalShield e líder da prática de seguro cibernético pessoal da NFP, afirmou que sua experiência em linhas pessoais tradicionais moldou sua abordagem tanto em relação à educação quanto ao desenvolvimento de produtos nessa categoria emergente.

“A forma como o seguro evolui é algo que observei repetidamente no mercado de risco pessoal”, disse ela. “As coberturas geralmente começam como complementos opcionais, às vezes até encontrando resistência. Com o tempo, tornam-se integradas, valorizadas e, por fim, essenciais no dia a dia.”

Da cobertura opcional à proteção essencial

A trajetória é familiar para qualquer pessoa que já trabalhou com seguros pessoais. Proteções que antes pareciam nichadas tornaram-se fundamentais. “Vimos isso com a cobertura de danos por água e os diferentes requisitos de mitigação que se desenvolveram ao longo do tempo”, disse Araujo. “Coberturas opcionais como o seguro contra terremoto seguiram um caminho semelhante, assim como a proteção contra roubo de identidade.”

Anos atrás, muitos consumidores questionavam se a cobertura contra roubo de identidade era necessária. Hoje, a maioria dos segurados reconhece essa exposição como parte rotineira da vida moderna. “As pessoas agora entendem que é um risco tão significativo que, claro, deveriam tê-la”, disse ela. O risco cibernético segue o mesmo padrão. À medida que as ferramentas digitais se tornaram parte das rotinas diárias, as ameaças ao redor delas ficaram mais difíceis de ignorar. “À medida que os riscos aumentaram e se tornaram mais presentes no cotidiano, as coberturas relacionadas evoluíram de proteções opcionais para partes centrais de uma apólice”, disse Araujo. “O que antes poderia ser visto como um ‘bom de se ter’ tornou-se indispensável.”

Sua experiência moldou a forma como ela aborda o seguro cibernético pessoal — enfatizando a educação e a adoção gradual em vez de uma demanda universal imediata.

Humanizando um risco técnico

Apesar da ampla conscientização sobre ameaças cibernéticas, muitos consumidores não sabem que o seguro cibernético pessoal existe. “A maioria das pessoas já ouviu falar em ‘seguro cibernético’, mas o associa a empresas”, disse ela. “Entender que há coberturas disponíveis para pessoas físicas costuma ser o verdadeiro desafio.” Parte da dificuldade está na natureza técnica do risco cibernético. As conversas podem rapidamente derivar para um território desconhecido — malware, ransomware, ferramentas de autenticação — o que pode afastar os clientes. “O risco cibernético é profundamente técnico, e muitas pessoas se sentiam desconfortáveis com isso”, disse Araujo. “Elas não queriam discutir os aspectos técnicos. Simplesmente querem que seus dispositivos e aplicativos funcionem.”

Para os corretores, o segredo está em redirecionar a conversa para as consequências reais na vida cotidiana, em vez de falar sobre tecnologia. “Minha abordagem é humanizar o risco”, disse Araujo. “Focamos nas coisas que podem realmente acontecer na vida de uma pessoa e em como o seguro cibernético pode ajudar a protegê-la e à sua família.” Isso inclui enfatizar os serviços de suporte mais amplos que acompanham muitas apólices. “Não se trata apenas de uma perda financeira”, disse ela. “É sobre ajudar as pessoas a manter suas famílias seguras, proteger suas economias para a aposentadoria e resguardar seus investimentos.”

Equívocos e adoção lenta

Dois equívocos persistentes continuam freando a adesão. O primeiro é a crença de que as pessoas podem controlar totalmente seu risco cibernético por meio de atenção e cautela. “Muitas pessoas dizem: ‘Sou cuidadoso com o que clico, então não preciso de seguro cibernético'”, disse ela.

Na realidade, algumas das exposições mais comuns ocorrem fora do controle do indivíduo. “Quando analisamos os incidentes que realmente aconteceram, muitas vezes estavam ligados a violações de dados de terceiros”, disse Araujo. “Hospitais, companhias aéreas, órgãos governamentais, academias de ginástica — qualquer lugar que armazenasse dados pessoais.”

O segundo equívoco diz respeito ao escopo da cobertura. Muitos presumem que as apólices cibernéticas pessoais se aplicam apenas a incidentes tradicionais de invasão. “Muitos indivíduos não percebem que a cobertura cibernética pessoal pode incluir engenharia social ou golpes em que alguém é enganado para transferir dinheiro ou revelar informações”, disse ela.

Há também confusão entre proteção contra roubo de identidade e o seguro cibernético completo. “A cobertura de roubo de identidade geralmente é um complemento a uma apólice de proprietário ou locatário de imóvel e costuma se concentrar em cobrir determinadas despesas”, disse Araujo. “As apólices cibernéticas podem ir além, cobrindo perdas financeiras e oferecendo acesso a profissionais de segurança cibernética que orientam a resposta ao incidente.”

A adoção se expande além dos clientes de alto patrimônio

A adoção ainda é maior entre famílias de alto patrimônio, em grande parte porque esses clientes foram apresentados ao produto mais cedo. “Nesse segmento, houve mais educação ao longo de um período maior, e os consultores financeiros frequentemente participam das estratégias de proteção”, disse ela. “Esses clientes são naturalmente muito protetores de seus ativos.”

No entanto, o mercado está se expandindo à medida que as seguradoras lançam produtos para as linhas pessoais padrão. “O seguro cibernético pessoal só se tornou amplamente disponível nos mercados padrão recentemente”, disse ela. O custo, acrescentou, costuma ser mal compreendido. “Do ponto de vista comercial, o seguro cibernético pode representar um investimento significativo para as empresas”, disse Araujo. “Mas a cobertura cibernética pessoal pode ser surpreendentemente acessível.”

As apólices de entrada custam cerca de US$ 100 por ano, com faixas de cobertura mais elevadas ultrapassando US$ 1.000, dependendo dos limites e serviços. “Essa estrutura escalonada permitiu que os indivíduos escolhessem o nível de proteção adequado às suas necessidades e orçamentos”, disse ela.

A interseção entre o risco pessoal e o profissional

A cobertura cibernética pessoal também interage com outras partes do ecossistema de seguros de maneiras que ainda estão emergindo. “Os indivíduos podem ser afetados como funcionários, como clientes de uma empresa ou por meio de um programa de benefícios coletivos”, disse ela. Uma violação de dados corporativos, por exemplo, pode expor dados de funcionários ou clientes muito depois de a organização ter resolvido seu próprio sinistro. “Mesmo quando uma empresa tem uma forte cobertura cibernética comercial, os indivíduos afetados por essa violação ainda sofrem consequências pessoais”, disse Araujo.

O seguro cibernético pessoal ajuda a preencher essa lacuna. “Ele conecta a proteção organizacional ao impacto individual que as pessoas vivenciam em suas próprias vidas”, disse ela. À medida que os riscos digitais continuam a se expandir, essa conexão tende a se tornar cada vez mais importante. “A realidade é que o risco cibernético não é apenas uma questão empresarial”, disse ela. “É algo que afeta indivíduos e famílias todos os dias.”

Como o seguro paramétrico está ajudando projetos de data centers a sair do papel

Estruturas customizadas estão ajudando desenvolvedores a gerenciar exposições de uptime, crédito e contratos, segundo especialista de The Baldwin Group

Com o investimento global em infraestrutura digital projetado para superar US$ 1 trilhão nesta década e os gastos de hyperscalers projetados para exceder US$ 260 bilhões em 2025, os desenvolvedores de data centers estão correndo para entregar capacidade.

No entanto, à medida que esses projetos crescem em tamanho e complexidade, os frameworks tradicionais de seguro ainda não acompanharam o ritmo, abrindo espaço para o seguro paramétrico e outras soluções alternativas de transferência de risco.

Segundo Paul Brown [na foto], managing partner de The Baldwin Group, essas estruturas emergentes são cada vez mais essenciais para tornar os projetos de data centers financiáveis e operacionalmente resilientes.

“O seguro sempre foi tratado como uma decisão de última hora”, disse Brown. “As pessoas sabem que vão precisar dele, mas a atitude costuma ser: ‘Vamos lidar com isso quando se tornar urgente.’ Com essas infraestruturas convergentes… quando o seguro é deixado para a última hora, isso gera complexidade desnecessária e pode levar a crises evitáveis.”

Convergência gerando novos perfis de risco

Os data centers modernos não são mais ativos puramente imobiliários ou tecnológicos. Em vez disso, combinam computação de alta densidade, sistemas avançados de resfriamento e, cada vez mais, geração de energia dedicada. Essa evolução criou exposições que não se encaixam facilmente nas apólices tradicionais de construção ou de propriedade, disse Brown.

As instalações agora incorporam rotineiramente equipamentos elétricos de alta tensão, armazenamento de baterias e até geração de energia local ou “behind-the-meter”. Em alguns casos, os desenvolvedores estão reutilizando turbinas de setores de energia legados ou implantando ativos de energia móveis para atender à demanda urgente por eletricidade.

O resultado é uma nova classe de risco, especialmente relacionada à confiabilidade do fornecimento de energia. “Os grandes inquilinos de tecnologia, como Google ou Meta, exigem uptime extremamente alto, frequentemente 99,99% ou 99,999%”, disse Brown. “As interrupções de energia devem ser mínimas e a tensão deve permanecer altamente consistente.”

“Mesmo interrupções breves, digamos de 15 segundos, podem acionar penalidades significativas. Essas penalidades se distribuem por múltiplas partes: o inquilino, o proprietário do imóvel e, cada vez mais, o fornecedor de energia.”

Onde o seguro paramétrico pode atuar?

O seguro de interrupção de negócios (IN) tradicional tem limitações nesse contexto. As apólices geralmente incluem períodos de carência (tipicamente 30 dias) antes de a cobertura ser acionada, tornando-as ineficazes para interrupções de curta duração que, mesmo assim, acarretam consequências financeiras significativas. Essa lacuna impulsionou o crescimento do seguro paramétrico e da cobertura de acordos de nível de serviço (SLA).

Ao contrário das apólices tradicionais baseadas em indenização, o seguro paramétrico paga com base em gatilhos predefinidos — como uma queda de tensão ou um período específico de inatividade — em vez de perdas avaliadas. O seguro de SLA, de forma similar, aborda penalidades contratuais vinculadas a métricas de desempenho.

Esses produtos são desenvolvidos para cobrir “micro-interrupções”, disse Brown: “Em vez de apólices tradicionais de IN com períodos de carência de 30 dias, esses produtos respondem a eventos de curtíssima duração. Eles ajudam a cobrir impactos na receita, como créditos de aluguel ou créditos de energia acionados por violações de SLA.”

É importante destacar que essas estruturas também estão apoiando o financiamento de projetos. Credores e contrapartes exigem cada vez mais a garantia de que as obrigações contratuais sejam respaldadas por seguro ou mecanismos similares de suporte de crédito.

Além dos riscos operacionais, as seguradoras também estão abordando exposições financeiras, incluindo o risco de crédito do offtaker. Embora muitos inquilinos de data centers sejam empresas de tecnologia com alta classificação de crédito, outros ficam abaixo dos níveis de crédito mais elevados, criando incerteza adicional para os investidores.

Nesse contexto, estruturas de seguros sob medida estão emergindo. As apólices podem ser adaptadas a arranjos contratuais específicos, cobrindo obrigações de pagamento definidas ou limites de desempenho. Esse nível de personalização representa uma ruptura com as apólices de propriedade e responsabilidade mais padronizadas.

“A beleza das soluções paramétricas é a sua flexibilidade”, disse Brown. “É possível desenhar a cobertura em torno dos parâmetros exatos de uma transação: o que acontece, quando acontece e qual é o impacto financeiro.”

O engajamento antecipado torna-se crítico

Em todas essas tendências, um tema recorrente é a necessidade de um engajamento mais precoce com especialistas em seguros e gestão de riscos.

Segundo Brown, os projetos de data centers geralmente levam de três a seis anos desde o planejamento até a operação, com os riscos evoluindo em cada etapa. As decisões tomadas durante a seleção do terreno, o projeto e a engenharia podem influenciar significativamente a disponibilidade, o preço e as condições do seguro.

“Com muita frequência, a conversa se concentra tardiamente no custo, em vez de no que pode ser feito durante o desenvolvimento para melhorar a segurabilidade”, disse ele. “À medida que esses projetos evoluem em escala, complexidade e distribuição geográfica, incluir o seguro mais cedo no processo e tratá-lo como parte da gestão de riscos é fundamental.”

À medida que o setor continua sua rápida expansão, os stakeholders estão cada vez mais reconhecendo o seguro não apenas como uma salvaguarda, mas como uma ferramenta estratégica.

“Quando bem feito, pode estabilizar retornos, desbloquear financiamentos e apoiar o crescimento”, acrescentou Brown. “É por isso que essas soluções alternativas estão ganhando tanto espaço.”

Vencendo a guerra por talentos no setor de seguros: como atrair e reter os melhores profissionais

O setor de seguros dos EUA enfrenta uma crise de talentos que não se resolverá por conta própria. Dados recentes do Bureau of Labor Statistics mostram que o setor segurador do país está se contraindo em ritmo alarmante, tendo perdido 40.000 postos de trabalho no acumulado anual até o início de 2026 — uma queda de 1,3% no total da força de trabalho.

Essa perda está se acelerando, e não se estabilizando. Apenas em janeiro de 2026, o setor eliminou 11.300 vagas, respondendo por metade de todas as demissões no setor financeiro americano naquele mês.

Para as corretoras independentes especificamente, a pressão é imediata: agências e corretoras eliminaram 2.700 postos em um único mês. Agravando essa crise de capacidade, há uma ameaça à retenção de lideranças futuras. O Re:generation Report 2025 constatou que, apesar da alta satisfação no trabalho, quase um em cada três jovens profissionais considera deixar a carreira no setor de seguros — provando que a guerra por talentos não pode ser vencida apenas com contratações; ela exige uma mudança fundamental na eficiência dos fluxos de trabalho.

Mas há algo que não está ganhando manchetes: as corretoras que estão conseguindo atrair e reter os melhores talentos da próxima geração não estão apenas oferecendo pacotes de remuneração mais atrativos. Elas estão reimaginando fundamentalmente a forma como o trabalho é realizado.

O custo oculto do trabalho manual

Seus melhores corretores e produtores não deveriam estar afogados em tarefas administrativas. No entanto, na maioria das agências, é exatamente isso que acontece. As renovações de apólices exigem a alternância entre múltiplos sistemas. Solicitações de certificados se acumulam no e-mail. Os fluxos de submissão demandam inserção manual de dados em diferentes plataformas. Cada tarefa repetitiva soma horas de trabalho que poderiam ser dedicadas à construção de relacionamentos com clientes ou ao fechamento de novos negócios.

Essa carga administrativa não apenas limita o crescimento da agência — ela alimenta o esgotamento e empurra os profissionais de alto desempenho para oportunidades que valorizam seu tempo de forma diferente.

Considere o que acontece quando a automação elimina esses pontos de atrito. Agências que utilizam automação inteligente de fluxos de trabalho relatam liberar de 10% a 20% da capacidade dos funcionários. Isso equivale a recuperar de 2 a 4 horas por colaborador por dia — tempo que pode ser redirecionado para atividades geradoras de receita, iniciativas estratégicas, desenvolvimento profissional ou simplesmente para criar um ambiente de trabalho mais sustentável.

Tecnologia como fator de atração de talentos

As agências mais visionárias entendem que a tecnologia não serve apenas à eficiência operacional — ela é um elemento fundamental para criar o tipo de ambiente de trabalho que atrai os melhores candidatos, que esperam que suas ferramentas funcionem de forma tão inteligente quanto eles.

Os profissionais de seguros de hoje, especialmente os que têm entre 20 e 30 anos, cresceram com tecnologias que antecipam suas necessidades. Eles vivenciaram fluxos digitais fluidos em suas vidas pessoais. Quando se deparam com tecnologias de seguros que exigem inserção manual de dados, não possuem integração entre sistemas ou os obrigam a alternar entre múltiplas plataformas para tarefas simples, o atrito é evidente.

A automação inteligente transforma essa experiência. Quando as renovações de apólices são disparadas automaticamente com base em datas, as comunicações com clientes fluem de forma integrada por diferentes canais e os dados são preenchidos nos sistemas sem intervenção manual, o trabalho se torna mais estratégico e menos mecânico.

Isso tem grande importância tanto para a atração de novos contratados quanto para a retenção. Uma stack tecnológica moderna sinaliza que a agência valoriza a eficiência, adota a inovação e respeita o tempo de seus colaboradores. Demonstra que a empresa está construindo para o futuro, e não se agarrando ao passado — tornando-se uma escolha atraente para candidatos qualificados.

Incorporando inteligência aos fluxos de trabalho do dia a dia

A automação mais eficaz não substitui o julgamento humano — ela o amplifica. Incorporar inteligência diretamente às rotinas diárias transforma tanto a eficiência quanto a experiência dos colaboradores.

Tome a gestão de renovações como exemplo. Em vez de exigir que os CSRs revisem manualmente todas as apólices próximas do vencimento, a automação inteligente pode analisar o risco de renovação, priorizar as contas que precisam de atenção e se comunicar automaticamente com clientes de baixo risco. Isso permite que a equipe concentre sua expertise onde ela mais importa — nas contas complexas que exigem discernimento humano.

Da mesma forma, a automação pode lidar com tarefas administrativas rotineiras que tradicionalmente consomem de 15% a 20% da semana de um produtor. A geração automatizada de certificados, a verificação de apólices e as comunicações de rotina com clientes liberam os produtores para se concentrarem no que fazem de melhor: construir relacionamentos, identificar oportunidades e fechar negócios.

O resultado? Os colaboradores gastam menos tempo em trabalho repetitivo e mais tempo em atividades profissionalmente gratificantes, intelectualmente estimulantes e diretamente ligadas ao seu sucesso.

O efeito multiplicador de capacidade

Quando as agências implementam uma automação abrangente de fluxos de trabalho, algo notável acontece: a capacidade se expande sem a necessidade de contratar novos agentes. Tarefas que antes exigiam esforço manual — como enviar lembretes de renovação, gerar relatórios, encaminhar aprovações e atualizar múltiplos sistemas — passam a funcionar automaticamente.

Essa expansão de capacidade se manifesta de diversas formas:

Tempos de resposta mais rápidos. A automação permite que a equipe responda às solicitações dos clientes de imediato, e não apenas quando há disponibilidade. Quando um cliente precisa de um certificado de seguro, sistemas automatizados podem gerá-lo e entregá-lo em minutos, e não em horas ou dias.
Redução de erros. A inserção manual de dados e as atualizações em múltiplos sistemas inevitavelmente geram erros. A automação garante consistência, reduz a exposição a erros e omissões (E&O) e elimina o tempo gasto na correção de falhas.
Melhor experiência do cliente. Quando a equipe não está soterrada por trabalho administrativo, pode se dedicar a ser consultora proativa. Os profissionais têm tempo para identificar lacunas de cobertura, sugerir produtos adicionais e prestar o atendimento consultivo que fideliza clientes.
Melhor equilíbrio entre vida pessoal e profissional. Talvez o mais importante para a retenção de talentos: a automação ajuda a prevenir o esgotamento provocado por tarefas manuais intermináveis. Os colaboradores conseguem realizar mais durante o horário de trabalho e não são obrigados a ficar até tarde apenas para dar conta das demandas administrativas.

Construindo um ambiente de trabalho que atrai talentos

As agências que estão vencendo a guerra por talentos fazem escolhas deliberadas sobre como a tecnologia potencializa seus profissionais. Elas se perguntam: como podemos eliminar o atrito dos fluxos de trabalho diários? Quais tarefas repetitivas podemos automatizar para que a equipe se concentre em trabalhos de maior valor? Como podemos criar um ambiente em que profissionais talentosos queiram construir suas carreiras?

Responder a essas perguntas leva a investimentos concretos, como:

Sistemas integrados que eliminam a reinserção manual de dados e reduzem a alternância entre plataformas
Fluxos de trabalho automatizados que executam tarefas rotineiras com consistência e eficiência
Funcionalidades de autoatendimento que empoderam os clientes e reduzem solicitações rotineiras
Dados e relatórios em tempo real que permitem decisões mais rápidas e embasadas
Acessibilidade mobile que suporta um ambiente de trabalho flexível e o equilíbrio entre vida pessoal e profissional

A mensagem que isso transmite a candidatos atuais e futuros é poderosa: valorizamos o seu tempo. Investimos em ferramentas que tornam o seu trabalho melhor. Estamos construindo uma agência moderna que compete por inovação, não apenas por relacionamentos.

O caminho a seguir

A escassez de talentos não está diminuindo. As tendências demográficas trabalham contra o setor, e a competição pela contratação de corretores de seguros só vai se intensificar. Mas as agências que abraçam a automação como uma estratégia central de negócios e de contratação — e não apenas como uma iniciativa de eficiência operacional — se posicionam para atrair e reter os profissionais qualificados de que precisam para crescer.

A escolha é clara: continuar operando com fluxos de trabalho concebidos para uma era diferente e ver profissionais talentosos e experientes migrarem para oportunidades que respeitam melhor seu tempo e suas competências — ou investir em tecnologia que amplifica o que seus colaboradores fazem de melhor, cria capacidade para o crescimento e constrói o tipo de ambiente que os melhores candidatos buscam.

As corretoras independentes que prosperarão daqui a cinco anos não serão as que tiverem os maiores orçamentos de recrutamento. Serão aquelas que reimaginaram a forma como o trabalho é feito e criaram ambientes onde profissionais de alta qualidade possam se concentrar no que amam no setor de seguros, em vez do que os frustra nos processos ultrapassados.

A tecnologia que libera sua equipe para se concentrar em relacionamentos, estratégia e crescimento não é apenas uma vantagem operacional — é uma vantagem competitiva. É a ferramenta mais poderosa para contratar corretores de seguros e vencer a guerra por talentos.

Escrito por Anupam Gupta, CPO da Applied Systems

LEEO, MGA de São Francisco, lança produto de seguro com telemática integrada

A MGA de seguro auto comercial LEEO anunciou o lançamento de seu novo produto de seguro com telemática integrada, desenvolvido para recompensar de forma mais direta a direção segura com descontos.

O produto torna a telemática um requisito central, e não um complemento opcional, utilizando dados de direção em tempo real e modelos de IA nas etapas de subscrição, precificação e sinistros para criar um ciclo de retroalimentação focado na prevenção de acidentes e na redução de perdas. As frotas podem se conectar por meio de múltiplos caminhos de integração e acessar insights de desempenho por meio de um painel web e mobile.

“Em sua essência, este novo produto é sobre alinhamento. Quando a telemática está incorporada à apólice, e não como um acessório, conseguimos entender o risco com mais precisão. Quando as frotas permanecem conectadas e evitam acidentes, todos ganham — dirigir com segurança leva a menos sinistros, menores perdas e economias significativas”, disse Kevin Jajich, VP de Produto da LEEO.

“Isso não é uma mudança na cobertura. É uma mudança na forma como o seguro auto comercial é utilizado pelos segurados e como é oferecido a eles pelos nossos parceiros corretores. Ao incorporar telemática, IA e insights de desempenho em cada etapa da apólice, estamos criando um modelo mais transparente, alinhado e orientado por incentivos. Esse novo modelo beneficia frotas mais seguras e apoia um ecossistema de auto comercial mais sustentável”, disse Jeffrey Chen, CEO da LEEO.

IA agêntica deve moldar medidas ofensivas e defensivas no campo cibernético, aponta Munich Re

Com o uso de IA baseada em agentes se tornando mainstream, a Munich Re indicou que a tecnologia está prestes a moldar o escopo, a velocidade e a precisão das medidas cibernéticas ofensivas e defensivas.

O relatório recentemente divulgado pela resseguradora global, Cyber Insurance: Risks and Trends 2026, destacou um mundo definido por tensões geopolíticas, conflitos armados e uma competição cada vez mais intensa em indústrias voltadas para o futuro, ao lado de um cenário de ameaças cibernéticas cada vez mais complexo, que exige uma gestão de riscos decisiva e proativa.

O relatório observou que a IA agêntica será cada vez mais capaz de planejar e adaptar operações em múltiplos estágios, explorar vulnerabilidades com mais eficácia, aprender com as respostas de detecção e operar com mínima intervenção humana.

“Dado que a IA já é capaz de gerar deepfakes, domínios e sites realistas, e de conduzir engenharia social e phishing hiperpersonalizados, as superfícies de ataque existentes crescerão exponencialmente”, explicou o relatório da Munich Re.

A resseguradora continuou: “Consequentemente, espera-se que conteúdos e personas sintéticas, bem como o crescente nível de desinformação, continuem a minar a confiança.

“Além disso, os próprios modelos de IA serão alvos de ataques e precisarão ser protegidos. Os principais vetores de ataque incluirão injeção de prompt e envenenamento de dados, bem como a inserção de dados ou instruções maliciosas para manipular resultados.”

O relatório da Munich Re também observou que, embora a IA agêntica possa aprimorar partes da cadeia de ataque cibernético e reduzir as barreiras de entrada para atacantes, o uso de sistemas autônomos também pode transformar fundamentalmente a segurança cibernética.

A percepção dos gestores de risco parece refletir esse sentimento. Segundo a Munich Re, a visão geral e as expectativas em relação à IA são amplamente positivas: apenas 23% dos executivos acreditam que ela terá um impacto negativo em seus negócios, 66% esperam um impacto positivo e 57% confiam em empresas que utilizam IA.

Sobre o tema, a Munich Re concluiu: “Mas apesar de toda essa tecnologia, o fator humano permanece — tanto como fator de proteção quanto como potencial porta de entrada.

“Mesmo com a IA agêntica, os humanos não serão completamente substituídos. Por isso, parte das discussões atuais sobre IA agêntica parece ser mais hype do que realidade.

“Do ponto de vista da Munich Re, nossos especialistas esperam que a IA agêntica afete mais a frequência dos ataques do que a sua gravidade no curto prazo.

“Os tipos de cobertura de seguro que poderiam ser especialmente afetados incluem falha de sistema e interrupção de negócios (com ou sem elemento contingente), resposta a incidentes, restauração de dados e extorsão cibernética — todos potencialmente cobertos por um elemento de first-party. Além disso, o setor poderá ver mais perdas de terceiros decorrentes de coleta indevida de dados, violações de privacidade, responsabilidade de mídia e erros e omissões tecnológicos.”

Esquemas de fraudes digitais nos seguros ganham novas táticas e ficam mais sofisticados

A fraude nos seguros está se deslocando para muito além dos acidentes encenados e reivindicações exageradas, com esquemas tornando-se mais rápidos, mais sofisticados e cada vez mais digitais.

À medida que a fraude evolui, a Mercury Insurance destacou como esses golpes funcionam, como os consumidores podem ser atraídos por eles e o que podem fazer para se protegerem.

De acordo com o Federal Bureau of Investigation (FBI), a fraude nos seguros não relacionados à saúde excede US$ 40 bilhões anualmente, adicionando um valor estimado de US$ 400 a US$ 700 por ano aos prêmios da família média. A Coalition Against Insurance Fraud estima que a fraude total em seguros em todos os setores pode atingir US$ 308 bilhões anualmente, sublinhando a escala e o impacto da atividade criminosa no mercado mais amplo.

“A fraude hoje nem sempre é óbvia, e é isso que a torna perigosa”, disse Steve Wang, gerente sênior de sinistros divisionais da Mercury Insurance. “Estamos vendo mais casos em que os consumidores não percebem que fazem parte de um esquema até que seja tarde demais. Seja uma oficina de reparos suspeita, um caminhão de reboque que aparece sem ser convidado ou fotos manipuladas usadas em um sinistro, essas táticas são projetadas para parecerem legítimas.”

Novas táticas e manipulação digital

Embora a fraude tradicional, como colisões encenadas, continue sendo uma preocupação, novas táticas estão surgindo rapidamente. Os fraudadores estão usando cada vez mais ferramentas digitais para alterar fotos de danos, personificar empresas legítimas e explorar consumidores em momentos vulneráveis, particularmente após acidentes ou eventos climáticos severos.

Seguradoras nos EUA e globalmente também estão relatando mais casos de “acidentes de papel” (perdas que nunca ocorreram), contas de reparo infladas apoiadas por faturas adulteradas e o uso de bots ou identidades sintéticas para enviar múltiplos sinistros de baixo valor na esperança de que sejam pagos sem um escrutínio minucioso.

O National Insurance Crime Bureau alertou que a atividade de fraude frequentemente aumenta após grandes desastres, quando a demanda por reparos urgentes e a confusão geral podem facilitar a ação de maus atores que se aproveitam de segurados e seguradoras. Ambientes pós-catástrofe também podem criar oportunidades para empreiteiros não licenciados, reguladores públicos ou fornecedores deturparem danos, faturarem duplamente as transportadoras ou coordenarem esquemas que envolvem múltiplas apólices e seguradoras.

Para os consumidores, o impacto vai além da perda financeira direta. A fraude contribui para prêmios mais altos, tempos de processamento de sinistros mais longos e maior escrutínio para sinistros legítimos, à medida que as seguradoras trabalham para distinguir perdas genuínas de atividades fraudulentas.

“Cada sinistro fraudulento aumenta os custos em todo o sistema”, acrescentou Wang. “Mas além do impacto financeiro, também pode atrasar a ajuda para pessoas que realmente precisam dela após um acidente ou desastre.”

O que isso significa para seguradoras e corretores

O crescimento da fraude habilitada digitalmente está reformulando a forma como as operações de sinistros são conduzidas. Muitas seguradoras dos EUA expandiram suas unidades de investigação especial (SIUs) e estão investindo em análises avançadas, análise de vínculos e ferramentas de computação forense de imagem para identificar padrões em carteiras de automóveis, residências e pequenos riscos comerciais.

A IA generativa está sendo implantada em ambos os lados — fraudadores podem produzir documentos falsos, imagens e até chamadas de voz mais convincentes, enquanto as seguradoras estão usando IA para sinalizar anomalias, como o uso repetido do mesmo reparador, dispositivo, endereço IP ou conta bancária em sinistros aparentemente não relacionados.

Os reguladores também estão prestando mais atenção em como as seguradoras equilibram os controles de fraude com o tratamento justo de sinistros. Os departamentos de seguros estaduais lembram regularmente às transportadoras que os programas antifraude não devem se tornar um pretexto para atrasos desnecessários ou negações generalizadas, particularmente após catástrofes, quando segurados vulneráveis dependem de pagamentos rápidos.

O aumento da fraude alimenta discussões mais amplas sobre a adequação das taxas e o apetite de subscrição. Em linhas como automóveis particulares e proprietários de residências, custos de perda mais elevados vinculados a fraudes e abusos podem impulsionar a pressão nos preços, o redesenho de produtos ou a redução da capacidade em geografias onde tanto a exposição a catástrofes quanto o risco de fraude são elevados.

Como os consumidores podem se proteger

A Mercury Insurance incentiva os consumidores a ficarem alertas e adotarem algumas precauções básicas. Elas incluem verificar a identidade de operadores de guincho e empreiteiros antes de aceitar assistência, trabalhar com oficinas de reparo conceituadas ou recomendadas pela seguradora, proteger informações pessoais e da apólice, documentar incidentes minuciosamente e relatar qualquer atividade suspeita o mais rápido possível.

Os mesmos princípios se aplicam às interações digitais. Os consumidores são aconselhados a ter cautela com chamadas, textos ou mensagens de redes sociais não solicitados que solicitem números de apólice ou detalhes de pagamento, a usar aplicativos ou portais oficiais da seguradora sempre que possível e a evitar o compartilhamento de fotos ou documentos com terceiros desconhecidos que afirmam que podem “resolver tudo” após uma perda.

Do lado da transportadora, a Mercury investiga sinistros suspeitos e trabalha com as autoridades policiais e parceiros do setor para combater a fraude e proteger os clientes. Ao combinar análises avançadas com profissionais de sinistros experientes, a empresa visa identificar fraudes potenciais precocemente, mantendo o processo o mais simples possível para reclamantes genuínos.

“A educação é uma das ferramentas mais poderosas que temos”, disse Wang. “Quando os consumidores sabem o que procurar, eles têm muito menos probabilidade de se tornarem vítimas.”

A aplicação de IA em imagens aéreas aumenta os riscos de conformidade das seguradoras

A IA desempenha um papel cada vez maior no uso de imagens aéreas por seguradoras para determinar a cobertura de propriedades residenciais nos Estados Unidos. Os estados que regulamentam o uso de imagens aéreas tendem a fazê-lo por meio de regulamentações, não de leis. A NAIC, associação de reguladores de seguros estaduais do país, está analisando como a IA é usada para selecionar imagens aéreas e aplicá-las em decisões de cobertura.

À medida que as operadoras adotam sistemas de IA para imagens aéreas, elas estão estabelecendo diretrizes para seu uso, de acordo com Renee Belgarde, vice-presidente executiva da Amwins Insurance Brokerage. “Trata-se mais de sinalização”, disse ela. Usar a IA para determinar o que está em partes obscurecidas de uma propriedade mostrada em uma imagem é problemático, explicou ela.

“A IA deve ser usada como um guia para o que é bom ou ruim em uma propriedade, mas vamos fazer algumas perguntas sobre isso”, disse Belgarde. “O telhado foi feito recentemente, ou aquele entulho que está à esquerda deste edifício ainda está lá? Ou o que é aquilo? Talvez estejamos vendo como entulho, mas na verdade pode ser o topo de uma árvore.”

A aplicação de IA em decisões de imagens aéreas cria mais riscos para seguradoras, consultores e corretores.

“Muitos estados possuem uma grande lacuna: requisitos claros de notificação sobre imagens aéreas estão amplamente ausentes, resultando em proprietários que frequentemente ignoram que tais dados impulsionaram decisões em suas apólices. Também é difícil para eles contestar ou contextualizar qualquer decisão negativa devido a essa falta de transparência”, afirmou Brad Spurgeon, CEO da Brad Spurgeon Insurance Agency no Texas City, Texas, em uma resposta por escrito. “A lacuna na transparência provavelmente aumentará à medida que o processamento de IA se torne cada vez mais central na análise de imagens antes que medidas regulatórias para a confiança pública possam ser implementadas.”

Assim como em outras aplicações de IA, as seguradoras ainda são responsáveis pelo resultado das decisões apoiadas por IA, de acordo com Franklin Manchester, consultor global principal de seguros da SAS.

“Como um profissional de subscrição que revisou dezenas de milhares de fotos de propriedades, eu alertaria: até mesmo um humano treinado pode cometer erros”, afirmou ele em uma resposta por escrito. “Qualquer seguradora que utilize um serviço de terceiros para fornecer critérios de subscrição em seus processos será responsabilizada pelo uso desses dados, certo ou errado. Se você está permitindo que o modelo dite essas decisões, você está expondo sua empresa a um risco significativo.”

O boletim modelo da NAIC sobre IA, emitido em 2023, e seu plano subsequente para uma Ferramenta de Avaliação de Sistemas de IA para consultas regulatórias, abordam as aplicações de IA das seguradoras que utilizam imagens aéreas, de acordo com Paige Waters, sócia da Troutman Pepper Locke. “Eles querem entender como a IA é usada, para garantir que não esteja sendo utilizada de formas que violem os estatutos de práticas comerciais, e que não esteja sendo usada como um substituto para algum viés ilegal”, disse ela.

TPG e Allianz lideram investimento de US$ 350 milhões na Cambridge Mobile Telematics

A empresa de telemática Cambridge Mobile Telematics anunciou um investimento estratégico de US$ 350 milhões liderado pela TPG e Allianz X, com a participação da State Farm. Os novos investidores irão acelerar a expansão da CMT em três áreas principais: o escalonamento de sua plataforma global de segurança viária, o avanço de modelos de IA para avaliação de risco de condução em tempo real e detecção de acidentes, e o aumento da adoção do novo Universal Driving Score.

O investimento é acompanhado por acordos comerciais de longo prazo com várias entidades operacionais do Grupo Allianz, incluindo Allianz Partners e Allianz Versicherungs-AG, para colaborar em ofertas de seguros e serviços baseados em dados em toda a Europa para clientes de varejo, fabricantes de equipamentos originais automotivos (OEMs) e parceiros de mobilidade. A parceria com a CMT aumentará as capacidades estratégicas da Allianz, promoverá a inovação e incentivará uma mobilidade mais segura ao combinar soluções de telemática com a experiência global da Allianz como seguradora de automóveis e provedora de serviços de assistência líder.

A TPG está realizando seu investimento por meio do The Rise Funds, a estratégia multissetorial de sua plataforma global de investimento de impacto, e a Allianz, uma seguradora global líder, está investindo via Allianz X, seu braço de investimento estratégico.

“A CMT demonstra o poder e o potencial da tecnologia orientada pelo impacto. Com os dados da empresa e os modelos de IA DriveWell Atlas, estamos capacitando os motoristas a tomar decisões mais seguras, ao mesmo tempo em que ajudamos a tornar o seguro de automóveis mais acessível. Estamos entusiasmados em fazer parceria com a CMT, Allianz e State Farm para expandir a posição de liderança da empresa em telemática baseada em IA”, disse Akash Pradhan, Parceiro da Unidade de Negócios do The Rise Funds.

“Na Allianz X, não apenas investimos; construímos as capacidades e parcerias que moldam o futuro dos seguros e da mobilidade. Ao combinar as soluções de telemática da CMT com o alcance global da Allianz, mudamos a postura de reagir aos riscos para preveni-los. Este negócio exemplifica como usamos a visão estratégica para aprimorar a Allianz por meio da inovação, melhorando a experiência do cliente e promovendo uma mobilidade mais segura para todos”, disse Dr. Nazim Cetin, CEO da Allianz X.

“Estamos trabalhando em estreita colaboração com OEMs e parceiros automotivos globalmente para impulsionar o futuro da mobilidade. A tecnologia da CMT nos permite fornecer serviços de seguro e assistência ainda mais personalizados e baseados em dados aos nossos parceiros e clientes, garantindo tranquilidade ao longo de toda a jornada do cliente”, disse Tomas Kunzmann, CEO da Allianz Partners.

“Para a State Farm, o investimento reflete seu compromisso em alavancar a tecnologia para melhor atender às mais de 90 milhões de apólices que detém nos EUA, inclusive por meio de uma avaliação de risco mais precisa que beneficia os clientes diretamente. A plataforma da CMT nos aproxima de um mundo onde a prevenção de acidentes é possível para todos os motoristas. Como uma empresa mútua com um histórico de ajudar as pessoas a proteger o que mais importa, motoristas mais seguros significam melhores resultados para todos — e menor custo de cobertura para nossos clientes”, disse Sara Frankowiak, Vice-Presidente e Atuária da State Farm.

“O investimento de hoje fortalece nosso trabalho para criar estradas mais seguras, comunidades mais fortes e um futuro melhor, e estamos energizados por nossas parcerias com a TPG, Allianz e State Farm. Cada acidente que evitamos, cada vida que protegemos e cada motorista que ajudamos a melhorar nos aproxima de resolver um dos maiores desafios do mundo. Estamos aplicando todo o poder da IA para transformar a mobilidade em escala global para ajudar a salvar vidas, reduzir custos e apoiar um transporte mais sustentável”, disse William V. Powers, Cofundador e CEO da CMT.

HDI Global registra receita de 10,3 bilhões de euros enquanto estratégia de IA molda seu crescimento futuro

A HDI Global reportou uma receita de seguros de €10,3 bilhões para 2025, um aumento de 5% em relação ao ano anterior em uma base ajustada pela moeda, apoiado pelo crescimento de novos negócios e aumentos de preços relacionados à inflação em todo o seu portfólio.

A seguradora corporativa e de especialidades, parte do Grupo Talanx, afirmou que o resultado reflete a forte demanda contínua em linhas de especialidades, juntamente com uma subscrição disciplinada e condições de mercado estáveis.

O CEO Edgar Puls [foto] creditou o desempenho aos esforços de mais de 5.500 funcionários e à forte colaboração com clientes e parceiros corretores. Ele destacou que a experiência técnica, a velocidade e as soluções personalizadas permanecem centrais para a proposta de valor da empresa.

Os pagamentos de grandes sinistros aumentaram ligeiramente para €426 milhões, mas permaneceram €125 milhões abaixo das expectativas orçamentárias, ajudados por uma atividade de catástrofes naturais comparativamente moderada durante o ano. Como resultado, o resultado do serviço de seguros permaneceu estável em €997 milhões.

O índice combinado da HDI Global melhorou para 90,3%, apoiado por grandes sinistros de baixa frequência e disciplina de subscrição contínua. O lucro operacional (EBIT) subiu 4% para €732 milhões, enquanto a contribuição da seguradora para o lucro líquido do Grupo Talanx aumentou 10% para €551 milhões.

Os resultados financeiros e de investimento líquidos de seguros antes dos efeitos cambiais também subiram para € 102 milhões, impulsionados por maiores volumes de investimento.

Juntamente com seu desempenho financeiro, a HDI Global continua a avançar com sua estratégia “Xcelerate29”, focada em expansão internacional, excelência operacional e transformação digital.

Um pilar fundamental da estratégia é o uso crescente de inteligência artificial em subscrição e sinistros, com a seguradora posicionando-se como uma organização “impulsionada por humanos e alimentada por IA”, visando melhorar a eficiência, a consistência e a qualidade das decisões.

À medida que as seguradoras enfrentam a pressão crescente da volatilidade climática, da inflação e da evolução dos riscos de especialidades, os resultados da HDI Global sublinham como a subscrição disciplinada combinada com a transformação habilitada por IA está se tornando central para manter a lucratividade e a competitividade a longo prazo.

Chubb detalha estrutura de resseguro de US$ 20 bilhões no Golfo, agora com cobertura de responsabilidade civil

A Chubb detalhou a estrutura do novo mecanismo de resseguro marítimo de US$ 20 bilhões, criado para oferecer seguro de riscos de guerra marítima a navios que navegam pelo Estreito de Ormuz, rota que está efetivamente fechada para navegação desde o início da guerra dos EUA com o Irã.

O programa de seguro marítimo foi criado pelo governo dos EUA por meio da U.S. International Development Finance Corp. (DFC), que em 11 de março anunciou a Chubb como subscritora líder de seu plano de resseguro de US$ 20 bilhões.

Originalmente, o programa da DFC estava focado em casco, máquinas e carga, mas a Chubb anunciou na sexta-feira (20 de março) que o escopo foi ampliado para incluir responsabilidade civil.

A Moody’s afirmou recentemente que a ausência de cobertura de responsabilidade civil seria um fator impeditivo para a maioria dos armadores que transportam petróleo bruto pelo Estreito de Ormuz, dado o risco expressivo de responsabilidade por poluição e operações de limpeza em caso de atingimento de uma embarcação por mina ou drone.

Um representante da Moody’s informou que detalhes adicionais sobre essa configuração do programa da DFC ainda não estão disponíveis e que, por isso, a agência não se pronunciaria. Um porta-voz do Lloyd’s também preferiu não comentar. A International Underwriting Association (IUA), que representa o mercado de companhias de Londres, igualmente não se manifestou.

A Chubb divulgou os principais pontos do programa:

A Chubb, na função de subscritora líder, gerenciará o programa, definirá preços e condições, assumirá riscos e emitirá apólices para embarcações e cargas elegíveis, além de administrar todos os sinistros.
A iniciativa é uma parceria público-privada entre a DFC, a Chubb e outras seguradoras americanas de referência, que atuarão como resseguradoras. “As seguradoras participantes trazem profunda experiência em subscrição de coberturas marítimas e de guerra marítima”, afirmou a Chubb. (Nota do editor: Não está claro se o Lloyd’s e o mercado de Londres poderiam participar do programa na condição de resseguradoras.)
A DFC auxiliará na coordenação do consórcio de resseguradoras americanas e estabelecerá critérios de elegibilidade para os navios que acessarem o programa. (Nota do editor: A AIG não respondeu à consulta sobre os requisitos necessários para acesso à cobertura.)
O programa oferecerá seguro de risco de guerra marítima para casco e responsabilidade civil, bem como para carga, contemplando cobertura de guerra para casco, seguro de guerra P&I (Proteção e Indenização) e seguro de guerra para carga.
A oferta se aplica a embarcações que atendam aos critérios de elegibilidade definidos pelo governo dos EUA.
O seguro estará disponível para navios em trânsito pelo Estreito de Ormuz e somente sob determinadas condições.
As demais seguradoras americanas adicionais serão reveladas nos próximos dias.