Home Blog

Uso de drones confunde limites de cobertura

Drones comerciais estão incorporando exposição aeronáutica às operações cotidianas de pequenas empresas mais rápido do que os processos de subscrição conseguem acompanhar.

O uso de drones comerciais já foi muito além dos operadores tradicionais de aviação. Hoje, um drone pode fazer parte do pacote padrão de um fotógrafo de casamentos, do fluxo de inspeção de telhados de um empreiteiro, da estratégia de anúncios de um corretor de imóveis, do plano de marketing de um produtor de eventos ou do processo de mapeamento de um consultor. Para as seguradoras, essa mudança importa porque a exposição a drones pode entrar na carteira por meio de contas que nunca foram subscritas como riscos aeronáuticos.

O momentum do mercado reforça a questão, com o uso de drones comerciais e por pequenas empresas continuando a se expandir à medida que aplicações de imagem aérea, mapeamento, inspeção e entrega se tornam mais acessíveis e fáceis de implementar. A Grand View Research projeta que o mercado de drones nos EUA atingirá cerca de $58,5 bilhões até 2033, impulsionado em parte por usos comerciais como vigilância, agricultura de precisão, inspeção de infraestrutura e entregas de última milha. O desafio de subscrição é que os drones estão sendo incorporados às operações do dia a dia mais rapidamente do que muitas propostas, endossos, exclusões e fluxos de sinistros evoluíram.

Exposição a drones não é mais fácil de identificar apenas pelo código de classificação

Historicamente, a exposição aeronáutica era mais fácil de identificar. Uma empresa que possuía aeronaves ou prestava serviços de voo geralmente se apresentava como um risco de aviação. Os drones comerciais borraram essa linha, e muitos segurados não veem um drone como uma aeronave, mas sim como uma câmera, ferramenta de inspeção ou equipamento de obra. Olhar sob essa perspectiva cria uma lacuna entre como o negócio opera e como a conta é classificada e documentada.

A exposição também pode mudar durante o período da apólice. Um fotógrafo pode adicionar imagens aéreas porque os clientes começam a solicitá-las. Um empreiteiro pode comprar um drone para reduzir o uso de escadas. Um administrador de propriedades pode contratar um piloto terceirizado para inspeções sazonais. Um negócio que declarou não usar drones na proposta pode ter exposição relevante meses depois, sem perceber que a mudança deveria ser informada.

É aqui que surgem pontos cegos na subscrição. Propostas que fazem apenas perguntas amplas sobre as operações do negócio podem deixar de captar variáveis importantes relacionadas a drones, incluindo:

  • Se o segurado possui drones, os aluga, os empresta ou contrata pilotos terceirizados.
  • Com que frequência os drones são utilizados e se os voos são incidentais ou geradores de receita.
  • Se os voos ocorrem perto de multidões, estradas, aeroportos, escolas, propriedades residenciais, linhas de energia, telhados ou obras em andamento.
  • Se as operações incluem voos noturnos, sobre pessoas, autorizações para espaço aéreo controlado ou atividades além da linha de visão visual.
  • O valor dos drones, câmeras, sensores, baterias, cases, controladores e outros equipamentos móveis.
  • O tipo de dados coletados, incluindo vídeo em alta resolução, imagens térmicas, arquivos de mapeamento, dados geoespaciais ou imagens de propriedade privada.

Para executivos de seguros, a lição operacional é que a exposição a drones frequentemente está embutida em classes de pequenas e médias empresas aparentemente familiares. O processo de subscrição precisa trazer à tona o componente aeronáutico antes que um sinistro force essa análise.

A responsabilidade pode ir além do impacto

O cenário mais visível de sinistro envolvendo drones é o impacto físico — por exemplo, quando um drone atinge uma pessoa, veículo, telhado, janela, linha de energia, estrutura de evento ou equipamento. Danos corporais e materiais continuam sendo preocupações centrais, especialmente quando drones são usados perto de multidões, locais de eventos, bairros residenciais, obras ou instalações de clientes. Mas a análise de responsabilidade não se limita ao impacto.

Os drones cada vez mais carregam equipamentos que alteram tanto a gravidade quanto a natureza de um sinistro. Câmeras de alta resolução, sensores térmicos, unidades LiDAR e softwares de mapeamento podem transformar um voo rotineiro em uma disputa de privacidade, dados ou reputação. Um empreiteiro filmando um telhado pode capturar, sem intenção, informações privadas ou atividades sensíveis em uma propriedade adjacente. Um operador de eventos pode voar sobre convidados, tráfego ou o local do evento. Um profissional imobiliário pode publicar imagens aéreas que incluem propriedades vizinhas sem perceber os riscos de privacidade.

Esses cenários podem gerar alegações sobrepostas de danos corporais, danos materiais, invasão de propriedade, perturbação, violação de privacidade, uso indevido de conteúdo gravado, falha na supervisão de um subcontratado ou quebra de contrato que exija operações de drone em conformidade. Também podem gerar fricção de cobertura quando apólices de responsabilidade civil geral, responsabilidade profissional, cyber/dados, riscos diversos (inland marine) e endossos de drones precisam ser avaliados sobre o mesmo conjunto de fatos.

A conformidade regulatória faz parte da subscrição

As regras da FAA não são linguagem de apólice, mas são cada vez mais relevantes para subscrição e sinistros. A Parte 107 geralmente rege operações de pequenos drones para trabalho ou negócios quando o drone pesa menos de 55 libras. Operadores comerciais precisam de um certificado de piloto remoto ou devem operar sob supervisão direta de um piloto certificado, e os drones da Parte 107 devem ser registrados. A FAA também estabelece limites operacionais relacionados à linha de visão visual, altitude, velocidade, espaço aéreo controlado e reporte de acidentes.

O ambiente regulatório também se tornou mais complexo operacionalmente. As regras da FAA agora permitem certas operações da Parte 107 à noite, sobre pessoas e sobre veículos em movimento sem necessidade de autorização prévia, desde que condições específicas sejam atendidas, enquanto a autorização para espaço aéreo controlado ainda pode ser necessária. As regras de Remote ID adicionam outra camada ao exigir que drones registrados transmitam informações de identificação e localização; operadores da Parte 107 devem registrar cada dispositivo individualmente. Esses requisitos fornecem pontos práticos para subscritores: quem é o piloto remoto responsável? A aeronave está registrada? O Remote ID está atendido? Os voos ocorrem em espaço aéreo controlado? As operações estão documentadas?

Perguntas de conformidade não eliminam o potencial de perda, mas ajudam a distinguir uso casual ou não declarado de uma operação gerida. Também ajudam as equipes de sinistros a avaliar se um incidente envolveu um funcionário segurado, um contratado independente, uma aeronave emprestada, um voo em não conformidade ou um uso fora da exposição prevista.

Leis estaduais aumentam a complexidade jurídica

Embora a FAA regule o espaço aéreo nacional e as operações de voo, os estados continuam expandindo suas próprias regras sobre privacidade, vigilância, invasão de propriedade, coleta biométrica e uso comercial permitido de drones. Isso cria um ambiente jurídico fragmentado em que operações aparentemente conformes do ponto de vista aeronáutico ainda podem gerar responsabilidade sob legislações estaduais ou normas de proteção ao consumidor.

Alguns estados introduziram restrições relacionadas à gravação de indivíduos ou propriedades privadas sem consentimento, enquanto outros ampliaram proteções para infraestrutura crítica, escolas, áreas residenciais ou locais sensíveis para aplicação da lei. Na prática, isso significa que a mesma operação comercial com drones pode ter exposições jurídicas significativamente diferentes dependendo de onde ocorre.

Para as seguradoras, o desafio não é apenas entender a conformidade com a FAA, mas avaliar como padrões de privacidade em evolução, exigências probatórias e alegações relacionadas à vigilância podem afetar pressupostos de subscrição, gestão de sinistros e interpretação de apólices em múltiplas jurisdições simultaneamente.

A questão se torna mais complexa à medida que seguradoras tentam modernizar produtos em escala. Exigências de registro estado a estado podem atrasar a implementação de novas cláusulas para drones, especialmente quando reguladores interpretam a exposição de aeronaves não tripuladas de forma diferente. Equipes de produto podem enfrentar atrasos de aprovação, expectativas inconsistentes ou limitações na aplicação de exclusões e endossos em determinados estados.

Essa fragmentação regulatória cria pressão operacional para seguradoras nacionais que tentam manter padrões consistentes de subscrição enquanto se adaptam ao uso crescente de drones. À medida que a adoção acelera entre pequenas empresas, cresce o desafio de equilibrar modernização de produtos com um ambiente regulatório que evolui em ritmos diferentes.

Perda de equipamento exige atenção específica

Discussões sobre seguros de drones frequentemente focam na responsabilidade civil, mas a perda de equipamentos pode ser relevante para pequenas empresas. O drone em si pode ser apenas parte do valor em risco. Câmeras, lentes, gimbals, sensores térmicos, controladores, baterias, estações de carregamento, cartões de dados, tablets, cases e outros equipamentos móveis podem rapidamente superar o custo da aeronave. Esses itens podem ser danificados em quedas, roubados de veículos, derrubados durante transporte ou perdidos durante um trabalho.

Isso importa porque coberturas de responsabilidade e de equipamento respondem a riscos diferentes. A cobertura de responsabilidade de drones é projetada para sinistros em que a operação causa danos a terceiros. A cobertura de equipamentos (ou inland marine) cobre perdas do próprio drone e acessórios. Se o segurado presumir que uma única cobertura atende a ambos, pode descobrir a lacuna apenas após um sinistro.

A linguagem da apólice pode não refletir a realidade operacional

Uma das principais preocupações em nível executivo é a arquitetura da apólice. Muitas apólices de responsabilidade civil geral contêm exclusões para aeronaves, e redações mais antigas podem não ter sido elaboradas considerando a adoção ampla de drones. Algumas excluem aeronaves de forma abrangente, outras tratam especificamente aeronaves não tripuladas, algumas oferecem endossos limitados e outras criam ambiguidade quando o drone é incidental a um serviço coberto.

Essa ambiguidade vai além da intenção de cobertura. Corretores podem considerar o uso de drones como incidental e incluído no programa existente. Empresários podem ver o drone apenas como equipamento. Reguladores de sinistros podem precisar analisar simultaneamente exclusões de aeronaves, exclusões de serviços profissionais, disposições de danos pessoais e publicitários, alegações de privacidade, cronogramas de equipamentos móveis, contratos com subcontratados e certificados de seguro.

Para seguradoras, MGAs e administradores de programas, a questão não é apenas oferecer cobertura para drones, mas alinhar subscrição, clausulado, precificação, regulação de sinistros e educação de produtores com a forma como os negócios realmente usam drones.

Um melhor modelo de subscrição

A exposição a drones não precisa ser excessivamente complexa, mas precisa ser visível. Um modelo prático de subscrição deve separar a exposição em quatro categorias:

  • Risco operacional: quem pilota, onde voa, com que frequência e sob quais requisitos ou autorizações da FAA.
  • Responsabilidade perante terceiros: potencial de danos corporais, materiais, incidentes relacionados a locais, disputas contratuais e alegações de privacidade.
  • Risco de equipamentos próprios: valor, mobilidade, armazenamento, exposição a roubo e a quedas dos drones e acessórios.
  • Transferência de risco e documentação: contratos com pilotos terceirizados, certificados de seguro, exigências de segurado adicional, renúncias, registros de manutenção, logs de voo e procedimentos de reporte de incidentes.

Essas perguntas ajudam subscritores a ir além de uma simples resposta sim ou não sobre drones. Também facilitam a comunicação de cobertura com corretores e segurados. Por exemplo, um fotógrafo imobiliário que ocasionalmente usa um pequeno drone em ambientes de baixo risco apresenta perfil diferente de um empreiteiro que inspeciona telhados perto de linhas de energia, de um operador de eventos que voa sobre multidões ou de uma empresa de mapeamento que coleta dados térmicos e geoespaciais em múltiplos locais.

Por que isso importa agora?

A adoção de drones comerciais continuará porque eles resolvem problemas práticos. Reduzem o uso de escadas e andaimes, aceleram inspeções, melhoram materiais de marketing, documentam condições de propriedades e aumentam a eficiência do monitoramento de locais. Esses benefícios explicam por que a exposição está se espalhando por classes que não eram tradicionalmente associadas à aviação.

Para seguradoras, a oportunidade é fechar a lacuna antes que os sinistros a revelem. O seguro para drones ganha importância porque altera o perfil de risco de operações comuns. Introduz questões de aviação, valores de equipamentos móveis, privacidade, tratamento de dados, dependência de subcontratados e conformidade regulatória em contas aparentemente rotineiras.

As seguradoras que responderem melhor serão aquelas que tornarem a exposição a drones mais fácil de identificar, precificar, explicar e regular em sinistros. As que não o fizerem podem continuar emitindo apólices pensadas para operações no nível do solo enquanto seus segurados já operam no ar.

Escrito por Chris Van Leeuwen, vice-presidente de desenvolvimento profissional da Insurance Canopy.

Novo relatório da Swiss Re prevê esfriamento do mercado de seguros em 2026

O crescimento global dos prêmios de seguros desacelerará acentuadamente este ano, à medida que a suavização dos preços em propriedade comercial e outras linhas compensa o crescimento contínuo no seguro de vida, de acordo com um relatório da Swiss Re divulgado nesta terça-feira.

A resseguradora prevê crescimento total de prêmios, ajustado pela inflação, de 1,3% em 2026, abaixo dos 3,9% em 2025, antes de subir ligeiramente para 1,6% em 2027. Espera-se que o seguro P&C desacelere para um crescimento de 0,6%, ante 3,9% no ano passado, enquanto os prêmios de seguro de vida devem aumentar 2,3%.

O mercado de P&C está entrando em uma fase mais branda, à medida que capital abundante, forte rentabilidade das seguradoras e redução dos custos de resseguro intensificam a concorrência, afirmou a Swiss Re.

O índice global de preços de seguros comerciais da Marsh caiu 5% no primeiro trimestre, marcando o sétimo declínio trimestral consecutivo, observou o relatório. Os preços de seguros patrimonial (property) caíram 9%, enquanto as taxas de responsabilidade civil (casualty) subiram 3%, impulsionadas por custos de sinistros mais elevados nos Estados Unidos.

A inflação de sinistros mais alta, impulsionada pelo aumento dos custos de construção e dos preços de energia, pode limitar o enfraquecimento do mercado, segundo o relatório. Ele projeta que a inflação global de preços ao consumidor terá média de 4% em 2026 antes de recuar para 3,3% em 2027.

Apesar do crescimento mais lento dos prêmios, espera-se que taxas de juros mais altas sustentem a rentabilidade das seguradoras por meio de receitas de investimento mais fortes. A Swiss Re prevê que o retorno sobre o patrimônio no segmento P&C cairá para 11,4% em 2026, abaixo dos 14% em 2025, mas permanecerá acima do custo de capital estimado do setor.

A Swiss Re também reduziu sua previsão de crescimento real do produto interno bruto global para 2,5% em 2026, citando os efeitos do conflito no Oriente Médio, ao mesmo tempo em que observou que investimentos em infraestrutura de inteligência artificial devem sustentar o crescimento, particularmente nos Estados Unidos e em partes da Ásia.

Adaptive Insurance levanta US$ 5 milhões

A startup de seguros Adaptive Insurance anunciou o fechamento de um financiamento adicional de US$ 5 milhões de investidores IAG Firemark Ventures, Sunna Ventures, Room & Pillar e Connecticut Innovations, Congruent Ventures, Seraphim Space e investidores privados. A rodada eleva o financiamento total da Adaptive para US$ 10 milhões.

Fundada em 2024, a MGA com sede no Texas lançou no ano passado o GridProtect, um seguro paramétrico para interrupções de energia de curta duração que aciona pagamentos predefinidos com base em interrupções verificadas usando dados de terceiros em tempo real. Desde então, a empresa expandiu seu portfólio de produtos com uma solução de recompra de franquia para vento/granizo para ajudar clientes residenciais e comerciais a reduzir a exposição a custos diretos de franquia e um produto de enchente que oferece maior proteção e flexibilidade do que a apólice do NFIP. A empresa também oferece cobertura para quebra de equipamentos a clientes comerciais e viabiliza o Restaurant Recovery da Tokio Marine HCC por meio de sua plataforma tecnológica proprietária.

O investimento ajudará a Adaptive a desenvolver novas coberturas, expandir sua rede de distribuição de agentes e parceiros e continuar o desenvolvimento de sua plataforma de inteligência climática.

“Empresas e proprietários hoje enfrentam riscos vindos de múltiplas direções ao mesmo tempo. Estamos vendo lacunas de cobertura onde as apólices padrão são insuficientes. Lacunas de produto onde riscos totalmente novos superaram aquilo para o qual o seguro tradicional foi concebido. E lacunas de infraestrutura criadas pela volatilidade climática, mudanças populacionais e redução de recursos públicos. Produtos de seguros especializados têm um papel crítico porque permitem que os clientes construam resiliência, se recuperem mais rapidamente e mantenham a continuidade diante de interrupções cada vez mais imprevisíveis. Este financiamento nos permite continuar expandindo o desenvolvimento e a distribuição de nosso portfólio de produtos e da tecnologia que os sustenta”, disse Mike Gulla, CEO e cofundador da Adaptive Insurance.

“O que mais nos impressionou foi a capacidade da Adaptive de sair da identificação de uma necessidade de mercado para o lançamento de produtos que entregam valor tangível aos clientes. A equipe demonstrou forte capacidade de execução, profunda expertise em seguros e uma compreensão clara de como os riscos climáticos e de infraestrutura estão remodelando as necessidades de proteção. Estamos entusiasmados em aprofundar nosso apoio à medida que a Adaptive entra em sua próxima fase de crescimento”, disse Kevin Kopczynski da Congruent Ventures.

Bowtie ultrapassa US$100 milhões em ARR, alcançando o status de “Centaur” sete anos após fundação

A Bowtie, primeira seguradora virtual de Hong Kong, ultrapassou US$100 milhões em Receita Recorrente Anual, atingindo o marco tecnológico conhecido como status de “Centaur” sete anos após a fundação.

A empresa descreve o status como aproximadamente sete vezes mais raro do que um “Unicorn”. Um Centaur reflete receita recorrente de clientes que continuam pagando por um serviço, em vez de uma medida de valuation como o limite de US$1 bilhão de um “unicórnio”.

A Bowtie atingiu esse marco em sete anos desde a fundação, no que a empresa caracteriza como um dos mercados de seguros mais tradicionais e baseados em relacionamento do mundo.

Base de Clientes e Portfólio de Produtos

A Bowtie é utilizada por mais de 150.000 clientes, aproximadamente 1 em cada 50 residentes de Hong Kong, com um montante total de proteção de US$20 bilhões. Seus principais produtos VHIS representam quase 50.000 apólices ativas, com o ARR de VHIS crescendo 40% ano a ano.

A empresa relata uma taxa de retenção de clientes superior a 93%. A Bowtie atribui seu crescimento ao foco em produtos acessíveis de proteção pura, projetados para serem transparentes e acessíveis.

Perspectiva da Liderança

“Primeiro, queremos agradecer à nossa equipe por acreditar na missão. Hoje, em média, cada funcionário da Bowtie suporta US$500.000 em ARR e carrega US$100 milhões em cobertura de proteção para a sociedade. Temos muito orgulho dessa eficiência, porque é isso que nos permite entregar o maior valor e a mais profunda confiança aos nossos clientes”, disse Michael Chan, CEO e cofundador da Bowtie.

“Sete anos atrás, nos propusemos a provar que o seguro poderia ser construído de forma diferente. É raro que qualquer startup alcance US$100 milhões em ARR com essa velocidade e escala. E mais raro ainda fazê-lo permanecendo fiel a produtos 100% de proteção pura, com sinistros saudáveis, forte retenção e economia sólida. Temos orgulho dessa disciplina. Mas não vemos isso como uma linha de chegada, é uma base sobre a qual pretendemos construir, para Hong Kong e para o resto da Ásia”, disse Fred Ngan, cofundador da Bowtie.

Importância para o Setor

Como a primeira seguradora virtual em um dos mercados financeiros mais competitivos da Ásia, a trajetória da Bowtie sinaliza a reguladores, parceiros e investidores em toda a região que um modelo de seguros totalmente digital, sem agentes, pode operar em escala. O marco aponta para a crescente viabilidade de modelos diretos ao consumidor, focados em proteção, como alternativa à distribuição tradicional liderada por agentes nos mercados de seguros asiáticos.

Sompo firma acordo para adquirir Service Insurance Companies e expandir plataforma de seguro de acidentes de trabalho nos EUA

A Sompo International firmou um acordo definitivo para adquirir a Service Insurance Companies, uma especialista norte-americana em seguros de acidentes de trabalho, ampliando seu alcance de subscrição nos mercados de PMEs e de General Agents. A transação, realizada por meio de uma de suas subsidiárias nos Estados Unidos, está sujeita a determinadas aprovações regulatórias e a outras condições habituais de fechamento.

A Service Insurance Companies traz uma plataforma de distribuição, capacidades de gestão de sinistros e foco no segmento de pequenas e médias empresas. A aquisição amplia as capacidades de subscrição da Sompo e sua presença em produtos, segmentos de clientes e canais de distribuição dentro do mercado de PMEs e do ecossistema de General Agents.

Detalhes financeiros

Em 2025, as subsidiárias da Service Insurance Holdings — Service American Insurance Company e Service Lloyds Insurance Company — reportaram aproximadamente US$ 300 milhões em prêmios emitidos.

Visão da liderança

“Junto com a experiente equipe de liderança da Service Insurance Companies e sua comprovada plataforma de seguros de acidentes de trabalho, a Sompo está estabelecendo um negócio de referência em nossa operação de workers’ compensation. Isso representa uma enorme oportunidade de entregar ainda mais valor de longo prazo aos nossos clientes, parceiros de distribuição e stakeholders, reforçando nossa posição diferenciada no mercado de seguros comerciais dos EUA”, afirmou Chris Sparro, CEO da Sompo Commercial P&C Insurance para a América do Norte.

“Estamos entusiasmados com a oportunidade de nos alinhar à equipe de liderança da Sompo na América do Norte, ao seu suporte financeiro e à sua forte presença de mercado. Junto com a Sompo, a Service Insurance Companies estará melhor posicionada para expandir de um provedor monolinha de seguros de acidentes de trabalho para uma organização de seguros comerciais diversificada, com maior escala, capacidades ampliadas e relevância de mercado”, disse Brad Davis, presidente da Service Insurance Companies.

Importância para o setor

O acordo reflete o interesse contínuo das grandes seguradoras comerciais em capacidade especializada em seguros de acidentes de trabalho e no segmento de PMEs. Ao incorporar uma plataforma monolinha já estabelecida, a Sompo se posiciona para expandir sua atuação no mercado comercial dos EUA, abrangendo novos produtos, segmentos de clientes e canais de distribuição.

Como investimentos em IA estão impulsionando crescimento do quadro de funcionários e de talentos juniores

A IA está remodelando a força de trabalho, mas não da forma como as pessoas esperavam; dados recentes mostram que as empresas que mais investem em IA estão, na verdade, aumentando seu quadro de funcionários, inclusive entre profissionais juniores.

As seguradoras estão descobrindo que esses profissionais menos experientes conseguem acelerar o crescimento de suas carreiras com o apoio da IA, tornando-se contratações mais fortes no longo prazo. Mas as pessoas que mais se beneficiam da IA no dia a dia podem ser os gestores, segundo dados do Gartner.

Gastos com IA ligados a crescimento de 10,2% no quadro de funcionários em empresas que mais investem

Empresas que investem pesadamente em IA estão contratando mais, não menos, segundo nova pesquisa da Ramp e da Revelio Labs que analisou 21.559 empresas dos EUA. As companhias no grupo com maior investimento em IA registraram aumento de 10,2% no número de funcionários nos dois anos após a adoção, incluindo um salto de 12% em cargos de nível inicial.

Finanças e seguros estão entre os setores com maior gasto em IA. Separadamente, a PwC constatou que as vagas relacionadas à IA em bancos dos EUA cresceram 77,4% em 2025, sendo que 88% dessas funções são voltadas para usuários de IA, e não desenvolvedores de modelos — um sinal de que expertise de domínio e conhecimento de processos importam mais do que credenciais técnicas em IA na formação de equipes.

A IA remodela funções de subscrição e acelera a entrega de cotações

Seguradoras que ainda não adotaram IA na subscrição já estão estagnando, uma diferença que ficará evidente nos resultados financeiros dentro de um ano, segundo Juan de Castro, presidente da Cytora. A pressão é imediata: prazos de cinco dias para cotações já não são viáveis. A AXA XL analisa as políticas de IA dos clientes, escolhas de modelos, práticas de dados e protocolos de revisão humana antes de assumir riscos cibernéticos, refletindo como a adoção de IA está se tornando, por si só, um critério de avaliação na subscrição. Na Scor, a IA está liberando os subscritores do processamento de dados para focarem na análise de riscos. Profissionais juniores tendem a se beneficiar mais, com trajetórias de carreira migrando para supervisão em nível de portfólio, em vez de revisão individual de riscos.

73% dos usuários produtivos de IA são gestores, deixando agentes para trás

Apesar do investimento contínuo em IA, a maioria dos agentes de seguros a utiliza apenas para tarefas isoladas — e não em fluxos de trabalho integrados — e, em grande parte, precisa conduzir sua própria adoção, segundo o relatório The Connective Thread, da Cake & Arrow. Agravando essa lacuna, dados do Gartner mostram que 73% dos usuários altamente produtivos de IA são gestores ou executivos e 19% dos funcionários relataram não ter ganho de tempo com IA no primeiro trimestre de 2026. Apenas 27% dos executivos afirmam ter uma estratégia abrangente de IA, e somente 20% dizem que as equipes estão realmente preparadas. O Gartner alerta que, até 2027, organizações sem uma estratégia de IA centrada nas pessoas correm o risco de perder talentos para concorrentes. O caminho a seguir: substituir métricas de adoção por índices de ROI que meçam a profundidade de uso e desenvolver ferramentas alinhadas aos fluxos de trabalho reais dos agentes.

A adoção de assistentes digitais em P&C se recupera para 83%, aponta Keynova

Após cair de 92% para 67% em 2025, a adoção de assistentes digitais entre 12 grandes seguradoras de P&C voltou a subir para 83% em 2026, segundo o Scorecard de Seguro Online do 2º trimestre do Keynova Group. O padrão reflete um ajuste contínuo dos modelos de suporte; as seguradoras estão iterando a combinação entre atendimento humano, assistentes e autoatendimento, em vez de adotar uma única abordagem.
Sessenta por cento dos assistentes em sites escalam para atendimento humano após no máximo duas tentativas fracassadas de resposta, e dois terços oferecem acesso direto a chat ao vivo. Progressive, Nationwide e USAA ficaram no topo do ranking geral. A implementação de IA no back-end — especialmente em subscrição e sinistros — continua mais difundida do que aplicações voltadas ao cliente.

Como agentes independentes podem medir corretamente o ROI de anúncios em TV

Ferramentas de produção impulsionadas por IA e inventário de TV conectada sem compromisso tornaram a publicidade televisiva acessível para agentes e corretores independentes, com orçamentos comparáveis aos gastos com Google Search. Mas a acessibilidade não é o principal desafio; a atribuição é. Diferentemente da busca paga, a TV constrói reconhecimento de marca ao longo de semanas ou meses antes de o consumidor entrar em um ciclo ativo de compra, tornando modelos de atribuição de último clique enganosos.

O volume de buscas de marca monitorado via Google Search Console é o sinal de curto prazo mais confiável, complementado por números de telefone ou landing pages dedicadas vinculadas a criativos específicos. Campanhas direcionadas a sinais comportamentais — status de proprietário de imóvel, hipotecas recentes, renda familiar — aprimoram a atribuição. O alinhamento sazonal com períodos de matrícula aberta e temporada de impostos melhora a atividade mensurável posterior.

Por que o seguro para pets exige um modelo diferente?

As seguradoras de pets precisam adotar modelos operacionais de seguros de saúde para atender às crescentes expectativas dos clientes e escalar de forma lucrativa além dos frameworks tradicionais de P&C.

À medida que mais seguradoras de P&C entram no mercado de seguros para pets, que cresce rapidamente, muitas assumem que podem estender plataformas, processos e modelos operacionais existentes para suportar o seguro pet como apenas mais uma linha especializada de negócios.

Na prática, essa suposição se desfaz rapidamente. O seguro para pets não é simplesmente mais um produto de P&C. Ele representa um modelo operacional fundamentalmente diferente, que reflete mais fielmente o seguro de saúde do que o tradicional de P&C.

Essa distinção importa. Embora as seguradoras estejam subscrevendo o risco do pet, também estão sendo solicitadas a oferecer uma experiência de cuidado contínuo. Produtos tradicionais de P&C são construídos em torno de eventos episódicos. Sinistros de automóveis acontecem ocasionalmente. Sinistros residenciais são infrequentes. Mesmo o seguro viagem é orientado a eventos. O seguro pet é diferente.

Ele é definido por interações contínuas e de alta frequência entre tutores de pets, veterinários e seguradoras. Condições crônicas, prescrições recorrentes, check-ups regulares, encaminhamentos a especialistas e planos de tratamento contínuos transformam o seguro de um produto reativo em um serviço ativo. Isso não é um problema de extensão de produto. É um desalinhamento de modelo operacional.

Plataformas tradicionais de P&C foram projetadas para renovações anuais, sinistros infrequentes, documentos padronizados, processamento em lote e fluxos de trabalho mais lentos. O seguro pet exige engajamento contínuo, tomada de decisão em tempo real, interações dinâmicas entre múltiplas partes e alto volume de entradas não padronizadas. Tentar operar um sobre o outro cria ineficiência estrutural.

Por que o modelo tradicional não escala?

Historicamente, o reembolso tem sido o modelo operacional dominante em grande parte do mercado de seguros para pets. O cliente paga a conta do veterinário antecipadamente. Envia a documentação à seguradora. A seguradora analisa a fatura, verifica a cobertura, valida o sinistro e reembolsa o cliente dias ou semanas depois. Esse modelo está se tornando cada vez mais insustentável.

Os tutores de pets agora esperam o mesmo nível de conveniência e imediatismo que vivenciam em outras áreas de suas vidas, desde pagamentos em tempo real e aprovações instantâneas até decisões transparentes. Esperar semanas pelo reembolso não é mais apenas inconveniente; está desalinhado com as expectativas modernas. Mais importante ainda, isso cria pressão operacional.

Faturas veterinárias raramente seguem modelos padronizados. Diferentes clínicas utilizam terminologias, estruturas de codificação e níveis de detalhe distintos. Muitas seguradoras ainda dependem de processos manuais para interpretar faturas, validar tratamentos, verificar termos da apólice e identificar possíveis fraudes ou perdas. Isso cria uma longa cadeia de esforço administrativo.

À medida que os volumes crescem, isso gera um problema estrutural: os custos operacionais escalam com o volume. O esforço manual aumenta. Atrasos tornam-se inevitáveis. Fraudes e perdas tornam-se mais difíceis de detectar, e as seguradoras são forçadas a um falso trade-off. Avançar mais rápido e perder controle. Adicionar controles e degradar a experiência do cliente. Em muitos casos, acabam perdendo ambos.

O seguro pet está operando cada vez mais como saúde

Algumas seguradoras já demonstraram como é o sucesso. O desafio é que grande parte do mercado ainda tenta escalar o seguro pet sobre uma infraestrutura construída para produtos fundamentalmente diferentes. Isso importa porque a próxima fronteira competitiva no seguro pet se assemelha cada vez mais a um modelo de seguro de saúde, e não ao tradicional P&C.

Na saúde moderna, a elegibilidade é verificada em tempo real. Decisões de tratamento são tomadas no ponto de atendimento. Pagamentos são integrados à jornada de cuidado. Os dados são estruturados, codificados e analisados continuamente. O seguro pet está se movendo na mesma direção. Em vez de fluxos baseados em reembolso, as seguradoras estão migrando para validação de cobertura em tempo real, modelos de pagamento no ponto de atendimento, interações integradas entre veterinário-seguradora-cliente, adjudicação automatizada e captura estruturada de dados.

Entregar isso não se trata de digitalizar fluxos existentes. Exige uma base tecnológica fundamentalmente diferente. Quando faturas são digitalizadas e normalizadas, torna-se mais fácil identificar anomalias, entender tendências de tratamento, gerenciar risco de fraude e controlar custos de sinistros. As decisões podem ser tomadas mais rapidamente e com maior confiança.

É aqui que a economia do seguro pet começa a mudar. As decisões passam de reativas para proativas. O controle melhora sem desacelerar a experiência do cliente. É aqui que surge a verdadeira vantagem competitiva, não apenas na precificação, mas na execução operacional.

Por que isso importa agora?

O seguro pet está crescendo rapidamente, mas crescimento por si só não garante lucratividade. À medida que mais seguradoras de P&C buscam capitalizar a oportunidade no mercado pet, muitas correm o risco de subestimar o quão fundamentalmente diferente essa categoria é em relação às suas linhas de negócios existentes. Seguradoras que continuam tratando o seguro pet como uma extensão padrão de P&C correm o risco de carregar fricção excessiva, trabalho manual em excesso e custos ocultos elevados.

As empresas que vencerão serão aquelas que reconhecerem o seguro pet pelo que ele cada vez mais é: não uma versão de nicho do seguro residencial ou automotivo, mas um produto de seguro de saúde centrado no cliente, construído em torno de engajamento contínuo, serviço contínuo e tomada de decisão no ponto de atendimento.

Isso exige uma mentalidade diferente, um modelo operacional diferente e um novo framework orientado à saúde e guiado por serviços. A próxima geração de seguro pet não será definida por quem consegue processar mais sinistros, mas por seguradoras que consigam remover fricções da jornada de cuidado, conectar clientes, veterinários e seguradoras em tempo real, permitir decisões no ponto de atendimento e operar de forma eficiente em escala.

Isso requer plataformas construídas para interação em tempo real, troca contínua de dados e execução orientada a eventos — capacidades para as quais os sistemas tradicionais de P&C nunca foram projetados.

Seguradoras que continuarem tratando o seguro pet como uma simples extensão de P&C terão dificuldade para escalar de forma lucrativa. Aquelas que abraçarem sua evolução para um modelo orientado à saúde e ao cuidado contínuo definirão o futuro do mercado.

Escrito por Sara Perez é vice-presidente executiva da EIS.

Por que a próxima grande corrida do ouro da tecnologia é o setor de seguros

Todo grupo de aceleradora neste momento contém alguma variação das mesmas cinco empresas: um copiloto de produtividade, uma plataforma de automação de vendas, um chatbot de atendimento ao cliente, um tomador de notas com IA e algo envolvendo workflow que o fundador terá dificuldade de explicar no demo day. Os mercados para todos esses produtos estão saturados. A diferenciação é, para dizer o mínimo, difícil de articular. Os compradores estão exaustos. Em um setor que esses fundadores têm amplamente ignorado, uma corrida do ouro bem diferente está silenciosamente se formando.

Startups de IA capturaram um recorde de 95,2% de todo o financiamento de insurtech no primeiro trimestre de 2026, um salto acentuado em relação aos 77,9% do trimestre anterior, segundo a Gallagher Re — com todos os dez maiores negócios do trimestre indo para empresas focadas em IA. O financiamento total de insurtech atingiu US$ 1,63 bilhão no Q1 de 2026, encerrando uma sequência de dois trimestres que representa o melhor desempenho do setor desde o Q3 de 2022. Como colocou Andrew Johnston, head global de insurtech da Gallagher Re: “IA e insurtech agora são quase sinônimos.”

Este não é o boom inflado de insurtech de 2021 revisitado. Aquele ciclo produziu empresas que levantaram somas enormes para vender diretamente ao consumidor em mercados competitivos de linhas pessoais, gerando crescimento sem gerar lucro. A onda atual parece diferente — e mais durável. Os vencedores não são disruptores voltados ao consumidor. São provedores de infraestrutura. Eles estão construindo a tubulação.

A tese da ineficiência

A manhã de um subscritor comercial conta a história de forma clara. Antes que qualquer risco possa ser avaliado, o subscritor trabalha em uma submissão que chega como uma coleção de e-mails, PDFs, planilhas, notas de corretores e materiais de apoio em formatos e níveis de completude variados. Os documentos precisam ser lidos, os dados extraídos, informações faltantes precisam ser buscadas, e a submissão precisa ser comparada com o apetite de subscrição — tudo isso antes de começar o trabalho real de precificação do risco. Só a triagem pode consumir horas. A oportunidade da IA não é substituir o julgamento do subscritor. É remover tudo o que acontece antes de ele aplicá-lo.

O mesmo padrão se repete nos sinistros. Richard Smith, CCO da Upland Specialty Insurance, participou recentemente de uma conferência de insurtech onde a IA dominou todos os painéis. Sua observação foi direta: uma pesquisa com reguladores de sinistros mostrou que 60% do tempo deles é gasto em trabalho administrativo, e não na investigação, avaliação e resolução de sinistros. “É aí que a IA pode realmente entrar”, disse. “Todas essas ferramentas agênticas são ótimas, mas o que elas realmente fazem é liberar a experiência e o conhecimento da equipe de sinistros.”

No seguro comercial, essa fricção tem um custo comercial direto. A velocidade de cotação é uma variável competitiva. Uma seguradora que chega com uma cotação três dias depois de um concorrente pode nunca ser considerada pelo corretor, independentemente do preço. O tempo gasto em administração não é apenas um custo — é receita perdida.

Uma análise da McKinsey constatou que os líderes pioneiros no uso de IA no setor de seguros estão gerando aproximadamente seis vezes o retorno total ao acionista em comparação com seus pares atrasados — uma diferença que está aumentando, não diminuindo. A Accenture constatou que 86% das organizações de seguros planejam aumentar os gastos com IA em 2026, com IA generativa e agêntica liderando a lista de investimentos.

Na maioria das categorias de software corporativo, fundadores gastam tempo e capital significativos convencendo compradores de que um problema existe. Em seguros, é o oposto: os compradores já sabem exatamente onde estão suas ineficiências, conseguem calcular quanto elas custam e têm orçamento alocado para resolvê-las.

Para onde o dinheiro está indo?

As empresas que estão atraindo capital neste ciclo não estão, em sua maioria, tentando reinventar o seguro. Elas estão automatizando as tarefas operacionais que o cercam.

A Corgi, uma seguradora nativa em IA focada em startups, levantou US$ 108 milhões após obter aprovação regulatória para operar como uma seguradora full-stack, reportando mais de US$ 40 milhões em receita recorrente anual desde que recebeu essa aprovação em julho de 2025. Quando o financiamento da Corgi foi concluído, seu cofundador descreveu uma abordagem baseada em “uma reformulação fundamental da gestão de apólices”, em vez de simplesmente adicionar tecnologia a processos existentes. A Nirvana Insurance, que desenvolve o que chama de sistema operacional impulsionado por IA para seguros, levantou US$ 100 milhões para estender sua Série D, elevando sua avaliação para US$ 1,5 bilhão.

Mais abaixo na pilha de capital, o padrão se mantém. A XBuild levantou US$ 19 milhões para automatizar estimativas de seguros patrimoniais — processando mais de US$ 250 milhões em volume de construção desde seu lançamento em 2025 e economizando aos clientes mais de 40 mil horas de trabalho manual de estimativa. A Pace levantou US$ 10 milhões para substituir operações manuais de seguros por agentes de IA. A Liberate Innovations levantou US$ 50 milhões da Battery Ventures para automação de operações de seguros. A Avallon Labs, que constrói agentes de IA para sinistros, recebeu investimento seed da Frontline Ventures.

O que conecta essas empresas não é a aplicação de IA ao marketing ou à aquisição de clientes em seguros. É a aplicação de IA às operações — os processos pouco glamourosos e intensivos em mão de obra que acontecem dentro das seguradoras, entre seguradoras e corretores, e entre seguradoras e segurados. Como observou a análise da Crunchbase sobre o financiamento de 2025, os novos vencedores do setor parecem diferentes dos modelos diretos ao consumidor do ciclo anterior: mais focados em infraestrutura, menos focados em métricas de crescimento que nunca se converteram em lucro.

As barreiras são o fosso

Há uma razão pela qual o setor de seguros tem sido pouco atendido por startups de tecnologia, e não é cautela irracional. A complexidade regulatória, os longos ciclos de vendas, a integração com sistemas legados e a necessidade de conhecimento profundo do domínio criam barreiras reais de entrada. Muitos fundadores olham para essas barreiras e veem motivos para não construir. Os investidores que agora estão despejando dinheiro em IA para seguros veem nelas fossos competitivos.

A QED Investors, em suas previsões de venture capital para 2026, foi direta: “O que está subestimado é a IA construída especificamente para ambientes regulados — auditável, controlável e segura para implantação em escala. Essas empresas crescem mais lentamente no início, mas, uma vez que superam as barreiras regulatórias, tornam-se extraordinariamente difíceis de substituir.”

Uma ferramenta de automação de workflow incorporada ao processo de subscrição de uma seguradora, integrada ao seu sistema de administração de apólices, confiável para sua equipe de compliance e adotada por seus subscritores não é substituída simplesmente porque surgiu uma alternativa mais barata. O custo de troca é alto. Os relacionamentos são profundos. A aprovação regulatória necessária para a integração não é facilmente replicável. Esta é uma posição comercial significativamente diferente de uma ferramenta de produtividade que uma empresa pode trocar em uma tarde.

Quais os riscos?

As barreiras que criam fossos também criam vítimas. Os prazos de contratação em grandes seguradoras podem se estender por 18 meses. Os requisitos de compliance variam por jurisdição e linha de negócio. A integração com sistemas legados de administração de apólices — em alguns casos em operação há décadas — é genuinamente difícil. Fundadores que entram em seguros assumindo que um produto tecnicamente impressionante fechará rapidamente geralmente descobrem o contrário.

A fixação do setor na automação total frequentemente perde as nuances do trabalho real em seguros. Christopher Frankland, da Insurtech360, descreveu um padrão de seguradoras “digitalizando a fricção em vez de removê-la” — um alerta que se aplica igualmente às startups que as atendem.

O circuito de conferências de insurtech em Las Vegas, Filadélfia e Nova York está gerando centenas de pitches de startups impulsionadas por IA. Observadores do setor são diretos ao dizer que a maioria dessas empresas não existirá em dois anos. As aplicações que sobrevivem são aquelas que entregam retornos mensuráveis sobre problemas operacionais específicos, não capacidades amplas de IA em busca de um caso de uso.

Os números de financiamento também precisam de contexto. Startups globais relacionadas a seguros levantaram cerca de US$ 3,9 bilhões em 2025, segundo a Crunchbase — menos de um quarto do pico de US$ 15,8 bilhões em 2021. A recuperação é real. O pico não é iminente.

O que as seguradoras devem concluir

A ideia de corrida do ouro funciona nos dois sentidos. Uma pesquisa da Grant Thornton com 950 executivos revelou que 52% dos líderes de seguros já relatam crescimento de receita impulsionado por IA, enquanto 62% afirmam que a tecnologia está melhorando sua tomada de decisão. Os líderes estão se distanciando. Segundo análise do Insurance Business, O mercado de IA em seguros foi avaliado em US$ 8,63 bilhões em 2025 e deve alcançar US$ 59,5 bilhões até 2033. A diferença entre pioneiros e retardatários é estrutural — e está aumentando.

As startups que estão sendo financiadas agora estão construindo produtos que serão adotados pelas seguradoras ou usados para competir contra elas.

Para fundadores avaliando onde construir: seguros são reais, as barreiras são genuínas e os fossos para aqueles que as superam são substanciais. O setor nunca será fácil de entrar. Mas tem algo que a maioria das categorias saturadas de IA não tem — compradores que já conhecem o problema, conseguem quantificar seu custo e já aprovaram orçamento para resolvê-lo.

A corrida do ouro já começou. A questão é se você está construindo as picaretas ou ainda procurando um nome melhor para o seu copiloto de produtividade.

Como seguradoras estão usando IA para identificar oportunidades nos seguros contra enchentes

Seguradoras privadas estão desenvolvendo tecnologias de inteligência artificial para ampliar a cobertura de mais propriedades, especialmente diante do possível fim do financiamento temporário mais recente do National Flood Insurance Program (NFIP) — um programa federal de seguro contra enchentes dos Estados Unidos —, previsto para setembro.

Enchentes severas nos últimos anos — como em Ruidoso, no Novo México, em julho passado, e em Asheville, na Carolina do Norte, após o furacão Helene em setembro de 2024 — ocorreram em áreas onde o seguro contra enchentes não era obrigatório para financiamentos imobiliários. Isso representa um risco real para um número maior de pessoas em comparação aos anos anteriores, afirmou John Dickson, presidente da Aon Edge, divisão de seguros contra enchentes da Aon.

“Queremos fechar essa lacuna de cobertura. Há uma aplicação muito relevante para a IA. Vejo um papel para a IA em duas frentes: como as seguradoras podem utilizá-la para precificar seus negócios com mais eficiência — essa é a solução de IA de backoffice”, disse Dickson. “Já no contato com o cliente, a questão é: como a IA pode ajudar as pessoas a tomarem decisões melhores? Esse é parte do desafio.”

Mapas de risco de enchentes podem estar desatualizados há 10 anos ou mais, baseados em padrões climáticos que já mudaram. Esse é um gap que a IA pode ajudar a resolver, segundo Dickson.

“A IA pode ajudar uma pessoa a entender seu risco específico em relação aos eventos climáticos atuais, com os dados mais recentes disponíveis, e apoiar a melhor decisão de acordo com suas necessidades”, afirmou. “Além de localizar dados atualizados, a IA também é um recurso excepcional para assimilar, organizar e pensar em novas formas de usar esses dados.”

Seguradoras, corretoras e resseguradoras já utilizam IA para precificar riscos de enchentes, medir o apetite por esses riscos e analisar a acumulação de exposições, de acordo com Dickson. A Aon, em particular, utiliza IA e análises avançadas para processar grandes volumes de dados relevantes para esse tipo de risco.

John Dickson, presidente da Aon Edge; Rajiv Matta, CIO da Lilypad Insurance; e Mark Pinkerton, CTO da Previsico.

“No caso de enchentes, IA e analytics avançado nos ajudam a ingerir grandes volumes de dados de perigo, exposição e perdas, permitindo oferecer aos clientes uma visão mais granular de onde estão suas acumulações, como diferentes cenários podem impactá-los e o que isso significa para suas estratégias de seguro”, explicou.

Com mais americanos se mudando para áreas com menor risco de enchentes, o uso de IA para identificar propriedades menos expostas pode gerar novas oportunidades de negócios para as seguradoras.

O uso de IA para avaliação de risco não é novidade, com modelos de linguagem sendo utilizados para estimar riscos catastróficos, observa Dickson. Recentemente, a Aon passou a usar IA também para comunicar riscos aos clientes e apoiá-los na decisão de contratação de coberturas. No total, a empresa está investindo US$ 1 bilhão em tecnologia e analytics ao longo de três anos, embora não divulgue quanto desse valor é destinado especificamente à IA.

A Previsico, plataforma de inteligência de enchentes com sede no Reino Unido, utiliza IA para validar suas previsões ao compará-las com evidências de eventos climáticos reais, segundo Mark Pinkerton, diretor de tecnologia da empresa.

“Atualmente, estamos aplicando IA para complementar nossos modelos hidrológicos, expandir para novos tipos de enchentes e transformar previsões probabilísticas em decisões claras e acionáveis para os clientes”, afirmou Pinkerton.

Já a Lilypad Insurance, seguradora especializada em residências costeiras, aplica IA aos dados de sinistros do NFIP para realizar análises mais precisas de risco, segundo Rajiv Matta, diretor de inovação.

“É responsabilidade do setor continuar desenvolvendo produtos sob medida para reduzir a lacuna de proteção”, disse. “A IA está contribuindo muito nesse processo — do design de produtos à análise de dados e à tecnologia. Antes, levava cerca de um ano para levar um produto da ideia à implementação. Hoje, esse ciclo foi reduzido para cerca de três meses, graças à capacidade de desenvolver sistemas rapidamente e operacionalizar a emissão de apólices.”

Como as “quick quote” estão gerando bons resultados com os clientes

“Quanto isso vai custar?” Se um cliente de seguro empresarial não perguntou isso de primeira, ele está pensando nisso.

À medida que os prêmios aumentam, apenas 55% dos clientes comerciais de pequeno porte nos EUA dizem que “definitivamente” renovarão suas apólices atuais, queda de seis pontos em relação ao ano anterior. Entre lidar com inflação, custos de mão de obra, interrupções na cadeia de suprimentos e mais, os empreendedores estão com pouca paciência e buscam respostas imediatas.

Infelizmente, nos seguros as respostas dependem de fatores complexos como tipo de indústria, localização, tamanho da empresa, histórico de sinistros e muitos outros. Os agentes de seguros, com razão, querem que seus clientes tenham orientação aprofundada, mas a realidade é que alguns empresários podem desistir se tiverem que fornecer muitas informações logo de início. Isso pode significar adiar uma decisão importante e colocar sua empresa em risco.

Em todos os setores, 14% dos compradores online desistem porque não conseguem ver o “custo total antecipadamente”. O quick quote está voltando porque pode ser uma forma inteligente de equilibrar essa questão.

Por quick quote, refiro-me a um preço estimado que um cliente pode receber em segundos de forma digital, seja comprando online ou com um agente licenciado, ao responder 10 perguntas simples ou menos.

Primeiro, um pouco de história. Minha experiência em liderança em insurtech inclui ter feito parte de uma seguradora digital orientada à tecnologia que ajudou a pioneirar os quick quotes — e agora de uma corretora digital que está reinventando esse modelo para os consumidores de hoje. Depois que os quick quotes surgiram, observei sua popularidade diminuir gradualmente.

Muitas seguradoras que lançaram quick quotes perceberam que os clientes os consideravam um bait-and-switch (uma propaganda enganosa), porque o preço final era maior após todo o processo de subscrição. Corretores independentes que conectavam clientes a seguradoras frequentemente sentiam que ficavam no meio do caminho entre uma nova capacidade das seguradoras e as expectativas dos clientes.

A conclusão? Os quick quotes passaram a ser vistos mais como um custo de oportunidade do que um ganho de eficiência.

A tecnologia que permite “experimentar”

Mas, avançando uma ou duas décadas, percebo que os clientes de seguros estão prontos novamente para os quick quotes. De estimativas instantâneas de financiamento imobiliário a custos de envio imediatos, os consumidores de hoje não buscam precisão absoluta, mas querem saber rapidamente se um produto é, em geral, acessível. Ao mesmo tempo, os dados de seguros estão mais sofisticados do que nunca.

Corretoras estão especialmente bem posicionadas para entregar isso, porque não vendem seus próprios seguros e podem utilizar dados de uma ampla variedade de seguradoras. E uma abordagem vencedora surgiu: gerar quick quotes de um único produto principal, em vez de tentar prever o custo total da cobertura.

Por exemplo, hoje trabalho com uma equipe de engenharia que conseguiu gerar uma faixa realista de prêmio para responsabilidade civil geral — um produto que todo pequeno empresário precisa — fazendo apenas cinco perguntas básicas e sem solicitar informações de contato.

Quando um empresário busca seguro online, primeiro é oferecida a opção de ver quanto a responsabilidade civil geral pode custar. A partir daí, um algoritmo rápido de machine learning, treinado com um conjunto de dados de cotações anteriores, gera duas estimativas: uma no limite inferior e outra no superior. A faixa apresentada aos clientes reflete preços reais de seguradoras considerando setor, geografia e exposição ao risco.

E, se o sistema não estiver confiante na estimativa, ele simplesmente não faz suposições. Portanto, nem todo cliente receberá um quick quote, mas muitos receberão uma faixa de custo confiável.

Essa faixa pode gerar uma conversa informativa com um agente, que explica por que algumas cotações podem ser mais altas, mas refletem níveis maiores de cobertura que podem oferecer melhor valor. Isso é importante porque, embora a maioria dos empresários tenha seguro, a maior parte deles se preocupa com possíveis perdas.

Como um consumidor de roupas que experimenta uma peça ao entrar na loja, o empresário tem uma noção imediata de se a apólice cabe no seu orçamento e nas suas necessidades antes de explorar todos os detalhes e opções.

A experiência do cliente é essencial

Claro, estimativas mais inteligentes ainda são apenas estimativas. Por isso, insurtechs que introduzem quick quotes têm mais chances de sucesso se já tiverem estabelecido um relacionamento com seus clientes como especialistas e guias confiáveis.

O quick quote deve fazer parte de uma experiência de marca mais ampla. Recomendo usar uma comunicação clara e amigável que deixe evidente que se trata apenas de uma estimativa e que o cliente receberá uma recomendação personalizada ao fornecer mais detalhes.

Claro, também é importante buscar agilidade na experiência principal de compra. Dezoito por cento dos compradores online abandonam o processo devido a um checkout “muito longo/complicado”.

As informações que o cliente já forneceu devem ser preenchidas automaticamente. E, como uma corretora digital pode se conectar a múltiplos portais de seguradoras em segundos, é possível reduzir o número de perguntas redundantes que os empresários precisam responder. A maioria das seguradoras precisa saber as mesmas coisas, então um mecanismo de IA preditiva pode solicitar essas informações primeiro e, em seguida, trazer instantaneamente perguntas adicionais específicas de cada seguradora, eliminando aquelas que não têm apetite para o risco.

Então… os quick quotes realmente compensam? Sim. Observamos que clientes que gostam do que veem ficam mais motivados a falar diretamente com um agente ou continuar a jornada online depois. E vemos taxas de conclusão consistentemente mais altas entre clientes que começam com um quick quote.

O quick quote captura o interesse. Uma excelente experiência do cliente faz o resto.

Escrito por Belen Tokarski, presidente e COO da insurtech Mylo.

123...98Page 1 of 98