Geração IA e IoT: Previsões de Insurtech para 2025

Confira o que profissionais do setor de seguros preveem para a insurtech em 2025.

A IA generativa continuará a ser implantada em várias áreas do setor de seguros, incluindo subscrição, sinistros e atendimento ao cliente, sugerem os especialistas. À medida que mais dados são coletados da Internet das Coisas (IoT), também há espaço para uma melhor avaliação de riscos e possíveis percepções de prevenção de perdas. No entanto, persistem desafios relacionados à conformidade regulatória, à qualidade dos dados e ao aproveitamento eficaz dessas novas tecnologias.

Megan WoodGenius, presidente da Genius Avenue

A Insurtech finalmente se concentrará em melhorar a interface do usuário (UI) e a experiência do usuário (UX). A Insurtech impactou o mercado de seguros e benefícios de várias maneiras. Desde a subscrição até os sinistros, os provedores de soluções de insurtech estão impulsionando mudanças e liberando economias de custo e eficiências em toda a cadeia de valor. No entanto, a experiência do usuário para a maioria dos segurados continua abaixo da média em comparação com outros setores.

A expectativa de que a próxima geração de compradores tolerará uma experiência de usuário inferior ou comprará produtos de seguro que não entendem como usar é totalmente falha. No entanto, não vimos nenhuma empresa aproveitar a UI/UX de ponta, a IA conversacional ou o escopo completo de pagamentos e desembolsos digitais para melhorar a experiência do usuário. Se redefinirmos o registro e o envolvimento com uma experiência móvel simples, otimizada e compreensível, aumentaremos drasticamente a adoção e a retenção.

Rashid Galadanci, CEO e cofundador da Driver Technologies

O setor de seguros ainda está nos estágios iniciais da utilização eficaz de dados de carros conectados para políticas de preços. Atualmente, muitas operadoras não dispõem de dados suficientes de veículos conectados para integrá-los aos modelos de preços. Entretanto, à medida que os aplicativos de terceiros se tornarem mais difundidos e mais usuários optarem por compartilhar seus dados, as seguradoras terão a oportunidade de desenvolver programas de seguro baseados no uso (UBI) centrados em veículos conectados.

Atualmente, há uma mudança na abordagem do setor de seguros em relação ao uso de aplicativos de terceiros para veículos conectados.

Muitas equipes jurídicas corporativas de OEMs/fabricantes de automóveis preferem não ter seu próprio aplicativo de marca e querem se distanciar do manuseio direto dos dados do usuário. Essa tendência indica um movimento que favorece aplicativos de terceiros em vez de soluções com a marca da montadora.

Leandro DalleMule, gerente geral da Planck / Applied Systems

Prevejo que 2025 será centrado na agentic AI, em que a IA atua como um agente ativo que executa tarefas específicas além de apenas oferecer recomendações. Em vez de gerar sugestões, a IA agêntica pode lidar com ações (como a compra de itens para eventos). Vejo esse nível de automação se estendendo à subscrição e a outras tarefas de seguro, em que a IA executará processos, oferecerá opções e cuidará da logística e dos problemas associados.

O principal impacto da IA na experiência do cliente em breve será a melhoria do atendimento ao cliente, eliminando longos tempos de espera e fornecendo respostas mais rápidas.

A IA pode lidar com consultas de rotina e oferecer soluções imediatas, o que aumentará a satisfação do cliente. Os aprimoramentos de produtos provavelmente virão em seguida, mas exigirão uma integração mais complexa.

De modo geral, um serviço melhor é a primeira e mais visível melhoria esperada para os clientes.

Questiono se os órgãos reguladores podem acompanhar os rápidos desenvolvimentos da IA, dada a velocidade das mudanças no campo. Acho que a autorregulação do setor é mais uma solução imediata, criando padrões internos enquanto se espera por regulamentações formais. Embora os mandatos gerais (como a ordem executiva de Biden) descrevam princípios de alto nível, eles não são específicos. Mesmo na Europa, regulamentações rígidas às vezes são ineficazes, como ilustrado pelos recentes problemas com produtos da Apple.

Darcy Rittinger, diretor de riscos da Cover Genius

A IA ainda é uma tecnologia nova, portanto, embora possa ser uma ferramenta incrivelmente poderosa que pode melhorar vários aspectos do seguro, as empresas devem proceder com cautela, especialmente nas áreas em que estão fornecendo aos consumidores informações ou conselhos sobre produtos de seguro.

As empresas devem estar cientes das considerações sobre dados, como o consentimento do cliente e a propriedade dos dados ao implementar medidas de IA. Ao ponderar cuidadosamente os benefícios e os riscos associados à adoção da IA, as empresas de seguros e insurtech podem aproveitar todo o poder dessa tecnologia inovadora e, ao mesmo tempo, minimizar as possíveis armadilhas.

Bill Martin, presidente e CEO da Plymouth Rock Assurance

Espero que, em 2025, a população em geral se anime com a ideia de que a IA pode ser usada para reduzir possíveis vieses e eliminar erros cometidos por operadoras e subscritores.

No mundo dos seguros, a tecnologia pode tomar decisões mais objetivas sobre o risco de subscrição do que os seres humanos. No mundo da segurança, milhares de mortes e lesões podem ser evitadas se aceitarmos o melhor julgamento da IA para substituir o julgamento muito mais falível dos seres humanos. Pense em quantas mortes nas estradas podem ser evitadas hoje com sistemas de direção automatizados que estão melhorando a cada minuto. Será que realmente não estamos dispostos a salvar essas vidas porque estamos dispostos a permitir que os humanos tomem uma decisão errada, mas não a IA?

Em algum momento, a ideia de que a IA é um assassino de empregos ou um árbitro tendencioso dará lugar exatamente ao oposto — ela melhora a qualidade do nosso trabalho e nos ajuda a nos concentrarmos mais no pensamento crítico do que na repetição mecânica.

Rachel Switchenko, vice-presidente de soluções para clientes da Plymouth Rock Assurance

Estamos apenas na ponta do iceberg da IA.

O setor está aprendendo junto, mas as empresas que encontrarem maneiras de usar a IA para solucionar oportunidades maiores do que os enigmas de eficiência comuns sairão na frente na forma como estão agregando valor, imaginando o inimaginável, revolucionando o setor, etc.

Ian Drysdale, CEO da One Inc

Prevê-se que o mercado global de IA em seguros aumente mais de 55% entre 2022 e 2032, atingindo até US$ 79,86 bilhões (Mass Technology Leadership Council, 2024).

Dessa forma, a IA transformará os processos de subscrição e sinistros, com a tecnologia fornecendo análises mais rápidas para acelerar os fluxos de trabalho e as avaliações. Pagamentos mais rápidos e digitais complementam essa subscrição e adjudicação de sinistros.

Ken Tolson, CEO da Turvi

À medida que o setor de P/C se esforça para se diferenciar em 2025, a IA de geração crescerá em importância. Como a diferenciação continua sendo uma das principais prioridades das operadoras e corretores de P/C que buscam conquistar participação no mercado, o investimento em tecnologia inovadora e que aprimora a experiência do cliente será fundamental em 2025.

Notavelmente, veremos uma integração acelerada de soluções de IA de geração incorporada em toda a cadeia de valor de P/C. Essa mudança marcará uma passagem de pilotos e provas de conceito para produtos prontos para produção e totalmente implementados que transformarão a maneira e a velocidade com que o ecossistema funciona.

Bill Pieroni, CEO da ACORD

A IoT é agora uma tecnologia bem estabelecida, que está incorporada e agregando valor para as principais operadoras do mundo — veremos uma lacuna de desempenho cada vez maior entre aqueles que a utilizam e seus concorrentes. A IA continuará a ter impacto em todo o setor, mas em um horizonte mais longo do que alguns dos primeiros usuários estão prevendo.

O foco inicial da maioria das partes interessadas será a redução de custos, mas a IA acabará tendo um efeito transformador em quase todas as partes da empresa. A adoção efetiva leva tempo, portanto, é imperativo começar agora.

Tom Rasmussen, vice-presidente de produtos e sinistros da Carpe Data

Em 2025, as seguradoras mais bem-sucedidas voltarão a adotar uma abordagem mais equilibrada e estratégica, concentrando-se nas áreas da empresa que oferecem o maior ROI.

Isso pode significar automatizar tarefas manuais e demoradas e, ao mesmo tempo, manter um ser humano no circuito das tarefas mais importantes de tomada de decisão.

A adoção bem-sucedida da IA não se trata de ser a mais inovadora, mas de ser inovadora da maneira certa. As seguradoras precisam ser intencionais sobre como estão implementando a IA em seus negócios, garantindo que estejam equilibrando o avanço da inovação com um valor comercial realista.

Garret Gray, presidente de soluções globais de seguros da CoreLogic

Em um futuro próximo, esperamos ver o setor aproveitando as soluções da Insurtech que podem executar de forma confiável o image-to-scope — gerando automaticamente um “escopo de trabalho” para estimativas de sinistros de seguros. Isso é possível graças à expansão da IA, especificamente da IA multimodal. Esses sistemas podem avaliar imagens de propriedades, identificando onde ocorreram danos estruturais, e em breve poderão analisar o tipo de dano na imagem e avaliar a gravidade da destruição. Com uma IA mais avançada disponível para as seguradoras, será cada vez mais importante que os operadores do setor colaborem com fornecedores de soluções digitais de sua confiança para aproveitar todo o potencial da IA multimodal.

Mike Allee, presidente da UCT

A IoT finalmente alcançou uma massa crítica no setor de seguros. Embora o seguro de vida continue atrasado na adoção da tecnologia, em 2025, os dados vitais que ele pode fornecer, juntamente com sua escalabilidade, proporcionarão casos de negócios convincentes para o investimento e a expansão da IoT juntamente com a IA.

Jason Kaminsky, CEO da kWh Analytics

Em 2025, os subscritores começarão a usar a IA de forma a demonstrar vantagens nos resultados. Para segmentos especializados complexos e não padronizados, como o de energia renovável, a IA servirá como um assistente digital eficiente para as equipes de subscrição, simplificando a revisão de documentos e a organização de dados.

As MGAs que conseguirem investir na criação de soluções de IA com foco na inovação e na escalabilidade terão uma vantagem de longo prazo na obtenção de eficiência operacional, melhor experiência do cliente e melhores resultados de subscrição.

Adam Denninger, líder global do setor de seguros da Capgemini

O setor, em todos os setores, está enfrentando uma grande lacuna em termos de recursos digitais. Isso é verdade em todos os lugares, desde negócios de varejo diretos ao consumidor, passando por negócios complexos, até benefícios de grupo e espaço médico. As necessidades digitais são drasticamente diferentes de acordo com o setor de negócios, é claro — portais de vendas para clientes em alguns negócios, recursos de autoatendimento para membros em outros e experiências complexas para agentes em outros — mas em todos os casos as seguradoras estão enfrentando pressão para corrigir recursos abaixo da média.

A tecnologia em si não é nova nem particularmente inovadora para os setores fora do de seguros — o que acontece é que (em média) o setor de seguros está muito aquém do que os clientes e parceiros de distribuição esperam, e muito aquém das economias operacionais que as empresas poderiam obter com a tecnologia moderna. Estou observando uma onda de foco e interesse na verdadeira modernização digital; acho que essa será uma tendência tecnológica líder em 2025.

Coleman Johnson, vice-presidente sênior e diretor de subscrição de The Mutual Group

O contraste nos resultados entre os que “têm” e os que “não têm” no setor de seguros está ficando mais acentuado a cada ano. A IA e a análise avançada têm o potencial de acelerar essa distinção muito rapidamente nos próximos anos. As grandes operadoras estão encontrando casos comprovados de aproveitamento da IA e da análise na distribuição, subscrição e sinistros para reduzir os custos, facilitar o processo de fazer negócios e apoiar uma tomada de decisão mais eficaz.

Quer você seja uma grande empresa de ações ou uma pequena mútua, precisa priorizar os investimentos na criação desses recursos agora ou a janela para fechar a lacuna de inovação com seus concorrentes se fechará rapidamente.

Craig Schedler, vice-presidente de desenvolvimento corporativo e de risco da Northwestern Mutual Future Ventures

Estou cautelosamente otimista com relação às oportunidades de capital de risco no espaço de insurtech no próximo ano. Em particular, os investidores de capital de risco serão atraídos por empresas que utilizam a IA de geração com casos de uso claramente identificados que resolvem problemas reais. Com a IA de geração, especificamente, será importante que as startups demonstrem rapidamente o retorno real sobre o investimento.

Dentro da Northwestern Mutual Future Ventures, estamos trabalhando com as empresas do nosso portfólio para aplicar a tecnologia emergente para oferecer a experiência cada vez mais excepcional e perfeita que nossos clientes estão procurando.

John Riggs, CTO e SVP de Soluções de Tecnologia Aplicada da HSB, uma seguradora especializada e fornecedora de serviços de tecnologia, e parte da Munich Re

Em 2025, espera-se que os seguros continuem a ser profundamente moldados pelos avanços da IoT Gen AI, especialmente em áreas como seguros relacionados ao clima, monitoramento de equipamentos, empresas e residências inteligentes, avaliação aprimorada de riscos e eficiência operacional. Essas tecnologias desempenharão um papel fundamental na transformação da forma como as seguradoras gerenciam os riscos, processam os sinistros e adaptam os produtos às necessidades individuais. Embora todas elas sejam significativas e essenciais, a que representa o maior potencial/impacto são as empresas e residências inteligentes.

A IoT está se tornando uma ferramenta crucial para o gerenciamento de riscos relacionados ao clima. Com o aumento da frequência de eventos climáticos extremos devido às mudanças climáticas, as seguradoras estão aproveitando os sensores de IoT para monitorar as condições ambientais em tempo real.

A IA generativa está transformando o setor de seguros ao aprimorar as interações com os clientes, melhorar os processos de subscrição e permitir uma modelagem de risco mais sofisticada — especialmente no que se refere às mudanças climáticas.

Katie McGrath, CEO da América do Norte na Swiss Re Corporate Solutions

Esperamos que a IA de geração tenha um impacto imediato e duradouro no setor de seguros e resseguros, pois a tecnologia pode ajudar a enfrentar alguns dos principais desafios específicos do setor, como o envolvimento do consumidor, o alto custo operacional e o ritmo comparativamente lento da disrupção digital. A UW comercial, em particular, tem uma alta prevalência de dados não estruturados e fluxo de trabalho manual, o que a torna adequada para os benefícios de eficiência que a Gen AI pode oferecer.

Ao mesmo tempo, as fontes de dados internas, fornecidas por corretores e externas são abundantes e estão crescendo, mas os processos do setor têm sido mais lentos para aproveitar e incorporar esses dados aos processos de subscrição. As ferramentas de cálculo de custos e as bancadas de trabalho ainda levam tempo para serem atualizadas e alteradas. Estamos entusiasmados com o potencial da IA para ajudar a acelerar o ritmo das mudanças e reduzir os tempos de transação em toda a cadeia de valor da UW.

Em última análise, a IA só será tão boa quanto as pessoas que a desenvolverem e utilizarem, e a qualidade dos dados de treinamento subjacentes. O valor agregado da IA, portanto, vem da combinação inteligente de modelos de IA e processos humanos.

Chetan Kandhari, diretor de inovação e digital da Nationwide

Os avanços nas soluções Agentic e o espectro de recursos de IA no mundo conectado e da IoT continuarão a ampliar significativamente os recursos oferecidos pelas insurtechs em 2025. Combinadas, essas tecnologias podem revolucionar a coleta de dados, reduzir o custo da previsão, melhorar a qualidade da previsão, o preço da apólice e a interação com o cliente. A IA já está transformando o processamento de sinistros por meio da análise de textos, imagens e gravações de voz para ajudar a validar sinistros e prever resultados, além de auxiliar os reguladores nas tarefas diárias.

Os sensores de IoT podem prevenir ativamente as perdas, mas também alertar automaticamente o proprietário e a seguradora sobre incêndios, vazamentos de água e violações de segurança. O aproveitamento dessas notificações proativas pode reduzir a gravidade do sinistro e reduzir significativamente o tempo de processamento. A Nationwide prevê um futuro em que veículos e residências conectados permitirão que as seguradoras ofereçam assistência de forma proativa, iniciem o primeiro aviso de sinistro e atualizem as alterações nas apólices, evitando perdas e cumprindo nossa missão de cuidado extraordinário e visão de ser a seguradora mais focada no cliente.

Haden Kirkpatrick, vice-presidente de inovação e capital de risco da State Farm

Acredito que a evolução e o avanço contínuos da IoT, da IA geradora e de outras tecnologias emergentes oferecerão às operadoras mais oportunidades em 2025 para prever melhor e evitar perdas por meio do uso da telemática residencial e de outras soluções tecnológicas avançadas.

Além dos relacionamentos que mantemos com a ADT e a Whisker Labs (Ting), estamos explorando progressivamente oportunidades com startups de insurtech e outros provedores de serviços para ajudar os clientes a gerenciar e proteger melhor suas residências e continuar cumprindo nossa missão de ajudar mais pessoas de mais maneiras.

Suhas Sethi, líder global de negócios de seguros da Genpact

Veremos o setor se inclinar muito mais para a IA generativa para ajudar a prever e quantificar riscos e manter os custos de sinistros baixos com indenizações mais precisas e maior velocidade de liquidação, à medida que procuram equilibrar os desafios da inflação alta, das interrupções na cadeia de suprimentos e do aumento de condições climáticas extremas.

Para que as seguradoras possam extrair o valor total da IA gen, elas precisam primeiro estabelecer uma base sólida de dados de alta qualidade que sejam confiáveis, flexíveis e precisos – e processados em tempo real. Essa configuração de dados é necessária para que os modelos de IA genérica sejam capazes de prever cenários e gerar recomendações acionáveis que melhorem com o tempo.

Michael Moran, COO da Trucordia

A IA é poderosa, mas ainda requer mais testes de viabilidade para setores altamente regulamentados, como o de seguros, especialmente em relação à qualidade, precisão, erros e omissões. Portanto, esperamos aplicações generalizadas principalmente em funções de back-office e middle-office, como finanças, TI ou marketing, que usam dados e/ou regras para verificação de políticas, direcionamento de clientes potenciais ou suporte ao cliente, como alguns exemplos.

Estamos adotando essa abordagem na Trucordia. Em resposta às necessidades e expectativas de nossos clientes, continuaremos a integrar nossa própria tecnologia de IA generativa no próximo ano como uma ferramenta para ajudar nossas equipes a fazer seu trabalho com mais eficiência, e não como uma substituição total de trabalhos ou responsabilidades. Estamos usando a IA para fornecer dados limpos e gerar e extrair conteúdo, a fim de garantir que estamos aproveitando os dados proprietários e do setor para ajudar nossos clientes a entender melhor e abordar seus riscos mais importantes com base em seu perfil de risco específico, incluindo setor, localização e histórico de perdas. Além disso, ao automatizar as tarefas rotineiras, estamos capacitando os membros da equipe a se concentrarem na consultoria e no fornecimento de soluções personalizadas para os clientes em escala.

Minha previsão é que as maiores oportunidades de longo prazo para o avanço no espaço da insurtech estarão em:

Identificação e seleção de riscos: A IA ajudará a criar conteúdo hiper-relevante em todas as linhas de negócios em questão de minutos, aumentando a capacidade do setor de criar produtos mais personalizados, especialmente para os riscos que atualmente são difíceis de colocar, à medida que identificamos melhor os grupos de riscos homogêneos.

Eficiências operacionais em toda a cadeia de valor do seguro: A IA transformará a forma como os dados da infinidade de sistemas são classificados e padronizados, aumentando ainda mais o valor para o cliente.

Combinação mais eficiente de risco com capital: Os profissionais de seguros contarão com o apoio de ferramentas de busca e correspondência aprimoradas por IA que os ajudarão a encontrar o capital ideal para as necessidades de risco de seus clientes.

Peter McMurtrie, líder da prática de seguros da West Monroe

Em 2025, o setor recorrerá à IA e à IA de geração para resolver vários pontos problemáticos, incluindo a demanda por maior personalização, o aumento da complexidade dos riscos e a necessidade de reduzir os custos operacionais em meio às tendências de aumento dos custos de perdas.

Embora muitas operadoras tenham se apressado em implantar soluções de IA de geração para parecerem proativas, as operadoras mais disciplinadas se concentraram na verdadeira criação de valor, investindo na infraestrutura subjacente de dados e tecnologia. Isso permite que elas implementem soluções robustas e impactantes em subscrição, sinistros e serviços. Os dispositivos e dados de IoT desempenharão um papel fundamental em dispositivos domésticos conectados, telemática e vestíveis. No entanto, as operadoras disciplinadas avançarão em termos de desempenho, enquanto aquelas que buscam ganhos rápidos e superficiais ficarão para trás.

bolttech anuncia financiamento da Série C para impulsionar expansão contínua

A bolttech anunciou que o Dragon Fund, do Liquidity e do MUFG, está liderando a rodada de financiamento Série C da bolttech, juntamente com os investidores Baillie Gifford, Generali — por meio da Lion River, a empresa do Grupo dedicada a Private Equity, e outros, que deve totalizar mais de US$ 100 milhões.

Após as rodadas recordes das Séries A e B da bolttech, a rodada ascendente da Série C avalia a bolttech em US$ 2,1 bilhões, e o investimento aprimorará ainda mais sua estratégia de crescimento global.

O apoio estratégico do investidor principal Dragon Fund, juntamente com os investidores subsequentes e o financiamento da Série C, permitirá que a bolttech continue a aprimorar os recursos de sua plataforma, expanda sua presença no mercado global e acelere sua meta de tornar o seguro mais personalizado, acessível, econômico e conveniente para os clientes. Esse investimento segue as rodadas de financiamento anteriores bem-sucedidas da bolttech, estabelecendo ainda mais seu papel como líder no espaço de insurtech.

Falando sobre o anúncio, Rob Schimek, CEO do Grupo bolttech, disse: “Esta última rodada de financiamento é um endosso de nossa proposta de valor e marca outro marco significativo para a bolttech. O financiamento também demonstra nossa busca incessante por inovação e excelência à medida que capacitamos o setor de seguros. Com esse investimento do Dragon Fund e de nossos investidores da Série C, continuaremos a revolucionar o futuro dos seguros por meio de nosso ecossistema líder em tecnologia.”

Ridhi Chaudhary, CIO do Dragon Fund, também comentou, dizendo: “Estamos entusiasmados por liderar a rodada da Série C da bolttech. Em pouco tempo, a bolttech se tornou uma empresa líder em insurtech incorporada, com presença e escala globais. Estamos impressionados com suas capacidades tecnológicas e execução. Estou ansioso para me juntar ao Conselho de Administração e apoiar sua próxima fase de crescimento.”

Hendrik Borginon, gerente de investimentos da Baillie Gifford, disse: “A bolttech é uma força pioneira no espaço de seguros integrados. Ao permitir a integração perfeita de produtos de seguro em seus parceiros de distribuição, a bolttech está transformando a forma como o seguro é comprado e vendido globalmente. Com uma equipe altamente experiente à frente da empresa, estamos otimistas quanto ao seu potencial para gerar crescimento e lucratividade significativos nos próximos anos.”

Aakash Tulsani, diretor administrativo do Dragon Fund, acrescentou: “A tecnologia diferenciada e a solução de gerenciamento de programas da bolttech integram o seguro às jornadas de compra do cliente, melhorando o acesso a produtos acessíveis e personalizados. Como um provedor que prioriza a tecnologia, a bolttech está bem posicionada para moldar o futuro do seguro integrado, um mercado endereçável de mais de US$ 70 bilhões em todo o mundo.”

Tendências 2025: O que podemos esperar do seguro ambiental?

À medida que o mundo continua a enfrentar desafios ambientais crescentes, o setor de seguros está evoluindo em resposta. Com 2025 no horizonte, os riscos ambientais — que vão desde as mudanças climáticas até os poluentes emergentes —estão se tornando mais complexos, criando novas oportunidades e desafios para as seguradoras.

Desde o interesse crescente na cobertura de sequestro de carbono até as preocupações de subscrição em relação ao PFAS, Canaan Crouch [foto], vice-presidente executivo da Jencap Specialty Insurance Services, divisão de meio ambiente e energia, compartilhou insights sobre as tendências que moldaram o mercado de seguros ambientais este ano e deu uma ideia do que esperar no próximo ano.

Enfrentando o desafio do PFAS: Uma abordagem dividida

“Os PFAS continuam sendo uma questão desafiadora no cenário dos seguros ambientais”, confirmou Crouch.

As PFAS (substâncias perfluoroalquílicas e polifluoroalquílicas) são um grupo de substâncias químicas usadas em vários produtos por suas propriedades resistentes à água e a manchas, mas sua persistência no meio ambiente gerou preocupações com a saúde e a contaminação.

“Enquanto algumas operadoras estão adotando uma abordagem mais comedida — subscrevendo a exposição e oferecendo alguma cobertura para PFAs — outras estão adotando uma abordagem muito firme, optando por não assumir nenhuma exposição a PFAS. Essa divergência de estratégia reflete a incerteza mais ampla em torno desses compostos, à medida que as seguradoras navegam pelas complexidades de lidar com riscos ambientais de longo prazo.”

Apesar dessa hesitação, Crouch observou que o mercado mais amplo está vendo um influxo de novos participantes que oferecem maior capacidade, com alguns desses participantes oferecendo soluções altamente inovadoras para linhas em desenvolvimento, como sequestro de carbono — uma cobertura que, segundo Crouch, pode ter interesse contínuo no próximo ano.

Cobertura de sequestro de carbono: um espaço de mercado emergente

“Quando as pessoas falam sobre sequestro de carbono, elas estão se referindo ao processo de capturar o excesso de carbono da atmosfera”, explicou Crouch. Ao fazer isso, esse processo pode ajudar a reduzir as emissões de gases de efeito estufa e mitigar as mudanças climáticas.

Como Crouch observou, essa área de cobertura emergente está ganhando força à medida que mais indústrias, especialmente aquelas em setores de alta emissão, como etanol e usinas elétricas a carvão, buscam reduzir suas pegadas de carbono e, ao mesmo tempo, capitalizar os incentivos governamentais, como créditos fiscais.

O seguro de captura e armazenamento de carbono pode cobrir riscos como:

Riscos de transporte: O seguro pode cobrir os riscos associados ao transporte do carbono capturado desde a fonte até os locais de sequestro. Isso inclui possíveis acidentes, vazamentos ou danos ambientais durante o transporte.

Riscos de armazenamento: As apólices podem cobrir riscos relacionados ao armazenamento de carbono em reservatórios subterrâneos, incluindo a integridade da instalação de armazenamento, possíveis vazamentos e danos ambientais devido à contenção inadequada.

Monitoramento e manutenção: A cobertura pode se estender aos sistemas de monitoramento usados para acompanhar o processo de armazenamento de carbono. Isso inclui possíveis falhas de equipamentos ou sistemas de monitoramento e os custos associados à manutenção das condições adequadas de armazenamento.

Conformidade regulatória: O seguro pode cobrir os custos associados à garantia de que as atividades de sequestro de carbono estejam em conformidade com as regulamentações locais, estaduais e federais, incluindo multas ou penalidades por não conformidade.

Equilíbrio entre risco e receita

O que está impulsionando a capacidade dos novos participantes do mercado de oferecer maior capacidade e opções de cobertura inovadoras, como o sequestro de carbono? De acordo com Crouch, isso pode ser atribuído a duas tendências principais: o amadurecimento do setor de seguros ambientais e uma força de trabalho mais experiente.

“Profissionais como eu, que se tornaram experientes em suas carreiras, agora estão prontos para assumir responsabilidades maiores, incluindo a administração de suas próprias carteiras de negócios, depois de testemunharem a lucratividade de certas linhas de cobertura em seguros ambientais”, disse ele.

No entanto, Crouch reconheceu que essa mudança traz mais pressão. Com uma força de trabalho sênior e altamente qualificada, “a estrutura de custos das empresas de subscrição pode se tornar bastante alta, e o incentivo para gerar receita é intenso”, observou. À medida que os preços se aproximam de um teto, as seguradoras ambientais estão descobrindo que não podem mais depender apenas da concorrência de preços. Em vez disso, as seguradoras estão se concentrando em competir por meio de opções de cobertura ampliadas e assumindo mais riscos para permanecerem relevantes e lucrativas.

Como Crouch confirmou: “As pessoas estão competindo por meio de extensões de cobertura em vez de apenas por preço, já que só é possível ir até certo ponto com o preço antes de não ganhar dinheiro.” Essa mudança de estratégia reflete a evolução do setor, que passou de uma concorrência baseada em preços para um foco mais diferenciado em soluções de valor agregado, o que deve continuar a impulsionar o mercado no próximo ano.

Como o setor de seguros está retribuindo às comunidades nesta temporada de festas

A temporada de festas de fim de ano é um momento para retribuir, e o setor de seguros está se mobilizando por meio de uma variedade de iniciativas impactantes. Seja por meio de campanhas de arrecadação de brinquedos, doações para fundos de auxílio a desastres ou apoio a instituições de caridade locais, váriass empresas do setor estão encontrando maneiras de retribuir às suas comunidades. Esses esforços não apenas fornecem apoio crucial aos necessitados, mas também demonstram o compromisso do setor em fazer uma diferença positiva em tempos difíceis.

Veja como empresas do setor, incluindo a Mitch Insurance do Canadá e o Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIABA), estão inspirando outras pessoas com suas ações beneficentes nesta temporada de festas.

Ajudando agentes e corretores de seguros independentes

Este ano tem sido particularmente difícil para agentes e corretores, com desastres naturais causando grandes danos nos Estados Unidos e no Canadá. Os furacões Milton e Helene causaram uma destruição generalizada, com estimativas recentes que estimam as perdas totais de ambos os furacões em US$ 55 bilhões, enquanto o incêndio florestal de Jasper e as tempestades de granizo em Calgary devastaram o Canadá.

Os agentes independentes, em particular, foram duramente atingidos, forçados a navegar em um difícil equilíbrio entre apoiar seus clientes e, ao mesmo tempo, tentar se recuperar da pressão financeira dos furacões em curso. O aumento avassalador de sinistros, juntamente com os esforços de recuperação em andamento, exerceu uma pressão significativa sobre as agências menores, que geralmente não têm os recursos das empresas maiores.

Em resposta, a equipe nacional do IIABA está se concentrando em apoiar o Trusted Choice Relief Fund nesta temporada de festas. Esse programa de subsídios oferece assistência essencial a agentes independentes, corretores e outros profissionais de seguros afetados por enchentes, furacões e incêndios florestais. Os subsídios cobrem necessidades essenciais de recuperação, como acomodações, transporte, substituição de equipamentos e suprimentos.

“Desde sua criação em 2007, o fundo distribuiu milhões de dólares em assistência essencial”, compartilhou Susan Bonner, vice-presidente de marketing e comunicações do IIABA.

“Após os furacões Helene e Milton, recebemos mais de US$ 1,2 milhão em doações, processamos quase 350 solicitações de subsídios e distribuímos mais de US$ 500.000 para ajudar os profissionais de seguros a se recuperarem e continuarem atendendo seus clientes e comunidades”, acrescentou Bonner.

Além de ajudar os agentes a receber apoio, o IIABA também oferece oportunidades para que os agentes retribuam às suas comunidades. O Comitê Nacional de Jovens Agentes da empresa lançou o Give Movement em 2018, uma iniciativa realizada anualmente de 1 a 10 de junho. A campanha incentiva agentes independentes, operadoras e associações estaduais a contribuir com suas comunidades locais, compartilhando seus atos de serviço nas mídias sociais com a hashtag #TCAGENTSGIVE.

As atividades variam de voluntariado em bancos de alimentos e embalagem de mochilas para crianças a apoio a veteranos e organização de eventos locais para arrecadação de fundos. “Embora o Give Movement ocorra em uma semana, ele serve como um lembrete importante do compromisso que os agentes têm com suas comunidades durante todo o ano”, disse Bonner.

Apoiando a acessibilidade, a diversidade e a inclusão

A Mitch Insurance abraçou a temporada de doações apoiando o Abilities Center em Whitby, Ontário, uma organização local dedicada a tornar as comunidades mais acessíveis e inclusivas. A instituição beneficente oferece uma ampla gama de programas que ajudam indivíduos de todas as habilidades a participar da vida recreativa, social e econômica.

Uma das iniciativas do centro para 2025 é a criação de uma estação de recarga para cadeiras de rodas, que ajudará a aumentar a mobilidade e facilitará interações mais significativas para seus membros. Para apoiar esse projeto, Mitch está comprando dois carregadores para a estação.

“O movimento é algo que me apaixona muito e também é um tópico que começamos a explorar mais como empresa, especialmente porque operamos em um ambiente totalmente remoto”, compartilhou Desiree Minielly, diretora de marketing da Mitch Insurance.

“Os benefícios do movimento e da atividade física para o bem-estar físico, emocional e mental das pessoas são inegáveis, o que tornou o apoio a essa organização uma decisão fácil e significativa para todos nós”, continuou Minielly.

Além das doações corporativas, a Mitch realiza uma rifa anual de fim de ano em que todos os lucros são destinados a instituições de caridade locais. Desde 2018, a equipe doou mais de US$ 13.000, e a rifa deste ano, que será realizada em 19 de dezembro, também beneficiará o Abilities Centre, ajudando a Mitch a causar um impacto ainda maior nesta temporada de festas.

“Esperamos que nossos esforços inspirem outras empresas a fazer o mesmo. É gratificante saber que você está tornando o dia de alguém um pouco mais brilhante e a vida dessa pessoa um pouco melhor”, disse Minielly.

Retribuir aumenta a moral da empresa

Durante a movimentada temporada de férias, quando a pressa para fechar o quarto trimestre pode ser esmagadora, reservar um tempo para apoiar causas significativas traz benefícios tangíveis para as organizações de seguros. Embora a exposição na mídia e o reconhecimento da marca sejam valiosos, o valor real está nos efeitos positivos sobre a dinâmica da equipe.

Minielly refletiu: “Para nós, um dos maiores benefícios de retribuir durante as festas de fim de ano é o impacto positivo que isso tem sobre nossos colegas de equipe. Trabalhar juntos para apoiar nossa comunidade aumenta a moral e o envolvimento da equipe e dá a todos um senso de orgulho. Isso é algo que vemos ano após ano.”

“Nosso setor foi criado para ajudar as pessoas, especialmente em tempos difíceis. Mas isso é mais profundo do que apenas vender seguros”, disse Minielly.

Relatório da Sedgwick destaca riscos e tendências emergentes para 2025

Insights sobre mudanças no local de trabalho, desafios regulatórios e estratégias de recuperação de desastres

A Sedgwick, especialista em gerenciamento de sinistros, divulgou seu relatório Forecasting 2025, que oferece insights sobre riscos e tendências emergentes.

O relatório, baseado em pesquisas e no envolvimento dos clientes, tem como objetivo ajudar as organizações a se prepararem para os desafios em evolução no próximo ano. Ele identifica várias áreas de foco essenciais para 2025, incluindo tendências no local de trabalho, conformidade regulamentar, recuperação de desastres, avanços tecnológicos e planejamento de continuidade dos negócios.

No local de trabalho, o relatório sugere que os líderes precisarão lidar com diferenças geracionais, priorizar iniciativas de saúde mental e adotar estratégias para atrair, reter e desenvolver talentos. Os sistemas de suporte para gerenciar lesões, acidentes e outras crises no local de trabalho também continuarão sendo essenciais.

Sobre o tópico de recalls e conformidade regulamentar, o relatório observa que estratégias como “recalls simulados” serão uma prioridade para manter a confiança do público. As empresas são aconselhadas a refinar as estratégias de comunicação para atingir públicos diversos e segmentados e, ao mesmo tempo, melhorar a conscientização e a capacidade de resposta para recalls de produtos.

O planejamento de recuperação de desastres ganhará destaque à medida que as empresas se prepararem para a crescente frequência e intensidade de eventos climáticos extremos, incluindo secas, inundações e tempestades.

A Sedgwick prevê a adoção crescente de apólices de seguro paramétricas e métodos de construção inovadores alinhados com as metas ambientais, sociais e de governança (ESG).

Espera-se que a inteligência artificial (IA) e a robótica continuem transformando as operações no local de trabalho em 2025. O relatório destaca a necessidade de as empresas gerenciarem os riscos associados, navegarem pelas regulamentações emergentes e estabelecerem equipes eficazes para implementar e manter essas tecnologias.

Olhando para o futuro, a Sedgwick prevê uma volatilidade contínua, com interrupções na cadeia de suprimentos, ataques cibernéticos, tarifas e interrupções nos negócios que afetam as organizações. O relatório enfatiza a importância da diversificação, da tecnologia e dos recursos de resposta rápida como ferramentas de preparação.

Kimberly George [foto], diretora global de marcas da Sedgwick, comentou sobre as descobertas, observando que 2024 apresentou desafios significativos em todos os setores e que 2025 provavelmente trará mais do mesmo.

“Essas previsões servem como um barômetro do que está por vir, para que os líderes de todo o mundo possam se preparar adequadamente”, disse George.

A Sedgwick disse que seus especialistas monitorarão as tendências identificadas ao longo de 2025 como parte dos esforços mais amplos de liderança de pensamento da empresa, garantindo que clientes e parceiros permaneçam informados sobre riscos e estratégias em evolução.

Custos se acumulam conforme mudanças climáticas adicionam US$ 600 bilhões em perdas para o setor de seguros

As mudanças climáticas causadas pelo homem foram responsáveis por um terço dos sinistros de seguros relacionados ao clima ocorridos neste século, a conta está aumentando rapidamente e as seguradoras estão subestimando os riscos climáticos, segundo alertou uma nova pesquisa.

O aquecimento global levou a perdas que totalizaram cerca de US$ 600 bilhões nas últimas duas décadas, e as perdas com seguros relacionadas ao clima aumentaram de 31% para 38% na última década, de acordo com o relatório da rede Insure Our Future, que representa dezenas de organizações sem fins lucrativos.

Em sua análise de 28 grandes seguradoras globais de propriedades e acidentes, a Insure Our Future descobriu que as “perdas atribuídas ao clima” totalizaram US$ 475 a 720 bilhões entre 2002 e 2022. Os pesquisadores determinaram que, somente em 2022, US$ 52 bilhões em perdas, de um total de US$ 132 bilhões relacionados ao clima, eram atribuíveis às mudanças climáticas.

Além disso, o relatório constatou que os US$ 10,6 bilhões em perdas atribuídas ao clima estimadas por 28 grandes seguradoras em 2023 rivalizaram com os US$ 11,3 bilhões em prêmios que essas empresas subscreveram para clientes corporativos de combustíveis fósseis no mesmo ano.

“O impacto da mudança climática não é apenas um problema presente e futuro — ele já vem aumentando os riscos e causando grandes perdas ao longo deste século”, disse o pesquisador Ilan Noy, da Victoria University of Wellington, na Nova Zelândia, comentando o relatório. A pesquisa, segundo Noy, deve fazer com que as resseguradoras — as empresas que seguram as companhias de seguros — atualizem seu entendimento sobre o risco climático.

No início deste ano, a resseguradora Swiss Re divulgou um relatório mostrando que os impactos climáticos estavam fazendo com que as seguradoras se retirassem de alguns estados. Nesse relatório, a Swiss Re pediu aos países que aumentassem os gastos globais com a redução das emissões de gases de efeito estufa, afirmando que, para evitar perdas muito maiores, “esse é um dinheiro bem gasto”. Mas o relatório Insure Our Future sugere que até mesmo esse enquadramento subestima a urgência da crise.

“O enquadramento do Lloyd’s e da Swiss Re sobre os fatores por trás do aumento das perdas seguradas mostra uma incompreensão fundamental da causalidade e do que a ciência da atribuição climática identificou nos últimos 15 anos”, disse Noy. “Os reguladores financeiros devem garantir que a ciência climática independente informe sua visão dos verdadeiros custos e riscos da crise climática antes que eles sobrecarreguem as seguradoras e as economias.”

Os autores do relatório disseram que as seguradoras devem tomar medidas específicas para reduzir os riscos e garantir que, em vez de serem parte do problema, elas possam ser parte da solução.

“Historicamente, o setor de seguros tem ajudado a tornar as sociedades mais resilientes”, escreveram o ex-comissário de seguros da Califórnia Dave Jones e a atuária sênior Louise Pryor em seu prefácio. “Agora, ele deve abraçar seu poder e acelerar a transição para a energia limpa, parar de subscrever novos projetos de combustíveis fósseis e alinhar-se rapidamente com caminhos de transição confiáveis para limitar o aquecimento global a 1,5 graus Celsius.”

Ciclo de destruição

Ao receber o relatório, Laurie Laybourn, diretor da Strategic Climate Risks Initiative, sediada no Reino Unido, disse que a mudança climática representava um risco existencial para o setor de seguros e que, para sobreviver, ele precisaria mudar.

“Como os impactos sobre os seguros estão aumentando e como não temos um sistema de seguros desenvolvido para a forma como as mudanças climáticas estão evoluindo, essa dinâmica só vai piorar muito”, disse Laybourn. “Como já estamos vendo, os governos estão tendo que intervir para garantir efetivamente que o seguro ainda possa existir em determinados lugares.”

Laybourn disse que os recentes eventos climáticos extremos nos EUA e no Reino Unido revelaram que o setor de seguros era extremamente vulnerável ao risco climático e que, embora as empresas continuassem a obter lucros, as perdas estavam sendo cada vez mais cobertas pelo Estado.

“Na Flórida, temos uma situação em que o seguro contra enchentes está diminuindo cada vez mais e o governo está tendo que tomar decisões sobre como e o que cobrir”, disse ele. “Esse também é o caso do Reino Unido, onde grandes inundações levaram à criação da Flood Re, uma agência de resseguros apoiada pelo governo para cobrir locais que, na prática, não podem ser cobertos por mercados privados.”

Laybourn disse que a situação ameaçava criar um “ciclo de destruição”, no qual os impactos climáticos causam crescente instabilidade financeira e social, o que, por sua vez, impede a ação rápida para evitar mais mudanças climáticas.

“Precisamos de sistemas mais resilientes para que possamos continuar focados na descarbonização, mesmo que as coisas fiquem mais instáveis”, disse ele.

Plano de sete pontos

O relatório Insure Our Future inclui uma lista de sete ações políticas que, segundo os autores, os governos devem adotar para proteger as comunidades e garantir um futuro para o setor de seguros. São elas:

Tomar medidas preventivas, integrando os riscos climáticos às estruturas de supervisão e aos padrões de capital.
Supervisionar o gerenciamento dos riscos climáticos pelas seguradoras e as medidas de mitigação correspondentes para garantir a segurança e a solidez das empresas de seguros e a capacidade de oferecer cobertura.
Implementar políticas que apoiem a alocação justa de riscos e custos climáticos para proteger indivíduos, entidades e comunidades de arcarem com riscos e custos que não criaram e que têm capacidade limitada de gerenciar.
Exigir transparência de dados, exigindo que as seguradoras divulguem dados abrangentes e precisos sobre riscos físicos e de transição, composição setorial de carteiras de investimento, acessibilidade de seguros e subscrição de expansão de combustíveis fósseis.
Exigir o uso de análises de cenários climáticos cientificamente robustos que capturem toda a complexidade dos riscos relacionados ao clima, incluindo pontos de inflexão.
Exigir que as seguradoras desenvolvam, implementem e divulguem planos de transição alinhados a 1,5°C e que limitem o aquecimento a 1,5°C com o mínimo possível de ultrapassagem.
Exigir requisitos de capital mais altos para a exposição a combustíveis fósseis para garantir a segurança e a solidez da própria seguradora e para levar em conta os riscos que as seguradoras estão criando para o sistema financeiro.

Insurtech de seguro para atletas Players Health levanta US$ 60 milhões

A Players Health, fornecedora de seguros e gerenciamento de riscos para atletas, fechou uma rodada de financiamento de US$ 60 milhões liderada pela Bluestone Equity Partner, com a participação da Mosaic General Partners, RPM Ventures, SiriusPoint e TriplePoint Capital. O investimento eleva o financiamento total da Players Health para mais de US$ 100 milhões.

Fundada em 2012, a Players Health foi originalmente lançada para fornecer serviços de gerenciamento de riscos para ligas esportivas juvenis e amadoras. Há cinco anos, a empresa entrou no ramo de seguros e hoje diz que alcançará US$ 80 milhões em prêmios até o final do ano. Em 2022, a SiriusPoint fez uma parceria com a Players Health para fornecer capacidade de fronting e subscrição, oferecendo uma combinação de coberturas de P&C e A&H.

A Players Health usará o financiamento para acelerar seu crescimento em várias frentes, incluindo o avanço de sua personalização de produtos com base em IA, fusões e aquisições estratégicas e expansão de sua força de trabalho.

“Com mais de 440.000 organizações esportivas amadoras e mais de 60 milhões de pessoas praticando esportes organizados nos Estados Unidos, a necessidade de priorizar e melhorar a segurança e o bem-estar dos atletas nunca foi tão grande. Esse investimento e essa parceria nos permitirão continuar a expandir o alcance nacional da Players Health, promovendo um ecossistema mais seguro e solidário para atletas de todos os níveis”, disse Tyrre Burks [foto], fundador e CEO da Players Health.

“Os esportes participativos tiveram um crescimento sísmico na última década, e as projeções estimam que somente os esportes juvenis quase dobrarão para US$ 69 bilhões nos próximos seis anos. Esse crescimento, aliado ao cenário econômico em rápida evolução de nome, imagem e semelhança no atletismo universitário, cria oportunidades e desafios sem precedentes para atletas, famílias e organizações. Essa rodada de financiamento ressalta a necessidade e a oportunidade de criar a infraestrutura de consultoria necessária para unificar e otimizar a fragmentação de fornecedores e serviços no mercado atual de seguros esportivos”, disse Bobby Sharma, fundador e sócio-gerente da Bluestone Equity Partners.

Insurtech Jove arrecada £3,6 milhões para redefinir o seguro de empreiteiros

A insurTech britânica Jove, especializada em fornecer soluções de seguro para empreiteiros e pequenas empresas, arrecadou £3,6 milhões em sua recente rodada de financiamento inicial.

A rodada de investimentos foi liderada pelo fundo de private equity Explorer Investments, com contribuições de empresas de capital de risco do Reino Unido e da Europa, incluindo Seed X, Love Ventures, Portfolio Ventures, New Alpha Asset Management, Exceptional Ventures e Start Ventures.

Uma alocação adicional de £400.000 permanece aberta para um segundo fechamento antes de janeiro de 2025.

O foco da Jove é revolucionar a forma como empreiteiros, pequenas empresas e firmas de recrutamento lidam com seguros, usando uma abordagem que prioriza o digital para resolver as lacunas nas ofertas tradicionais de seguros.

A plataforma baseada em IA da empresa oferece cobertura abrangente e sem fronteiras em todas as jurisdições e apresenta opções de assinatura flexíveis que podem ser pausadas quando os contratados não estão trabalhando ativamente. A capacidade de seguro é fornecida por seguradoras de primeira linha, como a Accelerant e a Great American Insurance Group.

Com o novo financiamento, a Jove pretende acelerar o desenvolvimento de produtos, aprimorar a automação e dimensionar suas operações para atender à crescente demanda.

Também está programado o lançamento de um esquema de seguro para empresas de recrutamento no Reino Unido e na Europa no início de 2025, com o objetivo de simplificar a conformidade e oferecer cobertura digital contínua para empresas de recrutamento e prestadores de serviços.

A Jove já fez parcerias com notáveis empresas globais de recrutamento e provedores de serviços gerenciados, como InterEx, Magnit, Remote e Hays, além de plataformas de mobilidade como a Shiply.

Amanda Cai, CEO da Jove, disse: “Estamos entusiasmados em anunciar o fechamento bem-sucedido de nossa rodada de financiamento. Esse investimento nos permitirá desenvolver ainda mais nossa plataforma de validação de seguros baseada em IA e capacitar empreiteiros e empresas de recrutamento a obter uma conformidade perfeita com os seguros e a obter cobertura instantânea para seus fornecedores e empreiteiros globais. A Jove está na vanguarda da mudança do cenário de como o seguro está sendo cotado e adquirido globalmente. Isso nunca foi feito antes.”

Pedro Correia de Barros, da Explorer Investments, acrescentou: “Na Explorer, temos orgulho de apoiar a missão da Jove de revolucionar os seguros para empreiteiros e pequenas empresas. Sua inovadora plataforma orientada por IA aborda pontos críticos, oferecendo eficiência e flexibilidade inigualáveis em soluções de seguros. Acreditamos que a Jove está bem posicionada para redefinir o cenário global de seguros, e estamos entusiasmados por fazer parte dessa jornada transformadora.”

Em outubro de 2021, a Jove recebeu financiamento inicial da Fuel Ventures, que ajudou a estabelecer as bases para seu crescimento e inovação.

Seguradoras enfrentam desafios de modelagem em meio a mudanças regulatórias

O diretor da RNA Analytics descreve como a implementação da IFRS 17, as divulgações climáticas e a adoção da IA remodelarão a avaliação de riscos de seguros em 2025

As companhias de seguros estão adaptando suas abordagens de modelagem à medida que as regulamentações globais e os requisitos de divulgação climática evoluem.

As mudanças ocorrem à medida que as empresas implementam novos sistemas após a introdução da IFRS 17, a norma internacional de contabilidade para contratos de seguro, que estabelece requisitos para a forma como as seguradoras relatam contratos de seguro em suas demonstrações financeiras.

John Bowers [foto], Diretor de Produtos Atuariais da RNA Analytics, fornecedora de software de modelagem atuarial, reflete sobre a transformação da avaliação de riscos de seguros. “A transformação digital tem sido profunda — em todo o ecossistema de seguros”, diz ele.

Conformidade regulatória e evolução do modelo

A implementação de novas estruturas regulatórias exige que as seguradoras atualizem seus recursos de modelagem. As recentes iterações da Solvência II, a diretriz da União Europeia que harmoniza a regulamentação de seguros, provocaram mudanças nos estados membros da UE e no Reino Unido.

“As ferramentas devem continuar a ser flexíveis o suficiente para atender às mudanças de objetivos dos órgãos reguladores em todo o mundo”, diz John, apontando para os desenvolvimentos no Japão, onde o Japan Insurance Capital Standard (J-ICS) continua a evoluir sob a supervisão da Financial Services Agency.

A fase pós-implementação da IFRS 17 começou a demonstrar resultados. “As economias operacionais e as vantagens estratégicas se tornarão claras, proporcionando valor mensurável e dividendos de longo prazo”, observa Bowers.

Essas mudanças ocorrem à medida que as práticas de trabalho remoto e digital, que se expandiram durante a pandemia, tornaram-se padrão em todo o setor.

Risco climático e divulgações relacionadas à natureza

O setor de seguros enfrenta riscos relacionados ao clima tanto nos ativos quanto nos passivos. As seguradoras de propriedades, acidentes e vida devem monitorar os desenvolvimentos climáticos, pois eles afetam as carteiras de investimentos e os sinistros de seguros.

“Quando se trata de mudanças climáticas, as seguradoras enfrentam um perfil de risco único, estando expostas a riscos relacionados ao clima em ambos os lados do balanço patrimonial”, explica John. Essa dupla exposição levou a novos requisitos de avaliação e relatório de riscos.

A Estrutura da Força-Tarefa para Divulgações Financeiras Relacionadas à Natureza (TNFD) introduz novos requisitos para 2025. A estrutura, que se baseia na Força-Tarefa sobre Divulgações Financeiras Relacionadas ao Clima, exige que as empresas avaliem seu impacto na natureza e como a natureza afeta seu desempenho financeiro.

“A dupla materialidade exige que as organizações divulguem tanto como a natureza pode afetar seu desempenho financeiro imediato quanto como suas operações afetam a natureza”, diz John. Essa estrutura exige novas abordagens para as técnicas de modelagem.

Integração de tecnologias

A adoção de ferramentas de inteligência artificial e ciência de dados apresenta oportunidades para os atuários e, ao mesmo tempo, cria novas considerações de risco.

Os sistemas de IA, que usam algoritmos para analisar dados e fazer previsões, exigem novas abordagens para a modelagem de riscos à medida que as fontes de dados se expandem.

“Tanto a IA quanto a ciência de dados abrem um mundo de oportunidades para atuários em todos os campos”, diz John. “O aumento constante das fontes de dados e a capacidade cada vez maior das ferramentas de IA e ciência de dados provocam grandes mudanças nos perfis e apetites de risco.”

Transformação operacional

As eficiências operacionais impulsionadas pela transformação digital global trarão benefícios para as empresas de seguros em 2025. Isso se estende às empresas que enfrentam pressões regulatórias e àquelas com menos exigências de conformidade.

À medida que as técnicas e soluções de modelagem evoluem para atender às mudanças regulatórias, as seguradoras continuam a adaptar seus sistemas. O ecossistema de seguros tem a função de garantir que a inovação se alinhe à ética e ao bem-estar da sociedade.

Os órgãos reguladores, as seguradoras e os provedores de tecnologia colaborarão para enfrentar os novos desafios à medida que o setor avança em direção a um futuro mais sustentável. “Para atender às demandas regulatórias cada vez mais amplas e complexas, somente ferramentas desenvolvidas de forma a responder rapidamente às tendências serão suficientes”, conclui John.

Como adotar a IA de forma imprudente pode ajudar os deep fakes a obter dados comerciais

Apesar de as fraudes de deep fake chamarem a atenção, as seguradoras cibernéticas se concentram principalmente em riscos cibernéticos já existentes anteriormente, como ataques de phishing. Ainda assim, os avanços tecnológicos, como a IA, significam que as empresas precisam pensar nas defesas tecnológicas e na cobertura de que precisam.

Em março, a Coalition, uma seguradora de ameaças cibernéticas, adicionou um endosso afirmativo de IA à sua cobertura. O endosso reembolsa os segurados por perdas decorrentes de fraude na transferência de fundos, falhas de segurança cibernética e questões relacionadas. A Digital Insurance conversou com Tiago Henriques [foto], vice-presidente de pesquisa da Coalition, sobre como as empresas e as seguradoras podem usar a tecnologia mais recente disponível para se defender contra ataques cibernéticos cada vez mais sofisticados. Confira a entrevista abaixo:

Quais tecnologias as empresas e seguradoras têm para se defender contra deep fakes?

Algumas coisas diferentes. Para deep fakes de voz, geralmente recomendamos que haja frases-chave compartilhadas entre as pessoas da empresa. Se eu ligar para você, preciso usar a palavra “banana” em nossa conversa para que você saiba que sou eu que estou ligando para você. Outra alternativa é, depois de receber uma ligação e interagir com a pessoa, ao desligar, ligar de volta para ela — tomar a atitude proativa de ligar para o número que você sabe que é confiável e confirmar com a pessoa — acabamos de falar ao telefone?

Essas são algumas das recomendações que damos para deep fakes e deep fakes relacionados à voz. No e-mail, tome muito cuidado com coisas que parecem boas demais para ser verdade. Faça uma segunda checagem. Por exemplo, se você receber um e-mail que diz: “Sou seu fornecedor, aqui está a fatura, você me deve US$ 10.000”, confirme com uma segunda pessoa da contabilidade que realmente devemos US$ 10.000 a esse fornecedor. Não transfira simplesmente o dinheiro sem uma segunda verificação. Estamos vendo um pouco de evolução em que os próprios defensores estão começando a usar LLMs [grandes modelos de linguagem] para combater os LLMs, mas será um jogo constante de gato e rato. Será uma evolução interessante de monitorar, mas será difícil.

Esses riscos ou perdas são cobertos apenas como perdas decorrentes de crimes, como falhas de segurança cibernética ou de alguma outra forma?

O que anunciamos é chamado de cobertura afirmativa, o que significa que não se trata necessariamente de uma nova cobertura. É apenas uma afirmação de que, nesses casos, nós cobrimos. Temos muitos clientes que estão incorporando LLMs em seus produtos. Antigamente, havia algo chamado injeção de SQL, em que um invasor colocava uma cadeia de caracteres muito específica para fazer com que um banco de dados despejasse todo o conteúdo que possuía.

O que os invasores agora usam contra os LLMs é uma injeção de prompt, na qual eles podem inserir uma cadeia de caracteres muito específica para tentar fazer com que o bot ou o LLM acesse alguns dos dados dos clientes. Isso estaria coberto. Afirmamos que, se você for vítima de um ataque de injeção imediata, isso está coberto pela sua apólice de seguro cibernético. Isso não é novidade. Trata-se de um ataque malicioso, que ataca um aplicativo da Web que, por acaso, usa um LLM.

Que vulnerabilidades cibernéticas a tecnologia de IA pode criar?

Estamos vendo os clientes adotarem cada vez mais IA, seja para uso diário ou incorporando-a em seus produtos. O que não estamos vendo é as pessoas serem muito cuidadosas. Muitas empresas têm dados de clientes e incorporam esses produtos de IA sem pensar em questões de privacidade de dados ou em como os provedores usam os dados para treinar novamente seus próprios modelos.

Certifique-se de ler todos os termos e condições e as políticas de privacidade de dados de seus provedores e como eles usarão todos esses dados. Você realmente precisa enviar todos os dados para o LLM? Você pode separar os dados do cliente dos dados genéricos? A UE tem leis rigorosas sobre dados de IA, portanto, é muito importante fazer isso corretamente.

Como a IA pode ser usada na proteção contra violações cibernéticas?

Estamos vendo a IA como algo ruim, como os bandidos a estão usando? Sim, mas também estamos vendo muitos bons usos dela, e vamos passar por um período difícil antes que as coisas melhorem. Vemos chamadas fraudulentas, deep fakes, deep fakes de voz, phishing de e-mail, todas essas campanhas aumentando.

Continuaremos a ver isso por mais algum tempo, porque a tecnologia ainda é barata, de modo que todos os invasores podem simplesmente executar LLMs localmente em seus computadores. Parte do motivo pelo qual não estamos vendo mais casos como o de Hong Kong, com um deep fake em vídeo, é porque ainda é necessário muito poder de computação para [criar um] deep fake em vídeo em tempo real. Não é algo que possa ser executado em uma qualidade realmente alta. Não é algo que um invasor possa simplesmente executar localmente em casa. Você não verá esse tipo de ataque crescer tanto. Mas os ataques relacionados a voz e texto continuarão a aumentar e aumentar e aumentar.

As empresas estão implementando tecnologias operacionais que criam mais vulnerabilidades, seja por falsificações profundas ou ataques de phishing?

As pessoas estão jogando rápido e com descuido com as tecnologias de IA. Já vi clientes incorporando chatbots em seus sites que têm acesso a todo o seu banco de dados de clientes. Você pode, literalmente, falar com o chatbot e pedir que ele liste todos os seus clientes, e o chatbot simplesmente lista todos os clientes.

As pessoas não estão realmente pensando em todo o acesso baseado em funções e em todas as configurações de privacidade necessárias com essas tecnologias de IA, tanto internas quanto externas. Ainda há muita coisa que estamos aprendendo, como, por exemplo, o envenenamento de dados [quando um invasor manipula os dados que uma empresa está usando para treinar sua IA].

Estamos começando a ver LLMs capazes de acessar e navegar na Internet. O que acontece se ele navegar em um site malicioso? Por exemplo, você pergunta qual é o melhor site para fazer velas e algum hacker tem um site de fabricação de velas com código malicioso. O LLM sugere ao seu cliente, clique aqui, é este link, e você acaba visitando esse link malicioso por causa disso. É uma tecnologia muito nova que está sendo adotada rapidamente, como fogo em mato seco, e as pessoas não estão realmente pensando nos problemas de segurança ou privacidade que a acompanham.

Há algo não tão comum que as empresas e seguradoras devam observar?

O que está pressionando isso é que as pessoas estão vendo outras empresas de tecnologia sendo promovidas por adotarem tecnologias de IA e cortarem custos. As empresas estão dizendo que a economia está difícil no momento e que poderiam realmente cortar custos, então decidem jogar esse pó de fada mágico chamado IA e, com sorte, cortar os custos pela metade, sem realmente pensar nos outros problemas que virão com isso.

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