Seguradoras recuam na cobertura de IA à medida que risco de reclamações multimilionárias aumenta

Escrito por Lee Harris em Londres e Cristina Criddle em São Francisco para o Financial Times

AIG, Great American e WR Berkley solicitam permissão para limitar a responsabilidade sobre agentes de IA e chatbots

As principais seguradoras estão buscando excluir os riscos da inteligência artificial das apólices corporativas, à medida que as empresas enfrentam reclamações multimilionárias que podem surgir com o rápido desenvolvimento da tecnologia.

A AIG, a Great American e a WR Berkley estão entre os grupos que recentemente solicitaram permissão aos reguladores dos EUA para oferecer apólices que excluem responsabilidades relacionadas a empresas que utilizam ferramentas de IA, incluindo chatbots e agentes.

A reticência do setor de seguros em fornecer cobertura abrangente surge em um momento em que as empresas se apressaram em adotar a tecnologia de ponta. Isso já levou a erros embaraçosos e caros quando os modelos “alucinam” ou inventam coisas.

Uma exclusão proposta pela WR Berkley impediria reclamações envolvendo “qualquer uso real ou alegado” de IA, incluindo qualquer produto ou serviço vendido por uma empresa que “incorpore” a tecnologia.

Em resposta a uma solicitação do regulador de seguros de Illinois sobre as exclusões, a AIG disse em um documento que a IA generativa era uma “tecnologia abrangente” e que a possibilidade de eventos que levariam a reclamações futuras “provavelmente aumentaria com o tempo”.

A AIG disse ao Financial Times que, embora tenha apresentado exclusões de IA generativa, “não tem planos de implementá-las neste momento”. A aprovação das exclusões daria à empresa a opção de implementá-las posteriormente.

A WR Berkley e a Great American se recusaram a comentar.

As seguradoras consideram cada vez mais os resultados dos modelos de IA como imprevisíveis e opacos demais para serem segurados, disse Dennis Bertram, chefe de seguros cibernéticos para a Europa da Mosaic. “É uma caixa preta demais.”

Até mesmo a Mosaic, uma seguradora especializada no mercado Lloyd’s of London que oferece cobertura para alguns softwares aprimorados por IA, se recusou a subscrever riscos de grandes modelos de linguagem, como o ChatGPT.

“Ninguém sabe quem é o responsável se algo der errado”, disse Rajiv Dattani, cofundador da Artificial Intelligence Underwriting Company, uma startup de seguros e auditoria de IA.

Essas medidas surgem em meio a um número crescente de erros de grande repercussão causados pela IA. A Wolf River Electric, uma empresa de energia solar, processou o Google por difamação e pediu indenização de pelo menos US$ 110 milhões, alegando que o recurso AI Overview (Visão geral da IA) do Google afirmou falsamente que a empresa estava sendo processada pelo procurador-geral de Minnesota.

Enquanto isso, um tribunal ordenou no ano passado que a Air Canada honrasse um desconto que seu chatbot de atendimento ao cliente havia inventado.

No ano passado, o grupo de engenharia britânico Arup perdeu HK$ 200 milhões (US$ 25 milhões) depois que fraudadores usaram uma versão clonada digitalmente de um gerente sênior para solicitar transferências financeiras durante uma videoconferência.

O chefe de segurança cibernética da Aon, Kevin Kalinich, disse que o setor de seguros pode arcar com uma perda de US$ 400 milhões ou US$ 500 milhões para uma empresa que implantou IA agênica que forneceu preços ou diagnósticos médicos incorretos.

“O que eles não podem arcar é se um provedor de IA cometer um erro que resulte em 1.000 ou 10.000 perdas — um risco sistêmico, correlacionado e agregado”, acrescentou.

As alucinações de IA normalmente não são cobertas pela cobertura cibernética padrão, que é acionada por violações de segurança ou privacidade. As chamadas apólices de “erros e omissões” tecnológicas são mais propensas a cobrir erros de IA, mas novas exclusões podem restringir o escopo da cobertura oferecida.

Ericson Chan, diretor de informações da Zurich Insurance, disse que, quando as seguradoras avaliam outros erros causados por tecnologia, elas podem “identificar facilmente a responsabilidade”. Em contrapartida, o risco da IA envolve potencialmente muitas partes diferentes, incluindo desenvolvedores, criadores de modelos e usuários finais. Como resultado, o impacto potencial no mercado dos riscos relacionados à IA “pode ser exponencial”, disse ele.

Algumas seguradoras passaram a esclarecer a incerteza jurídica com as chamadas “endossos” — uma emenda à apólice — de risco relacionado à IA. Mas os corretores alertam que isso requer um exame minucioso, pois, em certos casos, isso resultou em menos cobertura.

Uma endossos da seguradora QBE ampliou a cobertura para multas e outras penalidades previstas na Lei de IA da UE, considerada o regime mais rigoroso do mundo para regulamentar o desenvolvimento da tecnologia.

Mas a endossos, que outras seguradoras adotaram desde então, limitou o pagamento de multas decorrentes do uso de IA a 2,5% do limite total da apólice, de acordo com uma grande corretora.

A QBE disse ao Financial Times que estava “abordando a lacuna potencial [no risco relacionado à IA] que pode não ser coberta por outras apólices de seguro”.

Em negociações com corretores, a Chubb, com sede em Zurique, concordou com termos que cobririam alguns riscos de IA, mas excluiu incidentes “generalizados” de IA, como um problema com um modelo que afetaria muitos clientes ao mesmo tempo. A Chubb se recusou a comentar.

Enquanto isso, outras seguradoras introduziram complementos que cobrem riscos de IA estritamente definidos — por exemplo, um chatbot que fica fora de controle.

Corretores de seguros e advogados disseram temer que as seguradoras comecem a contestar as reclamações na Justiça quando as perdas causadas pela IA aumentarem significativamente.

Aaron Le Marquer, chefe da equipe de disputas de seguros do escritório de advocacia Stewarts, disse: “Provavelmente será necessário um grande evento sistêmico para que as seguradoras digam: ‘Espere aí, nunca tivemos a intenção de cobrir esse tipo de evento’”.

Federato obtém US$ 100 milhões para impulsionar tecnologia de seguros nativa de IA

Goldman Sachs lidera rodada da Série D para a plataforma nativa de IA Federato, à medida que as seguradoras aceleram a mudança de sistemas legados para soluções de IA agêntica

A plataforma de seguros nativa de IA Federato levantou US$ 100 milhões em financiamento da Série D liderado pela Growth Equity da Goldman Sachs Alternatives. A rodada contou com a participação de investidores recorrentes, como Emergence Capital, Caffeinated Capital, StepStone Group e Pear VC.

O financiamento representa uma validação significativa do crescente interesse das seguradoras por soluções nativas de IA em detrimento dos sistemas legados tradicionais adaptados com recursos de IA.

Goldman Sachs apoia solução de ciclo de vida completo

O investimento reflete a crescente confiança dos investidores em plataformas de IA desenvolvidas especificamente para o setor de seguros. “Nossa diligência em seguros P&C revelou que a plataforma nativa de IA da Federato oferece uma mudança radical no ROI e na eficiência em comparação com as gerações anteriores de sistemas centrais”, afirma Jade Mandel, diretora administrativa da Growth Equity na Goldman Sachs Alternatives. “A Federato construiu a solução completa para o ciclo de vida das apólices que o mercado esperava e estamos entusiasmados em investir em uma empresa cuja expertise no domínio e em IA já está proporcionando resultados mensuráveis para as seguradoras.”

O financiamento surge num momento em que as empresas de tecnologia de seguros focadas em IA atraíram US$ 897,4 milhões em 29 negócios apenas no terceiro trimestre de 2024, de acordo com um relatório da Gallagher Re. Essa pesquisa descobriu que 63,4% de todos os negócios de insurtech se concentraram em tecnologia de IA durante esse período.

A IA agêntica impulsiona o rápido crescimento

A Federato triplicou suas receitas no último ano através de uma combinação de aquisições de novos clientes e expansão entre os clientes existentes. O crescimento segue-se à sua angariação de US$ 40 milhões da Série C há menos de 12 meses.

“Os executivos utilizam a IA todos os dias e têm uma compreensão intuitiva do que ela deve oferecer”, observa Will Ross, cofundador e CEO da Federato. “Mas não estão obtendo isso da IA incorporada em soluções legadas. A crescente demanda por recursos verdadeiramente nativos de IA surpreendeu até mesmo a nós, e esse novo investimento substancial da Goldman Sachs nos ajudará a oferecer o que os clientes precisam.”

A plataforma da empresa emprega IA agêntica, uma abordagem tecnológica na qual seus cofundadores Will Ross e William Steenbergen são líderes há mais de uma década.

Seguradoras buscam velocidade e personalização

As principais seguradoras estão adotando a plataforma da Federato para moldar sua abordagem operacional em um mercado impulsionado pela IA. O sistema permite que as operadoras personalizem instâncias para se alinharem com suas estratégias e fluxos de trabalho específicos.

“Por mais atraente que seja a plataforma de IA agêntica da Federato à distância, ficamos ainda mais impressionados com o tempo de retorno que observamos”, diz Michael Waller, vice-presidente de operações de negócios de tecnologia da Mission. “Estamos orgulhosos de fazer parceria com uma equipe que consegue acompanhar o ritmo em que estamos crescendo.”

Elizabeth Johnson, diretora de operações da Ascot, enfatizou a importância estratégica das ferramentas integradas à IA para manter a excelência na subscrição. “Nossa visão do futuro é a de subscritores baseados na excelência na subscrição, amplificada por ferramentas perfeitamente integradas que promovem eficiência e resultados de risco superiores em cada etapa”, observa Elizabeth. “Nossa parceria com a Federato é vital para esse compromisso.”

Planos de expansão global

A empresa já arrecadou mais de US$ 180 milhões em financiamento total. A mais recente injeção de capital apoiará a inovação contínua de produtos e a expansão internacional para atender à crescente demanda global.

A Federato se posiciona como a única plataforma nativa de IA que abrange todo o ciclo de vida da apólice. Sua IA agêntica realiza análises complexas com profundidade e rigor, liberando o capital humano das seguradoras para se concentrar em decisões e relacionamentos sutis. O anúncio do financiamento ocorre em um momento em que o setor de seguros em geral luta para integrar a inteligência artificial enquanto gerencia as restrições da infraestrutura legada.

In Motion é primeiro parceiro da AWS a alcançar categoria FSI por sua experiência em seguros na América Latina

A categoria Financial Services Competency (FSI) reconhece a In Motion como especialista no setor de seguros, com uma proposta de soluções e capacidades comprovadas em modernização de núcleo, uso de análise, data lake e inteligência artificial generativa aplicada.

Após um exigente processo de validação técnica e comprovação de experiência real com clientes, incluindo boas práticas, casos de sucesso e alinhamento com as arquiteturas recomendadas para serviços financeiros, a Amazon Web Services (AWS) distinguiu a In Motion com a categoria Financial Services Competency (FSI).

John Piragauta, gerente de transformação digital da InMotion, destacou que se trata de uma distinção do mais alto nível, pois reconhece “nossas capacidades no uso da nuvem da AWS para o setor de seguros em nível global”.

O executivo indicou que, num setor como o de seguros, onde a confiança, o cumprimento de prazos e a inovação fazem a diferença, o novo selo da In Motion é garantia de que as melhores práticas da AWS para o setor são aplicadas: menos risco, maior rapidez para lançar capacidades digitais, Inteligência Artificial aplicada e modernização do núcleo. “No setor de seguros, alcançar a categoria Financial Services Competency (FSI) é um respaldo para os clientes: sabemos o que fazemos”, destacou Piragauta.

O especialista esclareceu que a Financial Services Competency (FSI) reconhece a In Motion como especialista no setor de seguros, com uma proposta de soluções e capacidades comprovadas em modernização de núcleo, uso de análise, datalake e Inteligência Artificial Generativa aplicada: “entendemos o sofrimento das seguradoras e seus riscos com uma visão global que agrega valor. É uma distinção do programa de competências da AWS, projetado para resolver desafios específicos do setor com resultados que geram mudanças reais”.

Felipe Ramírez, gerente nacional da AWS, destacou que o reconhecimento da FSI “é um reflexo da excelência da In Motion no setor financeiro e sua comprovada experiência e capacidade de implementar soluções em nuvem que promovem o futuro do setor na região. Sua equipe de especialistas não apenas compreende os desafios do setor de seguros, mas também possui o conhecimento necessário quando o mercado exige soluções robustas, seguras e escaláveis”.

Com relação às novas oportunidades de negócios internacionais para a In Motion após alcançar essa categoria, John Piragauta reiterou que, juntamente com as credenciais globais, abrem-se espaços de co-inovação e co-venda com a AWS, “acelerando o acesso e as oportunidades em mercados regulamentados e diferenciando a In Motion em licitações e propostas”.

A In Motion é uma empresa multinacional que se define como um parceiro estratégico em transformação digital, com foco nos setores de seguros, telecomunicações, bancos, varejo e governo. Conta com mais de 30 anos de participação direta e bem-sucedida em importantes projetos de TI, tanto a nível local como regional. Hoje, a empresa impulsiona a transformação digital de seus clientes com uma visão disruptiva, criando soluções únicas que, a partir de tecnologias de ponta, geram maior rentabilidade e aumento da produtividade.

Automação e a IA nos empregos tradicionais de seguros estão transformando as funções na indústria

A IA não é mais um conceito futurista. Ela está aqui, transformando o setor de seguros em um ritmo sem precedentes. Nos empregos tradicionais, ela está remodelando tudo, e quem não estiver preparado, corre o risco de ficar para trás. A questão é clara: como essa mudança afetará sua força de trabalho e como o líder manterá seus melhores talentos durante essa mudança?

O desafio emergente da retenção de talentos

Atualmente, 29% das seguradoras em todo o mundo estão usando IA, com muitas outras investindo pesadamente nessa tecnologia. Funcionários de alto desempenho estão interpretando isso como um sinal de que precisam acompanhar as rápidas mudanças. Eles reconhecem a inteligência artificial como uma ferramenta para aprimorar suas funções, mas sentem a pressão de se adaptar rapidamente, temendo que o fracasso em fazê-lo possa colocar suas posições em risco.

Saídas prematuras entre profissionais experientes

Nos Estados Unidos, espera-se que 400.000 profissionais de seguros deixem o setor em breve. Isso não só resultará em uma escassez de talentos no setor de seguros, mas também aumentará os custos de recrutamento e treinamento, à medida que as empresas se esforçam para preencher a lacuna. Os relacionamentos e insights desses profissionais são insubstituíveis, e sua saída afetará as operações e a qualidade do serviço por muito tempo após sua saída.

Para atrair os melhores talentos durante essa transformação, as estratégias de recrutamento precisam evoluir. Veja como:

Destaque as oportunidades de crescimento e liderança em um setor em rápida mudança, aproveitando as ferramentas de IA para aprimorar as funções.
Ofereça flexibilidade e autonomia para atrair a próxima geração de profissionais.
Posicione sua empresa como inovadora e com visão de futuro, adotando novas tecnologias como a IA para se manter à frente.
Enfatize o impacto significativo do trabalho, mostrando como os funcionários contribuem para soluções do mundo real.
Explore diversos setores, trazendo novos talentos com habilidades alinhadas à transformação do setor.

O desafio dos profissionais em meio de carreira

Para os profissionais em meio de carreira, a mudança para o uso da IA não se trata apenas de se adaptar à nova tecnologia, mas de repensar como as carreiras progridem. Os caminhos tradicionais de avanço estão sendo deixados de lado. A IA lida com as tarefas pesadas de dados que costumavam definir o crescimento profissional, deixando os profissionais se perguntando para onde ir a seguir. À medida que as funções evoluem, as estruturas de remuneração também devem se adaptar.

Diante de funções ampliadas, a remuneração deve refletir as responsabilidades crescentes de supervisionar os sistemas de IA, em vez de se ater a estruturas salariais ultrapassadas vinculadas às funções tradicionais do trabalho. Se você não prestar atenção a essa mudança, corre o risco de perder talentos valiosos que sentem que suas oportunidades de crescimento estão sendo prejudicadas.

A realidade da IA no setor de seguros

A linha entre a supervisão humana e as tarefas realizadas pela IA é clara. A IA nos trabalhos tradicionais do setor de seguros não está mais apenas automatizando o trabalho rotineiro, mas também aprimorando-o. As funções estão evoluindo: os cargos permanecem, mas as responsabilidades diárias mudam à medida que humanos e tecnologias de IA trabalham juntos para tomar melhores decisões. No entanto, as métricas nas quais você confiava para medir o sucesso podem não mais refletir o quadro completo neste ambiente impulsionado pela IA. Implemente métricas de desempenho que avaliem tanto os ganhos de eficiência da IA quanto o papel crítico do julgamento humano em decisões complexas, garantindo que a remuneração reflita ambos.

O que está acontecendo com as funções essenciais do setor de seguros?

Seguradoras: a IA aprimora a detecção de fraudes analisando padrões e identificando anomalias nos dados de sinistros, ajudando as seguradoras a detectar sinistros fraudulentos com mais precisão e rapidez, reduzindo perdas financeiras e melhorando a gestão geral de riscos.
Subscrição: as avaliações de risco de rotina nos processos de subscrição agora são feitas pela IA, permitindo que os subscritores se concentrem em casos mais complexos que exigem julgamento humano.
Processamento de sinistros: a IA cuida da maior parte dos sinistros de rotina, enquanto os avaliadores humanos se concentram em casos mais especializados.
Trabalho atuarial: os atuários agora se concentram em validar modelos de IA, garantindo que eles estejam alinhados com as condições do mercado e fornecendo insights estratégicos.
Atendimento ao cliente: a IA automatiza consultas básicas, permitindo que os representantes de atendimento ao cliente se concentrem em construir relacionamentos mais profundos e melhorar a experiência do cliente por meio de conselhos personalizados.

Considerações sobre o cronograma de implementação

A gestão da transição para a IA não acontece da noite para o dia. As transições mais bem-sucedidas vêm de modelos híbridos em que a IA e os seres humanos colaboram. Abordagens em fases permitem que os funcionários se ajustem gradualmente, reduzindo interrupções e garantindo uma integração mais suave. Para garantir uma transição suave, crie um cronograma detalhado com marcos claros para cada departamento, começando com as operações de back-office e integrando gradualmente as funções de atendimento ao cliente, enquanto monitora continuamente o progresso.

Novas posições emergentes em organizações habilitadas para IA

À medida que a IA continua a moldar o setor de seguros, ela também está criando uma nova geração de funções:

Especialistas em supervisão de algoritmos: esses profissionais garantem que as decisões baseadas em IA sejam precisas, compatíveis e alinhadas com os padrões do setor.
Profissionais híbridos de IA-seguros: essas funções preenchem a lacuna entre a tecnologia e o conhecimento especializado, supervisionando os sistemas de IA e garantindo que sejam aplicados de forma eficaz nas operações diárias de seguros.
Funções de otimização do fluxo de trabalho: esses profissionais se concentram em gerenciar os pontos de intersecção entre a IA e os trabalhadores humanos, garantindo uma colaboração suave entre ambos.

Para acompanhar essa transformação, equilibre o retreinamento da equipe existente com a contratação de novos talentos em IA para garantir o crescimento e o desempenho.

Estratégias de comunicação e planejamento da força de trabalho
Para gerenciar com sucesso a transição para a IA, seja transparente sobre como a IA afetará as funções e aborde as preocupações com a segurança no emprego dentro dos limites legais. Descreva claramente as oportunidades de requalificação e seu compromisso em apoiar os funcionários durante a transformação. Comunique efetivamente as mudanças para manter a estabilidade e o desempenho, garantindo que sua equipe se sinta confiante e engajada durante todo o processo.

Adaptando os empregos no setor de seguros para a IA e a automação

A IA e a automação estão remodelando o setor de seguros, afetando tudo, desde linhas pessoais até empregos em seguros empresariais. Para reter os melhores talentos, é essencial realinhar as funções e os planos de carreira à medida que as funções do trabalho mudam. O uso eficaz da IA pode levar a uma maior produtividade e a uma melhor tomada de decisões. Essa mudança oferece à sua empresa uma vantagem estratégica para se manter competitiva e liderar no mercado em evolução.

Escrito por Khristal Karen, redatora de conteúdo da Avalon Risk Management.

Motoristas jovens impulsionam adoção do seguro baseado no uso

Aumento dos custos dos seguros leva os motoristas mais jovens a optar por apólices baseadas no uso, à medida que a economia sob demanda remodela as necessidades de cobertura.

O aumento do custo de vida teve um impacto significativo na forma como as pessoas adquirem seguro automotivo — especialmente os motoristas mais jovens, que tradicionalmente pagam prêmios mais elevados e estão mais motivados do que nunca a procurar formas mais acessíveis de garantir que estão totalmente cobertos na hora de dirigir. De acordo com dados da Quotezone, os jovens de 17 anos no Reino Unido pagam atualmente 77% a mais pelo seguro do automóvel do que no ano passado. Os jovens também são menos propensos a ter um carro, já que dirigir não é mais uma atividade diária: a Deloitte descobriu que, globalmente, a Geração Z e a Geração Y são mais propensas do que outras a preferir serviços de assinatura de carros em vez de ter um veículo próprio.

O mercado global de seguro baseado no uso (UBI) está crescendo rapidamente, com projeção de atingir US$ 267,4 bilhões até 2032. Enquanto 21% dos clientes globais de seguros automotivos já têm uma apólice pré-paga, 84% dos consumidores globais que já utilizaram esse tipo de seguro provavelmente o recomendariam a um amigo ou colega (GlobalData).

À medida que a propriedade de carros diminui em favor das opções de compartilhamento de carros e os hábitos de direção mudam, veremos uma grande mudança em direção a modelos pay-as-you-drive (pague conforme você dirige) — ou baseados no uso — nos próximos cinco anos, liderados pela geração mais jovem de motoristas.

Crescimento do UBI e da economia sob demanda depende dos jovens

Certos setores em rápido crescimento, como a economia sob demanda — caracterizada por empresas como Uber, Amazon Flex, DoorDash e Deliveroo — já estão acelerando essa mudança. Nossa pesquisa mostra que as pessoas — especialmente os jovens de 18 a 35 anos — estão recorrendo ao transporte compartilhado e à entrega para aplicativos da economia sob demanda para complementar seus estudos ou emprego.

A geração mais jovem normalmente se preocupa menos com os dados que compartilha, especialmente se houver uma troca de valor. Um estudo global realizado por Jack Morton descobriu que as pessoas com idades entre 18 e 29 anos são o grupo demográfico mais propenso a demonstrar interesse em trocar dados pessoais por benefícios tangíveis (dinheiro ou bens e serviços), com 38% contra uma média de 30%.

Além disso, o trabalho sob demanda é fundamentalmente diferente do emprego tradicional. Grande parte dele é em tempo parcial ou variável, o que significa que os produtos de seguro comercial padrão são muito caros ou oferecem mais cobertura do que o necessário. Como muitos motoristas na economia sob demanda dirigem apenas 5 a 10 horas por semana, eles precisam de um seguro flexível que se adapte ao seu estilo de vida — não uma apólice única para todos. É por isso que o UBI é uma perspectiva tão atraente para os motoristas na economia sob demanda: os produtos de seguro baseados no uso oferecem mais acessibilidade e flexibilidade do que os produtos tradicionais.

Criando valor por meio de dados na economia sob demanda

Para oferecer produtos UBI econômicos e atraentes que promovam a segurança dos motoristas, as seguradoras devem contar com dados que lhes forneçam informações precisas, incluindo o que, como, quando e onde seus clientes estão dirigindo.

Uma maneira de coletar e aproveitar esses dados é por meio da tecnologia telemática, que pode fornecer informações valiosas e detalhadas sobre o comportamento do motorista. No entanto, o produto só funciona se for confiável — e se os consumidores acreditarem em sua confiabilidade. De acordo com dados de 2024 do Serviço de Ombudsman Financeiro (FOS) do Reino Unido, os consumidores enfrentaram vários problemas com suas apólices de seguro baseadas em telemática no ano passado — incluindo cancelamentos de apólices e multas incorridas devido a falhas na tecnologia que registrou incorretamente o excesso de velocidade ou simplesmente porque eles viajaram por um mês. Se os motoristas não entendem como seu prêmio é calculado ou sentem injustiça na forma como são tratados, eles se desligam.

Mas a telemática não é a única maneira de criar apólices seguras e econômicas baseadas no uso em que os motoristas possam confiar. Quando se trata de UBI, os dados são fundamentais — e as parcerias podem revelar pontos de dados valiosos, especialmente em áreas comerciais, como a economia sob demanda. Plataformas como a Uber geram um rico conjunto de dados em tempo real, desde o comportamento do motorista e padrões de rota até locais de embarque/desembarque, condições climáticas e pontuações de desempenho. Esses dados não são apenas extremamente confiáveis e precisos, mas também permitem uma abordagem mais inteligente e dinâmica para subscrição e precificação — superando em muito as informações estáticas usadas pelas seguradoras tradicionais, como pontuação de crédito ou históricos de direção desatualizados, e são menos complicados de configurar do que as soluções telemáticas, que exigem a instalação de aplicativos e dispositivos de rastreamento nos veículos.

O crescente volume de novos pontos de dados em tempo real provenientes do ecossistema sob demanda, incluindo plataformas e motoristas, bem como o aumento dos veículos autônomos, estão colocando a IA na vanguarda da inovação em seguros e acelerando a capacidade dos especialistas em seguros de identificar tendências para criar produtos melhores para o setor. As seguradoras que estão inovando com sucesso no UBI usam a tecnologia para explorar esses dados e projetar soluções de seguro que beneficiem todos os envolvidos — garantindo que os motoristas obtenham coberturas mais relevantes e com melhores preços, enquanto as plataformas podem oferecer melhor suporte e reter seus motoristas, e as seguradoras ganham acesso a uma melhor avaliação de risco e retornos mais sólidos.

Por exemplo, muitos motoristas na economia gig trabalham em tempo parcial para complementar a renda; uma apólice comercial tradicional anual não seria financeiramente acessível para muitos desses motoristas. Em resposta, algumas seguradoras criaram soluções baseadas no uso que permitem que os motoristas paguem pelo seguro apenas pelo tempo em que realmente trabalham, alinhando o custo diretamente com seus ganhos.

Transparência gera confiança

Como o mercado de telemática tem demonstrado, o setor de seguros ainda tem trabalho a fazer para garantir que essas apólices sejam adequadas ao seu propósito, tornem o seguro justo, transparente e fácil de entender e, em última análise, gerem confiança entre os novos motoristas que entram no mercado.

Na economia sob demanda, as apólices UBI que se baseiam em dados que os consumidores confiam e entendem têm mais chances de atrair o público. Por exemplo, quando os motoristas de entrega podem ver seu histórico detalhado de direção no aplicativo parceiro — e estão pagando o seguro por minuto —, eles sabem que estão sendo tratados de forma justa e pagando apenas pela direção que fazem. Esse nível de precisão é especialmente importante na economia sob demanda, onde o sustento das pessoas depende da maximização do retorno do trabalho que realizam.

À medida que o setor se adapta de acordo com as necessidades de seus mais novos consumidores, uma coisa fica clara: o UBI precisa ser justo, transparente e fácil de entender para continuar funcionando para as pessoas que dependem dele.

Escrito por David Daiches é cofundador e diretor de operações da INSHUR, uma seguradora global para a economia sob demanda.

Howden Re: Mercado de resseguros da América Latina atrai cada vez mais interesse internacional

O mercado de resseguros da América Latina está atraindo cada vez mais interesse internacional, com um influxo de novos participantes e capital fluindo para a região, incluindo um aumento notável no número de agentes gerais de gestão (MGAs), de acordo com a Howden Re, braço global de corretagem de resseguros do Howden Group.

À medida que as resseguradoras se reúnem na Costa Rica para a FIDES 2025, o papel da América Latina no mercado global de resseguros continua a se fortalecer, com um apetite crescente pelo risco, fontes adicionais de capacidade e um foco renovado nas lacunas de proteção.

“Estamos vendo muita capacidade entrando no mercado, incluindo um aumento notável em MGAs”, disse April McLaughlin, diretora administrativa da Howden Miami. “Muitas delas são relativamente novas e não estão baseadas apenas nas Américas. Estamos vendo interesse de empresas do Oriente Médio e da Ásia que desejam diversificar seus portfólios e assumir alguma exposição regional. É claro que o apetite global pela região está crescendo.”

A Howden Re observou que o setor entrou em uma fase de abrandamento do mercado, com as condições na América Latina refletindo essa tendência global, apresentando oportunidades para inovação baseada em subscrição disciplinada.

Mario Baotic, chefe de mercados internacionais em crescimento da Howden Re, disse: “O furacão Melissa provavelmente manterá as resseguradoras cautelosas em toda a região, especialmente na América Central e no Caribe, onde a exposição ao vento é alta.”

“As pessoas querem saber que tipo de descontos podem esperar e quanto capital está disponível”, acrescentou. “Em geral, estamos vendo as mesmas tendências de abrandamento que em outros lugares, mas as variações regionais são significativas.”

McLaughlin explicou que a regulamentação local continua sendo um fator-chave na definição do fluxo de capacidade e da estrutura de negócios.

Ela disse: “No Chile, as taxas começaram a cair após vários anos de aumentos acentuados, talvez de forma mais acentuada do que nos mercados vizinhos.

“Cada país é diferente, com seus próprios requisitos regulatórios e de classificação. No Chile e no Peru, as resseguradoras precisam de duas classificações, S&P e AM Best, para fazer negócios. O Brasil, por sua vez, exige que as resseguradoras sejam registradas localmente, o que leva a mais acordos de fronting.”

A Howden Re também destacou a exposição persistente a catástrofes e o aumento das lacunas de proteção. O Chile continua altamente exposto ao risco de terremotos e inundações, enquanto o Brasil enfrenta desafios relacionados ao clima que exigem soluções mais sofisticadas de transferência de risco.

Além disso, a demanda por estruturas paramétricas, relacionadas ao clima e alternativas está aumentando, à medida que as cedentes buscam maneiras eficientes de gerenciar a volatilidade.

“Há algum crescimento tanto nas atividades de fronting quanto nas de MGA. Elas costumam andar juntas, mas é difícil quantificar isso neste estágio”, disse McLaughlin. “O que está claro é que estamos vendo muito movimento e interesse em toda a região, o que é encorajador.”

“Mercados em crescimento, como a América Latina, continuam a servir como campo de testes para inovação, combinando dados locais, estruturas flexíveis e capital internacional para fechar lacunas de proteção de forma sustentável”, acrescentou Baotic.

À medida que novos capitais entram na região e as cedentes buscam soluções mais personalizadas, intermediários confiáveis desempenham um papel cada vez mais importante. O crescimento sustentável na América Latina depende da colaboração — conectando o conhecimento local com a expertise internacional para construir resiliência de longo prazo.

A expansão das operações da Howden Re no Brasil e no Peru reflete essa abordagem, conectando o talento local com a expertise global da empresa em tratados e facultativos para criar uma plataforma unificada que apoia os clientes em meio a condições em constante mudança e regulamentações complexas.

“Nossa plataforma internacional continua a se expandir em ritmo acelerado, e a América Latina é fundamental para esse impulso”, disse Massimo Reina, CEO da Howden Re International. “Nos últimos dois anos, fortalecemos nossa presença no mercado de resseguros por meio do crescimento de nossas operações no Brasil, uma presença emblemática na América Latina, com a aquisição da Innova Re no Peru e com o estabelecimento da Howden Re Miami como um importante portal para a América Latina. Essas capacidades localizadas, combinadas com nossa plataforma global, garantem que possamos oferecer o melhor que a Howden tem a oferecer para beneficiar nossos clientes.”

Adyen: Sinistros fraudulentos chega a uma média de 84.000 libras por incidente no Reino Unido

Pesquisa da Adyen revela que um em cada sete registros de sinistro é fraudulento, com a IA dificultando a detecção, já que sistemas desatualizados custam às empresas até 5% da receita

As seguradoras estão lutando contra reclamações fraudulentas que custam em média £ 84.000 por incidente, revela uma nova pesquisa da Adyen. O Relatório de Seguros 2025 da plataforma de pagamentos descobriu que um em cada sete pedidos de indenização apresentados às seguradoras acaba sendo fraudulento.

O estudo mostra que 90% das empresas de seguros estimam que a fraude representa cerca de 2,6% de sua receita anual, com algumas empresas registrando perdas de até 5%. Essas atividades fraudulentas variam de acidentes encenados a pedidos de indenização inflacionados.

“Os sistemas legados estão corroendo as margens de lucro das seguradoras”, explica Adrian Davis, líder comercial de serviços financeiros e seguros da Adyen. “Muitas ainda dependem de cheques e transferências bancárias, o que retarda os pagamentos e frustra os clientes que esperam um atendimento instantâneo. Enquanto isso, a fraude impulsionada por IA está explorando esses sistemas desatualizados.”

IA torna fraude mais difícil de detectar

Mais da metade das seguradoras afirma que os fraudadores que utilizam IA tornaram os ataques mais difíceis de prevenir. O relatório concluiu que 53% das seguradoras admitem que a sua infraestrutura de pagamentos antiga dificulta a deteção de fraudes, enquanto 52% ainda dependem fortemente do processamento manual de reclamações.

Davis sugere que as seguradoras podem enfrentar esses desafios por meio da modernização. “Ao adotar soluções de pagamento integradas em tempo real, as seguradoras podem automatizar a verificação, acelerar os pedidos de indenização legítimos e oferecer a experiência perfeita que os clientes esperam”, afirma.

O setor reconhece que os sistemas atuais deixam as empresas expostas, à medida que os fraudadores lançam ataques cada vez mais sofisticados impulsionados por IA. As seguradoras precisam adotar recursos avançados de IA para combater essas ameaças emergentes, conclui o relatório.

Atrasos nos pagamentos levam os clientes a se endividarem

A pesquisa também destaca um problema paralelo que afeta as finanças dos clientes. Vinte e dois por cento dos consumidores relatam ter se endividado enquanto aguardavam o pagamento dos sinistros, sendo os segurados mais jovens os mais afetados. Os dados mostram que 36% da Geração Z e 31% da Geração Y pedem dinheiro emprestado enquanto aguardam os pagamentos do seguro.

Esses atrasos estão prejudicando o relacionamento entre seguradoras e clientes. Cinquenta e oito por cento das seguradoras reconhecem que o processamento lento dos sinistros leva à perda de clientes. Tanto as seguradoras quanto os consumidores concordam que o prazo típico de pagamento de uma a quatro semanas fica aquém das expectativas atuais de rapidez e conveniência.

O impacto financeiro sobre os consumidores vai além do mero inconveniente. Os segurados que enfrentam atrasos muitas vezes recorrem a cartões de crédito ou empréstimos pessoais para cobrir despesas que o seguro deveria cobrir, acumulando custos adicionais com o pagamento de juros.

Necessidade de reformulação da infraestrutura

Olhando para o futuro, 58% das seguradoras identificam o atendimento à demanda dos clientes por pagamentos instantâneos de sinistros como um dos principais desafios para os próximos cinco anos. O relatório sugere que repensar os fluxos de dinheiro em toda a cadeia de valor do seguro poderia reduzir o atrito entre os processos de compra, sinistro e pagamento, ao mesmo tempo em que melhoraria a gestão do risco de fraude.

A pesquisa indica que soluções eficazes exigem atualizações de infraestrutura que permitam a integração da detecção de fraudes diretamente nos processos de pagamento. As seguradoras precisam de sistemas que atendam às expectativas dos clientes, moldadas pelas experiências nos setores de varejo e fintech.

“Os segurados de hoje julgam as seguradoras pela rapidez com que o dinheiro é movimentado, não apenas se ele é movimentado”, diz Adrian. “Essa lacuna representa uma oportunidade para inovação.”

77% das pequenas empresas nos EUA estão subseguradas, diz relatório Hiscox

Setenta e sete por cento das pequenas empresas nos EUA estão subseguradas, um aumento de mais de 2% em relação a 2023, de acordo com o Relatório Hiscox sobre Subseguro em Pequenas Empresas de 2025.

O relatório pesquisa 2.000 proprietários de pequenas empresas nos EUA e 4.250 proprietários de empresas internacionalmente, de 18 a 30 de junho de 2025. A pesquisa foi conduzida pela Wakefield Research.

A maioria dos proprietários de pequenas empresas não consegue descrever a cobertura incluída em uma apólice, de acordo com o relatório. Setenta e quatro por cento não compreenderam o que é a cobertura de uma apólice de responsabilidade civil geral (GL). Houve uma melhoria na compreensão da cobertura GL desde 2023, com um aumento de 9% no número de empresários que conseguem descrevê-la. Existem alguns equívocos sobre o que é a cobertura GL, alguns empresários pensam que a apólice cobre incêndios e inundações nas suas propriedades.

Mary Boyd, CEO da Hiscox USA, disse em um comunicado: “Os proprietários de empresas são especialistas em sua profissão, mas a terminologia de seguros pode parecer difícil de dominar. O seguro empresarial ainda é cronicamente mal compreendido, com a maioria dos proprietários de empresas esperando que uma apólice cubra cenários para os quais ela não foi projetada.

“As pequenas empresas são o coração e a alma de nossas comunidades e, na verdade, sustentam toda a economia dos Estados Unidos. Elas alcançam o extraordinário todos os dias e merecem se sentir seguras, sabendo que sua coragem será correspondida por sua seguradora e apólice. Quanto mais conhecimento elas tiverem sobre os riscos que enfrentam e como apólices específicas se encaixam, mais seguro será seu negócio. Como indústria, devemos continuar a ajudar os empresários a entender as diferenças entre as apólices, omitir jargões alienantes e incentivá-los a nos informar quando seus negócios mudarem.”

O risco cibernético também parece ser mal compreendido. Setenta e cinco por cento das pequenas empresas nos Estados Unidos têm maior exposição ao risco cibernético, o que inclui ter um site, usar pagamentos online e usar e-mail. Trinta e nove por cento dos proprietários de pequenas empresas que não têm cobertura cibernética também não acreditam que precisam dela porque seu sistema é seguro. Trinta por cento também acreditam que são muito pequenos para incidentes cibernéticos.

IA no seguro de vida: Moldando um setor de novas maneiras

À medida que a inteligência artificial é integrada a todos os aspectos do setor de seguros, o espaço do seguro de vida é uma área em que ela está mudando o processo de subscrição.

Em entrevista à Digital Insurance, vários especialistas do setor contam como a IA está sendo usada para melhorar o processo de seguro de vida para os clientes.

IA na subscrição

“A IA está remodelando a subscrição de maneiras práticas e significativas”, compartilhou Banwari Agarwal, CEO de serviços bancários, financeiros e de seguros da Sutherland, em um comunicado. “Ela está aprimorando as experiências dos clientes e dos agentes por meio de aplicativos simplificados, ofertas de produtos personalizadas e a capacidade de interagir com as operadoras quando, onde e como eles preferirem. Ela também permite que as seguradoras se diferenciem no mercado, acelerando processos e melhorando a avaliação de riscos por meio de modelos preditivos, fontes de dados não tradicionais e detecção aprimorada de fraudes.”

Agarwal constata que algumas grandes seguradoras estão usando IA para acelerar a subscrição, pois os modelos podem analisar grandes quantidades de informações, como históricos de prescrições, sinistros e registros de saúde, em um esforço para determinar quais indivíduos podem não precisar de um exame antes de receber cobertura. “A emissão no mesmo dia para todos ainda não é uma realidade, apenas candidatos de baixo risco se qualificam para decisões quase instantâneas, enquanto casos complexos ainda levam semanas. Até 2026, ferramentas de IA, como extração automatizada de documentos e triagem mais inteligente, acelerarão ainda mais as aprovações”, disse ele.

Adnan Haque, vice-presidente de análise integrada da Munich Re Life U.S., concorda que a IA está tendo um impacto no processo de subscrição das seguradoras de vida e disse em uma declaração: “A IA está mudando a subscrição de seguros de vida, permitindo que as seguradoras processem e interpretem grandes quantidades de dados não estruturados com mais eficiência. Um caso de uso convincente envolve o manuseio de registros médicos, que geralmente são longos, complexos e variam muito em formato.

Tradicionalmente, os subscritores examinavam manualmente esses documentos para extrair informações relevantes sobre saúde, um processo trabalhoso e demorado. Com a IA, as seguradoras agora podem automatizar a estruturação e a síntese desses registros. A tecnologia pode identificar condições médicas, tratamentos e fatores de risco importantes e apresentá-los em um formato conciso e padronizado para análise do subscritor. Isso não apenas acelera a tomada de decisão, mas também melhora a consistência e reduz a probabilidade de perder informações críticas.”

Aplicando IA a diferentes apólices

A integração da IA se estende a uma variedade de apólices de seguro de vida, incluindo seguro temporário e permanente. Agarwal explica que os termos dessas apólices diferem e constata que o seguro de vida temporário depende de modelos de risco de IA. “Produtos de vida permanente mais complexos usam IA para apoiar a subscrição, digitalizando e analisando dados não estruturados de fontes como registros eletrônicos de saúde (EHRs) e declarações médicas, extraindo e organizando informações críticas para os subscritores. A IA também auxilia na triagem de candidatos, determinando quem se qualifica para caminhos acelerados e quem requer subscrição médica completa. Apólices maiores ainda exigem revisão tradicional.”

Olhando para o futuro, ele diz que eles esperam ver uma adoção mais ampla da IA no espaço de vida permanente, bem como plataformas mais unificadas que possam oferecer suporte a produtos temporários e permanentes. “A natureza das ofertas também está evoluindo”, acrescenta. “Por exemplo, combinações direcionadas, como produtos de vida universal indexados com cláusulas adicionais de cuidados de longo prazo, e canais de distribuição alternativos, como seguro de vida incorporado em benefícios de bem-estar. Na Sutherland, estamos aproveitando a IA para reduzir o ciclo de vida do desenvolvimento de produtos em 50 a 70% e fazer a transição das operadoras para um modelo operacional ágil e voltado para a IA, que se adapta de forma eficaz ao crescimento dos negócios.”

Protegendo os dados dos clientes

A integração da IA pode expor informações à tecnologia de forma não intencional e destaca a importância de proteger os dados dos clientes, mas processos adequados podem ajudar a minimizar o risco.

Brian Carey, vice-presidente de engenharia de soluções de seguros da Equisoft, explicou em uma declaração: “Em geral, existe um equívoco comum de que a implementação da IA enfraquece automaticamente a segurança e a privacidade de uma organização, ou que ela está coletando seus dados para retreinar outros modelos. Mas isso simplesmente não é verdade — tudo se resume a manter uma cadeia de custódia clara para os dados. A linhagem deve ser rastreável da origem ao destino e, em seguida, verificada. Cada dado inserido precisa passar por esse processo antes de poder ser usado.”

Ele afirma que alguns aspectos da proteção de informações podem ser tratados por meio de cláusulas contratuais em acordos. “Se você estiver lidando com qualquer informação de identificação pessoal (PII) ou dados regulamentados pela HIPAA, os termos contratuais corretos estabelecerão as salvaguardas de privacidade necessárias, garantindo controles de acesso e s

Brian Carey, vice-presidente de engenharia de soluções de seguros da Equisoft, explicou em um comunicado: “Em geral, existe um equívoco comum de que a implementação da IA enfraquece automaticamente a segurança e a privacidade de uma organização, ou que ela coleta seus dados para retreinar outros modelos. Mas isso simplesmente não é verdade — tudo se resume a manter uma cadeia de custódia clara para os dados. A linhagem deve ser rastreável da origem ao destino e, em seguida, verificada. Cada dado inserido precisa passar por esse processo antes de poder ser usado.”

Ele afirma que alguns aspectos da proteção de informações podem ser tratados por meio de cláusulas contratuais nos acordos. “Se você estiver lidando com qualquer informação de identificação pessoal (PII) ou dados regulamentados pela HIPAA, os termos contratuais corretos estabelecerão as salvaguardas de privacidade necessárias, garantindo controles de acesso e segurança, como você faria com qualquer outro tipo de dado confidencial.”

Shantanu Baruah, presidente e diretor global de saúde, ciências da vida e seguros da Hexaware, concorda que o processo deve ser proativo na proteção dos dados dos clientes. “A subscrição envolve dados pessoais e de saúde altamente confidenciais, portanto, as operadoras devem adotar uma abordagem tripla para fornecer proteção em várias camadas”, afirmou ele em comunicado. “Primeiro, medidas robustas de segurança cibernética são essenciais — usando criptografia, proteções para o uso de IA, autenticação multifatorial, testes de penetração e auditorias de segurança regulares para garantir a resiliência. Segundo, as operadoras devem cumprir estruturas regulatórias rígidas dos governos, incluindo a HIPAA nos EUA, o GDPR globalmente e leis específicas de cada estado, como a CCPA na Califórnia. Por último, a privacidade desde a concepção precisa ser incorporada desde o início, não como uma reflexão tardia. Isso significa aplicar políticas claras, garantir uma IA explicável e estabelecer a rastreabilidade de como as informações são obtidas e utilizadas.”

Como a IA tem a capacidade de pesquisar tantos registros como parte do processo de subscrição, pode haver algumas preocupações de que condições pré-existentes possam afetar a cobertura, mas os especialistas afirmam que a IA, na verdade, facilita a emissão de apólices.

“No geral, está facilitando”, conclui Agarwal. “A IA ajuda os subscritores a diferenciar condições bem controladas, como diabetes controlada, de perfis de risco mais alto, garantindo que os candidatos não sejam indevidamente recusados. Condições graves ou instáveis ainda exigem subscrição completa, mas já estamos vendo uma elegibilidade mais ampla graças a modelos de risco mais matizados. Até 2026, a IA refinará ainda mais os preços de risco prejudicado, permitindo produtos projetados especificamente para candidatos que antes tinham dificuldade em obter cobertura.”

As informações adicionais também permitem que as seguradoras lidem com situações únicas para os clientes.

“Por exemplo, a Sutherland ajudou uma seguradora de viagens a criar uma oferta personalizada que lançou várias variações de seu produto principal para oferecer suporte a várias condições pré-existentes a preços acessíveis, indo além da abordagem padrão única para todos”, acrescenta Argarwal. “Nosso mecanismo de IA analisou interações de vendas em todos os canais, dados internos de risco e preços e fontes terceirizadas para fornecer recomendações de produtos. Como resultado, mais pessoas que antes tinham cobertura negada agora estão sendo seguradas.”

O impacto das mudanças na saúde após a contratação

Outra preocupação para alguns segurados envolve mudanças em sua saúde após a contratação da apólice, mas essas situações destacam a importância de ter esse tipo de cobertura. “Circunstâncias como essa são uma grande parte do motivo pelo qual o seguro de vida é tão valioso”, explica Haque. “Depois que a apólice é emitida, se uma pessoa adoecer ou sua saúde mudar, ela continuará coberta.”

Baruah concorda, mas também alerta que qualquer tentativa de ocultar um problema de saúde pode afetar a cobertura. Ele afirma que, uma vez que a apólice de seguro de vida é emitida e vinculada, quaisquer mudanças na saúde não afetarão os termos da cobertura ou o preço. No entanto, ele explica que a maioria das apólices tem um período de contestabilidade de dois anos, que começa no dia em que a apólice é emitida.

“Se o cliente falecer durante esse período, a seguradora pode investigar o histórico médico fornecido na solicitação. Se a seguradora encontrar evidências de deturpação material ou fraude (como a ocultação de uma condição de saúde grave que existia antes da apólice ser vinculada), o pedido de indenização pode ser contestado ou a apólice pode ser anulada, resultando na recusa do pedido.”

O impacto da IA no seguro de vida tem o potencial de ser de longo alcance. “Pelo que tenho visto, a IA está mudando a forma como as seguradoras interagem com os clientes, lidam com sinistros e gerenciam suas operações”, diz Baruah. “Ela está ajudando as seguradoras a se adaptarem a um ambiente digital, onde um atendimento mais personalizado e uma integração perfeita estão se tornando essenciais para construir relacionamentos duradouros com os segurados. Ela também está transformando a experiência de sinistros, simplificando processos que antes eram manuais e demorados, simplificando formulários, antecipando perguntas e identificando fr

O impacto da IA no seguro de vida tem o potencial de ser de longo alcance. “Pelo que tenho observado, a IA está mudando a forma como as seguradoras interagem com os clientes, lidam com sinistros e gerenciam suas operações”, afirma Baruah. “Ela está ajudando as seguradoras a se adaptarem a um ambiente que prioriza o digital, onde um atendimento mais personalizado e uma integração perfeita estão se tornando essenciais para construir relacionamentos duradouros com os segurados. Ela também está transformando a experiência de sinistros, simplificando processos que antes eram manuais e demorados, simplificando formulários, antecipando perguntas e identificando fraudes com maior precisão. Além disso, está fortalecendo as operações internas das seguradoras, melhorando a produtividade dos agentes e tornando os fluxos de trabalho mais eficientes.”

Carey vê a IA sendo aproveitada para soluções internas, especialmente quando se trata de fatores como bases de conhecimento, transferência de conhecimento e gestão do conhecimento. Essas ferramentas, em essência, diz ele, estão disponibilizando dados e informações em todas as organizações.

“Olhando para os próximos um ou dois anos, espero que o setor de seguros de vida adote a IA e esses sistemas de forma mais ampla. Embora haja preocupações com a segurança dessa tecnologia, esses temores não refletem a realidade de como esses sistemas operam. As capacidades intrínsecas da IA têm o potencial de transformar o setor.”

Subseguro: o risco silencioso

O subseguro de subcontratados cria lacunas ocultas de responsabilidade, mas as plataformas de conformidade baseadas em IA podem detectá-las e resolvê-las antes que surjam pedidos de indenização.

O certificado de seguro (COI) de um subcontratado parece perfeito no papel. As caixas de cobertura estão marcadas. As datas estão alinhadas. Tudo parece estar em ordem — até que uma exclusão escondida na apólice desencadeia uma lacuna que transfere a responsabilidade diretamente para a empresa contratante.

Esse momento — quando “coberto” se torna “exposto” — é quando a maioria das organizações descobre o subseguro. E isso está acontecendo com mais frequência do que nunca.

O subseguro não se refere apenas a uma empresa que não possui proteção própria. Trata-se cada vez mais de parceiros, fornecedores e prestadores de serviços subsegurados, cujas lacunas de cobertura se espalham, criando uma exposição sistêmica para as organizações que dependem deles. O aumento dos prêmios, a pressão orçamentária e a linguagem densa das apólices apenas aceleram essa ameaça silenciosa.

Por que o subseguro continua crescendo

A pressão econômica continua sendo o principal fator. As empresas menores geralmente escolhem o seguro com base na acessibilidade, em vez da adequação, selecionando apólices que parecem boas na coluna de custos, mas deixam lacunas perigosas na proteção. A maioria dos segurados não é especialista em seguros, e o processo de compra raramente oferece a clareza necessária para fazer escolhas informadas.

Estudos mostram que 75% das pequenas empresas estão subseguradas e mais de 70% não entendem completamente o que suas apólices cobrem. Essa confusão deixa elas — e, por extensão, seus parceiros — expostas quando os contratos ou o escopo dos projetos evoluem.

Para organizações maiores, isso cria um ponto cego. As cláusulas contratuais podem especificar os limites e endossos exigidos, mas sem uma verificação consistente, esses requisitos muitas vezes não passam de palavras no papel.

O fardo da conformidade manual

Tradicionalmente, a verificação de seguros tem sido uma maratona de trabalho manual. Os COIs chegam por e-mail. Alguém verifica datas, endossos e nomes de entidades. As renovações são rastreadas em planilhas. As exceções se acumulam.

Cada etapa é uma chance de erro — um nome incompatível, um endosso ausente, um limite expirado que permanece silenciosamente em um arquivo até que uma reclamação o traga à tona.

Modelos terceirizados ou “concierge” já foram o melhor caminho para a confiança na conformidade. Eles trouxeram expertise, estrutura e alívio em um momento em que a maioria das empresas carecia de largura de banda interna ou conhecimento para gerenciar riscos de seguro de maneira eficaz. Com o tempo, as limitações desses modelos ficaram claras. Embora tenham aliviado parte da pressão, muitas vezes transferiram o fardo em vez de eliminá-lo. As empresas ainda gerenciavam os acompanhamentos, os fornecedores ainda lidavam com vários pontos de contato e as equipes de conformidade continuavam soterradas pelo caos da caixa de entrada, realizando um trabalho invisível que raramente ficava mais fácil com o tempo.

Os processos manuais se movem na velocidade humana. O risco, infelizmente, não.

A vantagem da IA

Durante décadas, o rastreamento de COI permaneceu nas sombras administrativas — lento, repetitivo e propenso a erros. Mesmo as soluções terceirizadas muitas vezes dependiam de equipes de pessoas revisando documentos manualmente.

A IA muda isso.

As plataformas modernas de conformidade baseadas em IA atuam como o parceiro especialista que as equipes de conformidade sempre precisaram. Em vez de sinalizar um problema para revisão humana, a IA pode ler, interpretar e validar instantaneamente documentos de seguro — linha por linha — em relação aos requisitos do contrato.

Ela determina se um COI está em conformidade, identifica endossos ausentes e fornece orientações claras e em tempo real sobre as próximas etapas aos subcontratados. Isso significa que os projetos não ficam parados à espera da papelada. As equipes de conformidade não passam horas em modo de revisão reativa. E a gestão de riscos finalmente acompanha o ritmo dos negócios.

Veja como a IA aprimora cada etapa do processo:

Validação em tempo real de COIs e endossos — sem gargalos, sem atrasos
Interpretação automática da linguagem da política, transformando a “jargão jurídico” em linguagem simples para facilitar a ação
Feedback instantâneo aos subcontratados para que as lacunas sejam preenchidas mais rapidamente
Insights preditivos que identificam tendências antes que elas causem perdas

Ao substituir a revisão manual pela precisão da IA, as organizações ganham consistência, precisão e velocidade, ao mesmo tempo em que liberam os profissionais de conformidade para se concentrarem em estratégias de maior valor e relacionamentos com fornecedores.

O resultado não é apenas eficiência. É resiliência.

Benefícios práticos para as organizações

As empresas que utilizam a conformidade habilitada por IA já estão vendo resultados mensuráveis:

Sempre pronta para auditoria: os dados de conformidade permanecem atualizados durante todo o ano, não apenas durante a temporada de renovação
Clareza entre as equipes: todos — desde o departamento de compras até os gerentes de projeto — entendem qual é a situação da cobertura
Economia de custos e tempo: a IA oferece supervisão de nível especializado sem aumentar a equipe ou terceirizar
Postura de risco mais forte: o monitoramento contínuo identifica e resolve problemas antes que eles se agravem

Essas não são melhorias incrementais — são mudanças estruturais na forma como as organizações se protegem.

Lições da prática

Em setores de alto risco, como o da construção civil, o subseguro não surge como um choque, mas como um padrão: apólices adquiridas com base no preço, e não na proteção, COIs revisados muito rapidamente para detectar endossos críticos e renovações perdidas em meio a prioridades concorrentes.

Cada uma dessas omissões pode criar responsabilidades onerosas, não apenas para o subcontratado, mas também para a organização contratante.

O rastreamento de COI impulsionado pela tecnologia não é mais um luxo. É uma proteção necessária em um ambiente onde os riscos de responsabilidade civil evoluem diariamente.

Um apelo à ação: de reativo a proativo

O subseguro não é uma omissão menor. É um risco sistêmico que exige atenção proativa.

As organizações mais bem equipadas para lidar com isso são aquelas que enquadram a conformidade como uma proteção estratégica, não como uma tarefa administrativa.

A IA não substitui o julgamento profissional. Ela o fortalece. Ao revelar detalhes importantes, simplificar a comunicação e garantir a consistência, a IA oferece aos líderes de conformidade as proteções necessárias para proteger todos os projetos, sempre.

Fechar a lacuna do subseguro não se trata apenas de evitar reclamações. Trata-se de construir parcerias mais fortes, proteger a receita e seguir em frente com confiança e sem medo.

Escrito por Kristen Nunery, CEO da illumend, uma plataforma de conformidade de seguros baseada em IA e apoiada pela myCOI.

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