À medida que nosso clima muda e a tecnologia avança a taxas sem precedentes, opções de seguro menos tradicionais, como seguros paramétricos, micro e incorporados, estão se tornando cada vez mais comuns. A introdução de modelos inovadores de seguro no setor proporciona soluções mais personalizadas que atendem às necessidades em evolução de indivíduos e empresas em todas as linhas de seguro, e mais opções de cobertura podem proporcionar flexibilidade, acessibilidade e eficiência que as apólices de seguro mais tradicionais podem não conseguir atender.

Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de opções de seguro não tradicionais que você poderá ver mais no futuro próximo, incluindo os benefícios e as desvantagens que cada tipo exclusivo de cobertura oferece.

1. Seguro paramétrico

O seguro paramétrico, também conhecido como seguro baseado em índices, é um tipo de cobertura que paga um valor predeterminado com base no desencadeamento de um evento específico, como um terremoto ou uma inundação, em vez de nas perdas reais incorridas pelo segurado. O pagamento é determinado por um parâmetro modelado, como a magnitude ou a velocidade do vento de um desastre natural, e é iniciado quando o limite identificado é atingido.

Isso permite um tempo de resposta e um processo de sinistros mais rápidos, pois o pagamento é mais direto em comparação com o seguro tradicional. A dependência de dados objetivos para acionar os pagamentos torna menos provável a investigação ou negociação de sinistros.

No entanto, a personalização da cobertura é limitada nas apólices de seguro paramétricas. Elas geralmente são padronizadas, o que pode representar um desafio para indivíduos ou empresas com perfis de risco exclusivos ou necessidades de cobertura mais específicas. E como o pagamento é predeterminado, ele pode não refletir necessariamente as perdas reais incorridas pelo segurado.

Recentemente, cada vez mais operadoras de seguros e insurtechs, como a Centinel e a Otonomi, estão expandindo a cobertura para incluir opções de seguros paramétricos.

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2. Microsseguro

O microsseguro é uma opção de cobertura projetada especificamente para segurados de baixa renda, geralmente em países em desenvolvimento, que oferece uma quantidade menor de cobertura por prêmios mais baixos. Esse tipo de apólice geralmente é projetado para cobrir uma ampla gama de riscos, incluindo lesões, doenças ou morte, e bens de menor valor. O microsseguro também pode ser acionado como seguro paramétrico no caso de um desastre natural ou catástrofe de grande escala.

Como a apólice foi criada para que indivíduos ou famílias paguem prêmios mais baixos, a cobertura também é limitada e pode não cobrir todas as necessidades do segurado em caso de sinistro.

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3. Seguro integrado (embedded)

Seguro integrado é um termo que se refere à cobertura de seguro que é integrada à compra de um produto ou serviço, em vez de ser vendida como uma apólice de seguro autônoma separada. Isso pode ser incluído em uma compra, como um smartphone ou outro eletrodoméstico, aluguel de carro ou passagens aéreas, e a apólice pode cobrir garantias estendidas, proteção em caso de roubo, seguro de viagem ou cobertura de responsabilidade civil.

A cobertura do seguro integrado é normalmente oferecida no processo de transação e envolve subscrição automatizada ou processamento de sinistros, o que proporciona ao cliente uma experiência de seguro mais eficiente e contínua.

Entretanto, o seguro integrado geralmente é padronizado para atender às necessidades de uma gama maior de clientes, limitando ou impedindo opções de personalização. Esses planos também podem não ser claros para os clientes, que podem não entender completamente os termos e as condições da cobertura incorporada que estão adquirindo. Isso pode levar a mal-entendidos ou insatisfação se a cobertura não atender às suas necessidades.

4. Seguro baseado no uso

O seguro baseado no uso (UBI) é um tipo de seguro em que o prêmio se baseia no uso real ou no comportamento do segurado, em vez de uma taxa fixa ou critérios tradicionais de subscrição. É comumente usado em seguros de automóveis, o que geralmente envolve a coleta de dados sobre hábitos de direção por meio de dispositivos telemáticos ou aplicativos de smartphones. Esses dados podem incluir quilometragem, velocidade de condução, padrões de frenagem e até mesmo localização por GPS.

Os programas de UBI geralmente oferecem incentivos para um comportamento mais seguro ou mais responsável e mais flexibilidade do que algumas opções tradicionais de seguro. No entanto, como os prêmios são determinados pelos dados reais do segurado, isso gera preocupações quanto à privacidade. Com a telemática, os motoristas podem não se sentir à vontade com a coleta de seus comportamentos e locais de direção. A segurança dos dados também pode ser uma preocupação para alguns, já que as violações de dados podem expor as informações pessoais dos consumidores.

5. Seguro peer-to-peer e seguro coletivo

O seguro peer-to-peer (P2P) é um modelo em que um grupo de indivíduos se reúne para juntar seus prêmios e compartilhar o risco entre si, proporcionando uma abordagem de seguro mais voltada para a comunidade.

O seguro em grupo é outro modelo em que a cobertura é fornecida a um grupo de indivíduos, geralmente funcionários de uma empresa ou organização, em uma única apólice. Embora o seguro em grupo seja geralmente visto em seguros de saúde e de vida, Charlie Sidoti, diretor executivo da InnSure, argumentou que o seguro em grupo é uma oportunidade inexplorada para que as comunidades vulneráveis ao clima ou financeiramente preocupadas assumam o controle de sua seguridade.

“Assim como em uma empresa, onde o empregador tem uma apólice de grupo para todos os funcionários… Você poderia fazer uma apólice de grupo para todos na comunidade. Normalmente, quando há um desastre, é preciso arrecadar fundos e distribuí-los para a comunidade para ajudar”, disse Sidoti.

“Em vez disso, podemos ser muito mais eficientes e planejar com antecedência, arrecadando fundos e contribuições regularmente por meio da compra de um produto de seguro em grupo para a comunidade, para que não tenhamos que arrecadar fundos sempre que houver um desastre”, explicou ele. “Pode ser um seguro paramétrico ou micro seguro, mas também pode ser tradicional.”

Como o seguro em grupo visto em benefícios para funcionários ou seguro saúde, esse modelo tem desvantagens quando se trata de flexibilidade para o indivíduo ou família. Na maioria dos casos, o plano é determinado pelo empregador ou chefe da organização, o que limita as opções e o controle da cobertura para o segurado.

A Gradient AI, fornecedora de soluções de inteligência artificial para o setor de seguros, anunciou uma rodada de financiamento da Série C no valor de US$ 56,1 milhões, liderada pela Centana Growth Partners, com a participação dos investidores existentes MassMutual Ventures, Sandbox Insurtech Ventures e Forte Ventures.

No início do mês de julho, o Crunchbase havia registrado um financiamento de US$ 36 milhões em uma rodada com investidores não divulgados, mas que não foi confirmado pela empresa.

Os fundos do atual financiamento serão usados para apoiar o desenvolvimento de produtos e reforçar ainda mais o sucesso do cliente e as funções de vendas.

Fundada em 2018, a Gradient AI oferece soluções para empresas de seguros de saúde em grupo, P&C e de compensação de trabalhadores. O software analisa “dezenas de milhões de apólices e sinistros” para ajudar as empresas a tomar melhores decisões de subscrição.

“Embora estejamos satisfeitos por garantir esse investimento significativo da Centana e de nossos investidores atuais, esse é apenas o primeiro passo. Agora cabe a nós usar esse financiamento com sabedoria, aprimorando nossa plataforma e oferecendo um valor inigualável aos nossos clientes. As seguradoras estão se tornando cada vez mais sofisticadas em suas avaliações de risco e estão concentradas em melhorar suas eficiências operacionais. Estamos ajudando-as a atingir essas metas automatizando processos, reduzindo custos e melhorando significativamente os resultados”, disse Stan Smith, CEO da Gradient AI.

“A Gradient AI tem uma equipe executiva experiente e produtos que produzem um ROI demonstrável para seus clientes, o que, em conjunto, ajudou a Gradient a obter fortes resultados financeiros. A empresa está em um importante ponto de inflexão, e estamos entusiasmados com a parceria com Stan e sua equipe excepcional. Além do capital de crescimento, esperamos fornecer nosso conhecimento e conectividade com o setor para ajudar a Gradient na expansão de produtos e nas atividades de entrada no mercado que continuam a beneficiar os clientes e ampliar sua vantagem competitiva”, disse Matt Alfieri, sócio da Centana Growth Partners.

A startup de seguros de viagem Faye levantou US$ 31 milhões em financiamento da Série B, elevando o financiamento total da empresa para US$ 49 milhões. A rodada foi liderada pela Portage, com participação da Lumir Ventures, juntamente com os investidores existentes F2 Venture Capital, Viola Ventures e Munich Re Ventures.

Fundada em 2019, a startup israelense oferece uma variedade de coberturas em parceria com a United States Fire Insurance Company. A Faye espera aumentar sua receita “cinco vezes só em 2024, atendendo a centenas de milhares de viajantes em todo o mundo”.

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“Em apenas dois anos, a Faye se tornou a empresa mais amada, de crescimento mais rápido e mais bem avaliada em nosso espaço. Nossas vendas cresceram 10 vezes em relação ao ano anterior, ao mesmo tempo em que estabelecemos um novo padrão de experiência e retenção de clientes. Isso não é pouca coisa e é resultado de nosso foco incansável em fornecer a melhor tecnologia e o mais alto nível de atendimento ao cliente, juntamente com nosso compromisso de contratar os melhores talentos do mercado. Estamos entusiasmados em entrar em uma nova fase de crescimento, criando uma plataforma robusta para cuidar dos viajantes durante toda a sua jornada. Aqueles que pegarem a estrada com a Faye receberão a melhor experiência de seguro com nossa cobertura e atendimento holísticos orientados por tecnologia, que permitem viagens mais inteligentes e tranquilas por meio de soluções financeiras e de viagem personalizadas. Em breve, a Faye será a protetora e companheira de viagem de todos os americanos”, disse o cofundador e CEO da Faye, Elad Schaffer.

“Estamos acompanhando a jornada da Faye desde o início e estamos entusiasmados em ver a empresa combinar soluções de viagem e fintech para oferecer cuidados holísticos aos viajantes. Esse é um mercado mal atendido e frequentemente ignorado, com valor inexplorado a ser capturado. A Portage continua otimista como sempre em relação à próxima geração de empresas de fintech e estamos entusiasmados em apoiar a equipe em sua jornada para transformar a Faye em uma das maiores plataformas do mundo dedicada a cuidar das necessidades dos viajantes”, disse Stephanie Choo, sócia da Portage Ventures.

O provedor de seguro cibernético Cowbell fechou um investimento de capital Série C de US$ 60 milhões da Zurich. De acordo com o comunicado à imprensa, desde sua criação em 2019, a Cowbell arrecadou US$ 202 milhões.

Com o investimento de US$ 60 milhões, a Cowbell planeja dimensionar as operações para atender à crescente demanda, ampliar sua presença nos principais mercados internacionais, reforçar os serviços de resiliência cibernética, introduzir novos produtos no mercado e fortalecer ainda mais as parcerias estratégicas. Aproveitando os avanços existentes em IA e IA Generativa (GenAI), a empresa tem como objetivo expandir sua infraestrutura tecnológica para aumentar a eficiência e apoiar a tomada de decisões rápidas de segurados e corretores em canais tradicionais, digitais e orientados por API.

“As ameaças cibernéticas continuam sendo uma grande preocupação para os líderes empresariais devido à sua natureza em constante evolução. Para lidar com isso, continuamos a investir no aprimoramento de nossas capacidades cibernéticas e na construção de um forte sistema de suporte para nossos clientes. A Cowbell é um excelente parceiro para gerenciar riscos cibernéticos. Ela usa uma abordagem centrada em dados para o gerenciamento de riscos, fornece avaliações contínuas de riscos, monitora ativamente as ameaças e tem uma sólida experiência em subscrição. E tudo isso está centrado em uma plataforma digital altamente avançada, projetada para aumentar a resiliência cibernética de seus clientes”, disse Sierra Signorelli, CEO de Seguros Comerciais da Zurich.

“Este investimento da Zurich é o mais forte endosso da visão e das capacidades da Cowbell até o momento e aprofunda nossa presença no mercado global de seguros cibernéticos. Com um foco refinado na expansão de produtos, aceleraremos nossos esforços para fornecer soluções avançadas e eficientes de seguro cibernético para PMEs e empresas de médio porte em todo o mundo, garantindo que elas tenham a proteção e as ferramentas necessárias para enfrentar as crescentes ameaças no cenário cibernético em evolução”, disse Jack Kudale, fundador e CEO da Cowbell.

O apagão cibernético que afetou computadores do mundo inteiro na última sexta-feira mostrou implicações dramáticas para o setor global de seguros, já que empresas do mundo todo relataram interrupções significativas em seus serviços. O problema ocorreu após uma atualização do sensor Falcon da Crowdstrike em computadores Windows que impediu a inicialização correta do sistema nas máquinas de milhares de clientes da empresa de segurança cibernética ao redor do mundo.

No Reino Unido, a interrupção fez com que a Sky News saísse do ar na manhã de sexta-feira. A Govia Thameslink Railway (GTR), que opera as linhas Southern, Thameslink, Gatwick Express e Great Northern, além da TransPennine Express, emitiu alertas. A Ryanair alertou sobre “possíveis interrupções em toda a rede”, e o Aeroporto de Edimburgo relatou tempos de espera mais longos devido à interrupção.

Nos EUA, vários Estados ficaram sem acesso ao serviço 911 para ligações de emergência, bancos ficaram fora do ar e hospitais tiveram de cancelar cirurgias eletivas e outros procedimentos médicos não urgentes. No Brasil, o Bradesco reportou instabilidade nem seus serviços digitais e a companhia aérea Azul teve voos atrasados.

A interrupção fez com que as ações da CrowdStrike caíssem 18% no pré-mercado, enquanto as ações da Microsoft caíram mais de 2%.

Setor de seguros em alerta máximo

O setor global de seguros está monitorando de perto a situação, pois a interrupção ressalta as vulnerabilidades na infraestrutura digital que podem levar a interrupções significativas nos negócios. As seguradoras estão avaliando o possível aumento de sinistros relacionados a interrupções operacionais, especialmente em setores que dependem muito de serviços digitais, como aviação, bancos e saúde. O incidente destaca a importância fundamental de uma cobertura robusta de seguro cibernético e de estratégias de gerenciamento de riscos para mitigar o impacto financeiro dessas falhas tecnológicas generalizadas.

Em entrevista ao Insurtech Insights, David Derigiotis, Presidente de Corretagem e Diretor de Seguros da Flow Specialty, disse: “A CrowdStrike opera em mais de 176 países e o CrowdStrike Falcon processa mais de 30 bilhões de eventos de endpoint diariamente em todo o mundo. Isso pode acabar custando às organizações bilhões de dólares em receitas perdidas coletivamente e já parece ser a maior interrupção de TI da história.”

Sid Mouncey, CEO da Blink Parametric, foi ao Linkedin para compartilhar os relatórios, dizendo: “É em momentos como esse que as soluções paramétricas em tempo real são realmente úteis para os clientes das seguradoras e para as equipes de sinistros das seguradoras.

“A Blink Parametric está aqui para permitir que seu seguro de viagem ou marca de viagem forneça ajuda automatizada em tempo real aos clientes quando os voos estão atrasados ou são cancelados — estamos ocupados ajudando nossos parceiros seguradores existentes hoje e aliviando a dor de seus clientes”, disse. “Entre em contato se quiser habilitar seu seguro de viagem com esse recurso à prova de surtos para o futuro.”

De acordo com um relatório do Yahoo News, os turistas afetados pela interrupção global de TI são aconselhados a verificar a cobertura de seu seguro de viagem. Com muitas famílias planejando viagens durante as férias escolares, é fundamental entender o que a apólice cobre.

O MoneySuperMarket Travel Insurance afirma que, se uma apólice incluir cobertura contra interrupções de viagem, os viajantes poderão solicitar indenização por interrupções ou perdas devido a atrasos ou cancelamentos. Isso pode cobrir acomodações alternativas, despesas de viagem, alimentação e bebidas e, potencialmente, o custo total das férias, caso elas não possam ser realizadas.

No entanto, o site adverte que nem todas as apólices incluem isso como padrão. Os níveis de cobertura, as condições e as exclusões variam entre os fornecedores, portanto, entrar em contato com a seguradora deve ser o primeiro passo.

A culpa é das falhas de segurança

Al Lakhani, CEO da IDEE, um provedor de segurança e autenticação online, disse que o impacto na comunidade empresarial global não pode ser subestimado: “Muitas pessoas podem estar agradecendo à Microsoft pelo seu dia de folga acidental, mas inúmeras empresas estão sofrendo devido à falha da Microsoft e de seus parceiros em manter seus serviços. Esse incidente ressalta a importância de as empresas pesquisarem e examinarem minuciosamente suas soluções de segurança cibernética antes da implementação. A Microsoft claramente falhou nesse aspecto e, como resultado, estamos testemunhando uma cascata de falhas operacionais em todo o mundo.

“Esse incidente ressalta a importância de as empresas pesquisarem e examinarem minuciosamente suas soluções de segurança cibernética antes da implementação. A Microsoft claramente falhou nesse aspecto e, como resultado, estamos testemunhando uma cascata de falhas operacionais em todo o mundo.

“A abordagem de plataforma da CrowdStrike, que se baseia em um único agente focado na detecção, pode parecer boa à primeira vista, mas, como podemos ver, ela pode criar problemas significativos. Por exemplo, os agentes exigem a instalação e a manutenção de software em vários sistemas operacionais diferentes, acrescentando camadas de complexidade e possíveis pontos de falha. Além disso, os agentes podem se tornar um ponto único de falha, já que uma atualização ruim pode comprometer toda a rede, como foi visto no ataque da SolarWinds.

Ele continuou: “A lição aqui é óbvia: investir em segurança cibernética não é apenas adquirir as ferramentas mais recentes ou mais populares, mas garantir que essas ferramentas sejam confiáveis e resilientes. É por isso que as empresas devem priorizar soluções sem agente, como o MFA 2.0, que reduzem o risco de falhas generalizadas e garantem defesas mais resilientes.”

O governo federal dos EUA realizou uma reunião de emergência, convocada pela National Emergency Management Agency, para tratar da situação. Entre os participantes estavam as principais cadeias de supermercados e varejo, empresas de telecomunicações, provedores de Internet, representantes de bancos e finanças, companhias aéreas, chefes de serviços públicos, operadores de transporte e logística e representantes de governos estaduais e territoriais.

A Bolsa de Valores de Londres (LSE) também foi afetada, com um problema técnico global que impediu a publicação de notícias em seu site. Embora outros serviços da LSE tenham permanecido operacionais, o serviço de notícias RNS foi afetado por uma falha técnica de terceiros.