Uma blockchain é uma sequência estruturada de unidades de dados, conhecidas como blocos, que são ligadas entre si por meio de uma série de conexões denominadas cadeias. Cada bloco desse sistema armazena informações específicas, e as cadeias criam uma rede coesa que garante que esses blocos estejam interconectados. Essa tecnologia permite a criação e a manutenção de um livro-razão acessível ao público que registra transações de forma transparente e segura.

O tribunal da opinião pública

A opinião pública desempenha um papel fundamental na taxa de aceitação da tecnologia blockchain. As percepções negativas, muitas vezes alimentadas por questões jurídicas de alto nível e a associação com escândalos de criptomoedas, podem prejudicar significativamente sua difusão nos setores. Por exemplo, o colapso da FTX e o julgamento da Binance em 2023 destacaram crimes relacionados a criptomoedas, levando a um maior escrutínio e ações regulatórias.

Entretanto, há uma distinção cada vez maior entre a tecnologia blockchain e as criptomoedas: Em 2024, o foco passou a ser o aproveitamento da blockchain para aplicações institucionais mais amplas. O potencial da tecnologia para aumentar a transparência, a segurança e a eficiência em vários setores — como gerenciamento da cadeia de suprimentos, verificação de identidade digital e seguros — ganhando força.

Então, como a tecnologia blockchain está sendo usada atualmente?

De acordo com um relatório da Accenture, Jim Bramblet, diretor administrativo sênior e líder da FS Midwest, escreve: “O fornecimento de uma única fonte de verdade permite que o atrito nos processos de negócios seja drasticamente reduzido, usando soluções como contratos inteligentes para facilitar e automatizar as redes de tecnologia de ledger distribuído (DLT).”

“A reconciliação de dados é facilitada, a precisão é aprimorada e o tempo gasto na descoberta de informações é eliminado, permitindo transparência, ganhos de eficiência e reduções de custos em toda a cadeia de valor.”

“Além disso, as tarefas compartilhadas do setor e a automação geram processos mais contínuos e tempos de ciclo totais mais baixos. As melhorias agregadas em velocidade e precisão também podem criar experiências mais positivas para o cliente.”

Shaun Richards, chefe de arquitetura empresarial da Towergate Insurance, diz: “A tecnologia Blockchain está sendo usada em todo o setor de seguros para automatizar o processamento e os pagamentos de sinistros, reduzindo a intervenção manual e acelerando as liquidações.”

“Isso garante que os pagamentos sejam acionados automaticamente com base em eventos de sinistros verificados, eliminando a necessidade de supervisão humana. Ao fornecer um registro imutável de transações, a blockchain reduz a fraude ao manter um histórico transparente e inalterável de cada sinistro, evitando vários sinistros para o mesmo incidente e garantindo a integridade dos dados”, diz Shaun.

Além disso, a blockchain pode simplificar o compartilhamento de dados entre seguradoras e resseguradoras, garantindo uma troca de dados precisa e verificável:

• O processamento de sinistros pode ser simplificado com a automação e a validação de sinistros por meio de contratos inteligentes, reduzindo fraudes e garantindo liquidações rápidas e justas.
• O gerenciamento de apólices pode se beneficiar do uso da blockchain, permitindo atualizações em tempo real, maior precisão e redução dos custos administrativos.
• A blockchain pode aprimorar o gerenciamento de riscos ao fornecer registros imutáveis de transações e dados, o que melhora a precisão das avaliações de riscos e dos processos de subscrição.

“Isso pode aumentar a transparência e a eficiência no setor de resseguros. A tecnologia também permite transações internacionais seguras e imediatas, reduzindo o tempo e os custos das transações e aumentando a segurança.”

Aplicações no mundo real em 2024

Uma das aplicações mais exploradas da blockchain no setor de seguros é a contratação inteligente. Nessa abordagem, os termos do contrato são gerenciados na blockchain, e os pagamentos são acionados automaticamente sem intervenção manual quando condições específicas são atendidas. Os registros de pagamento são armazenados de forma segura na blockchain, garantindo que a execução do contrato seja inviolável e transparente.

A principal vantagem dos contratos inteligentes é a eliminação da intervenção manual, com todas as ações executadas de acordo com o contrato registradas de forma imutável no livro-razão da blockchain. Isso impossibilita a falsificação de qualquer registro.

O contrato inteligente mais comum que uma pessoa comum pode usar está relacionado a plataformas de finanças descentralizadas (DeFi). Essas plataformas permitem que os usuários se envolvam em atividades financeiras, como empréstimos, financiamentos e obtenção de juros sobre seus ativos, sem a necessidade de bancos ou instituições financeiras tradicionais. Por exemplo, plataformas como Compound e Aave usam contratos inteligentes para automatizar esses serviços financeiros, tornando-os acessíveis a qualquer pessoa com uma conexão à Internet.

Muitas seguradoras estão aplicando um contrato inteligente junto com a blockchain, que é acionado quando termos e condições bem definidos são atendidos. De acordo com Jim Bramblet, ao estabelecer um contrato de seguro que paga nessas circunstâncias, uma seguradora pode processar transações sem intervenção humana e melhorar muito o atendimento ao cliente.

Em outras palavras, a tecnologia blockchain pode permitir que as seguradoras aproveitem as oportunidades digitais. Ao implementar a blockchain, as seguradoras podem simplificar o processo de sub-rogação, que envolve a liquidação de sinistros entre as seguradoras. Além disso, a blockchain facilita um processo de sinistros mais transparente ao fornecer um registro imutável e verificável, garantindo que todas as partes tenham acesso às mesmas informações, reduzindo assim as disputas e acelerando as resoluções. As seguradoras também podem aproveitar os históricos de perdas compartilhados armazenados na blockchain para obter insights orientados por dados sobre clientes em potencial.

Esse acesso a dados abrangentes e precisos permite modelos de precificação mais sofisticados e precisos, beneficiando tanto as seguradoras quanto seus clientes. Além disso, a blockchain oferece suporte a pagamentos mais eficientes entre seguradoras e terceiros, especialmente durante o processo de sinistros. Ao automatizar e proteger as transações, a blockchain reduz atrasos e erros, garantindo pagamentos pontuais e precisos. De modo geral, a tecnologia blockchain pode transformar o setor de seguros ao aumentar a eficiência, a transparência e a tomada de decisões baseadas em dados.

Várias seguradoras experimentaram e implementaram contratos inteligentes: Uma história de sucesso notável é a apólice baseada em contrato inteligente desenvolvida pela AIG e Standard Chartered em parceria com a IBM, testada em 2021. A implementação foi particularmente complexa, envolvendo uma apólice de transferência de riscos multinacional e múltipla, com várias jurisdições aumentando a complexidade.

Aplicações comerciais

O conjunto de blockchain da ConsenSys tem como objetivo solucionar as falhas no setor de seguros. Com os contratos inteligentes e os aplicativos descentralizados da Ethereum, o seguro pode ser conduzido por meio de contas de blockchain, introduzindo mais automação e trilhas de auditoria à prova de adulteração. Notavelmente, o baixo custo dos contratos inteligentes e de suas transações significa que muitos produtos podem se tornar mais competitivos para a penetração em mercados com seguro insuficiente no mundo em desenvolvimento.

O ecossistema emergente de blockchain também exige seguro. O seguro cibernético pode ser usado como modelo de cobertura, com extensões e endossos para perdas financeiras (hot wallets e bolsas de valores), espécie e crime (cold wallets e cofres), responsabilidade profissional (desenvolvedores) e garantias (projetos de tecnologia e software). As seguradoras podem cooperar com empresas de tecnologia, como a Consensys Diligence, para avaliar o risco e aconselhar sobre as melhores práticas de controle e mitigação de perdas.

A Nationwide Insurance está demonstrando um forte compromisso com a tecnologia blockchain. A empresa não apenas aderiu à RiskBlock Alliance, mas também se tornou a primeira a adotar a plataforma de blockchain da aliança. Essa plataforma aumenta a segurança e a eficiência ao possibilitar uma comprovação mais rápida do seguro, permitindo que os clientes verifiquem rapidamente suas informações com as autoridades policiais e acelerem o processo de sinistros.

A insurTech Lemonade criou a Crypto Climate Coalition, reunindo parceiros líderes do setor com experiência em vários campos para trabalharem juntos na solução desses desafios. Avalanche, Chainlink e DAOstack contribuem com seu vasto conhecimento em tecnologia de blockchain, enquanto Lemonade, Etherisc, Hannover Re e Pula criam modelos de seguro climático precisos e totalmente automatizados.

Usando uma DAO em vez de uma seguradora tradicional, contratos inteligentes em vez de apólices de seguro e oráculos em vez de profissionais de sinistros, eles pretendem aproveitar os recursos colaborativos e descentralizados da web3, juntamente com dados meteorológicos em tempo real, para fornecer seguro climático acessível e imediato para os mais necessitados.

Principais benefícios da implementação da blockchain

“A implementação da tecnologia blockchain oferece vários benefícios importantes para as seguradoras. Ao automatizar os sinistros e outros processos, a blockchain aumenta significativamente a eficiência, reduzindo o tempo e a mão de obra envolvidos, o que leva à economia de custos e à prestação de serviços mais rápida. A transparência aprimorada é outra grande vantagem, pois todas as partes têm acesso a uma versão única e imutável dos dados da transação”, diz Shaun.

Essa transparência gera confiança e reduz as disputas sobre sinistros ou termos de apólices. Conforme mencionado anteriormente, a blockchain também desempenha um papel crucial na redução de fraudes devido à sua natureza imutável, tornando praticamente impossível alterar as informações armazenadas.

Shaun continua: “Essa imutabilidade, combinada com a redução da necessidade de intermediários, reduz os custos de transação e diminui os casos de fraude e desperdício. Por fim, a blockchain pode melhorar a experiência do cliente, permitindo um processamento mais rápido de sinistros, transações seguras e menos burocracia, resultando em um processo de seguro mais suave e confiável.”

Desenvolvimentos e tendências futuras

“Olhando para o futuro, a tecnologia blockchain pode trazer vários desenvolvimentos para o setor de seguros. Um deles é a maior integração com dispositivos IoT, que automatizará a coleta e o processamento de dados, aprimorando ainda mais o processamento de sinistros e os recursos de avaliação de riscos”, acredita Shaun.

“À medida que a confiança na blockchain aumenta, espera-se a adoção mais ampla de contratos inteligentes, permitindo que mais seguradoras os utilizem em uma gama mais ampla de aplicações, desde seguros de propriedade até sinistros de saúde. O cenário regulatório também evoluirá para acomodar melhor e alavancar a tecnologia blockchain, garantindo seu uso eficaz no setor de seguros.

“Além disso, existe a possibilidade de colaborações mais amplas entre os setores de seguros e outros setores, como finanças e saúde, facilitadas pela blockchain. Isso pode levar ao desenvolvimento de produtos e serviços de seguros inovadores.”

Difusão da blockchain nos seguros

O surgimento de sistemas de blockchain, como o Bitcoin e o Hyperledger, impactou significativamente os modelos tradicionais de serviços financeiros e comerciais. A tecnologia blockchain pode ser aplicada em várias áreas, inclusive na compensação e liquidação de ativos financeiros. Ela tem o potencial de desestabilizar o setor bancário, reduzindo os custos e os riscos associados às transações financeiras. Grandes empresas de software, como a Microsoft Azure e a IBM, estão começando a oferecer a Blockchain como serviço, o que ilustra o crescente interesse e investimento nessa tecnologia.

A tecnologia Blockchain pode facilitar a criação de mercados financeiros peer-to-peer (P2P) seguros e confiáveis. Essa tecnologia permite que as tarefas de computação sejam transferidas para uma rede de processadores anônimos, aumentando a segurança e a eficiência das transações financeiras.

Os contras da blockchain

A escalabilidade é um dos principais problemas, com os atuais sistemas de blockchain, como o Bitcoin, lutando para processar transações em uma taxa alta devido a limitações no tamanho do bloco e à necessidade de manter a segurança. São necessárias soluções eficazes para equilibrar esses fatores e, ao mesmo tempo, acomodar um volume maior de transações.

Outra preocupação importante é o consumo de energia. O mecanismo de consenso Proof of Work (PoW), comumente usado em muitas redes de blockchain, exige um poder computacional considerável, o que leva a um alto consumo de energia. Para atenuar esse problema, algoritmos de consenso alternativos, como o Proof of Stake (PoS), estão sendo explorados. Essas alternativas visam reduzir o consumo de energia e, ao mesmo tempo, manter a integridade e a segurança da blockchain.

As preocupações com a privacidade também persistem, apesar da promessa de anonimato da blockchain. Há temores de vazamento de privacidade, o que exige o desenvolvimento de técnicas criptográficas avançadas para reforçar a privacidade e garantir que os dados do usuário permaneçam seguros. A conformidade regulatória representa um desafio, principalmente em setores altamente regulamentados, como finanças e seguros. A integração de soluções de blockchain nesses setores requer um alinhamento cuidadoso com os regulamentos e padrões existentes para garantir a viabilidade legal e operacional.

“Tendo adotado as tecnologias fundamentais da era digital — social, móvel, analítica e nuvem (SMAC) — a maioria das organizações está testemunhando o surgimento de uma nova onda de inovações digitais. Essa nova onda agora engloba a Tecnologia de Ledger Distribuído (DLT), a Inteligência Artificial (IA), a Realidade Estendida (XR) e a Computação Quântica, conhecidas coletivamente como DARQ. Embora essas tecnologias estejam em diferentes estágios de desenvolvimento, elas estão preparadas para se tornarem os principais impulsionadores do que a Accenture chama de era pós-digital”, diz Jim.

“Assim como o SMAC facilitou novos níveis de colaboração e conectividade entre seguradoras, indivíduos e organizações, a DARQ — especialmente a DLT — promete revolucionar ecossistemas, mercados e cadeias de valor inteiros. Os livros-razão distribuídos aprimorarão as redes de negócios ao conectar com segurança os participantes do setor sem esforço e em uma escala sem precedentes.”