As enchentes são frequentes, imprevisíveis e caras. Fremont, na Califórnia, é uma das primeiras cidades a garantir um seguro contra enchentes projetado com IA.
Localizado em uma colina alta e seca, o complexo policial em Fremont, na Califórnia, era a única instalação municipal com seguro contra enchentes. Isso porque a colina estava tecnicamente em uma planície aluvial e o prédio servia como garantia para um título.
Steven Schwarz, gerente de risco de Fremont, achava isso frustrante. “Tenho que fazer um seguro contra enchentes para um prédio que nunca será inundado, enquanto tenho outros locais na cidade que podem ser inundados”, diz ele.
Quando Schwarz mencionou isso em uma conversa com seu corretor de seguros, o corretor lhe apresentou outra opção: uma apólice que poderia proteger a cidade em caso de enchentes em qualquer lugar da área geográfica de Fremont.
A apólice faria pagamentos com base em parâmetros pré-determinados (ou seja, eventos desencadeadores), em vez de danos a um prédio específico ou parte da infraestrutura da cidade. Esse conceito foi apresentado pela primeira vez na década de 1940, diz Alex Kaplan, vice-presidente executivo de risco alternativo da Amwins, uma corretora de seguros, mas um mercado forte só se desenvolveu realmente na década de 1990.
Fremont já tinha esse tipo de cobertura para terremotos, então foi fácil para Schwarz perceber como isso poderia fazer sentido para inundações. É difícil prever exatamente onde os danos causados por qualquer desastre natural serão maiores. “Se você puder traçar um círculo em torno de uma área geográfica e cobrir toda essa área, terá o melhor retorno pelo seu investimento”, diz Schwarz.
As inundações são o desastre natural mais comum e caro, mas difíceis de prever com precisão. A inteligência artificial tem desempenhado um papel significativo em fornecer às seguradoras os dados necessários para elaborar uma apólice paramétrica contra inundações que faça sentido para ambas as partes.
Fremont, que não tem um histórico de alto risco de inundações, foi uma das primeiras jurisdições a obter esse tipo de cobertura. À medida que as mudanças nos padrões climáticos tornam mais difícil para as comunidades presumirem que estão a salvo de inundações destrutivas, outras podem seguir o exemplo.
Como funcionam essas apólices
Kaplan trabalhou no governo federal como assessor do secretário do Tesouro antes de se dedicar ao setor de seguros. Nessa nova função, ele se concentrou nos riscos não segurados entre os governos estaduais, locais e federais e nas maneiras como as apólices paramétricas poderiam reduzi-los.
Uma apólice paramétrica paga quando um evento atinge um parâmetro específico, como velocidade do vento ou magnitude de um terremoto. Os pagamentos por eventos desencadeadores são predeterminados, não estando sujeitos a avaliação pós-evento por um avaliador.
Os casos geralmente são pagos e encerrados em 30 dias, diz Kaplan. O segurado governamental é livre para usar os fundos recebidos da maneira que quiser. Os pagamentos são fixos; não há possibilidade de litígio por parte dos segurados que acham que merecem mais.
As apólices paramétricas quase sempre complementam a cobertura tradicional de propriedade, diz Kaplan. Uma franquia de 10% pode significar uma grande lacuna na cobertura para ativos no valor de dezenas de milhões de dólares. Um pagamento paramétrico pode ajudar a financiar a franquia.
Uma atmosfera mais quente significa tempestades maiores, mas não é o único fator que afeta a forma como a água se move através de uma comunidade. A IA pode ajudar planejadores e seguradoras a entender melhor o que pode acontecer em nível local, com base em uma variedade de dados atuais e históricos.
Fechando lacunas de cobertura
O custo econômico total dos desastres está aumentando a uma taxa mais rápida do que a parcela do risco coberta pelo seguro, diz Kaplan. Cabe ao setor público cobrir grande parte dessa lacuna de proteção.
A exposição dos governos locais vai além dos edifícios que eles possuem. “Se a delegacia de polícia for destruída, se a prefeitura for destruída, isso não é bom”, diz Kaplan. “Mas essas coisas não são os motores econômicos da comunidade.”
Um desastre pode significar a perda de impostos sobre a propriedade, impostos comerciais, impostos sobre vendas e outras fontes de renda que alimentam as operações da cidade e financiam tanto a recuperação quanto as obrigações futuras. Kaplan aponta as consequências do incêndio Tubbs de 2017 no norte da Califórnia como um exemplo do que isso pode significar.
“Santa Rosa teve que fazer um empréstimo sem garantia do estado apenas para financiar o serviço da dívida existente”, diz ele. “Efetivamente, eles tiveram que hipotecar sua hipoteca.”
Água onde não deveria estar
Beth Tellman viu as consequências das enchentes em primeira mão durante anos de trabalho de assistência e resiliência em El Salvador. Ela criou uma plataforma para auxiliar os esforços de combate a desastres na região, monitorando enchentes em tempo real enquanto era estudante de pós-graduação em Yale.
Como cofundadora e cientista-chefe da Floodbase, uma empresa de tecnologia que fornece informações sobre enchentes para governos e seguradoras paramétricas, ela supervisiona o desenvolvimento contínuo da ferramenta que criou. Ela está usando IA para sintetizar informações de fontes que incluem observações de satélite, medidores de vazão e sensores terrestres, e integrando-as com modelos hidrológicos e dados de precipitação.
O quadro resultante também inclui perdas econômicas relacionadas a enchentes e interrupção de negócios em nível comunitário. As seguradoras estão usando essas informações para desenvolver e precificar novos tipos de produtos de seguro, diz ela. (A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências e a NASA também recorreram à Floodbase durante eventos em desenvolvimento, diz Kaplan.)
As estimativas anteriores eram mais fragmentadas, específicas a um fator como tempestades, inundações fluviais ou total de chuvas. De onde veio a água ou como ela chegou lá não são as principais preocupações de uma seguradora. “Nós só nos importamos com o fato de que há água onde não deveria haver”, diz Kaplan.
Os satélites capturam coisas que afetam as inundações que os números por si só não capturam, diz Tellman, como mudanças na infraestrutura ou eventos aleatórios, como uma árvore bloqueando um bueiro. “Há muitas outras razões para uma possível subestimativa”, diz ela.
A equipe de Tellman não está tentando fazer projeções de longo prazo que levam anos para serem desenvolvidas por projetos nacionais e internacionais de avaliação climática. Em vez disso, eles se baseiam em um registro contínuo de dados que se estende por 40 anos para melhorar a compreensão do comportamento atual das enchentes e como ele está mudando.
Para seguradoras e gestores de emergências, informações atualizadas são vitais. Surgiram relatos de que o mapa de várzeas da Agência Federal de Gerenciamento de Emergências para a área onde eventos trágicos ocorreram recentemente em Texas Hill Country foi baseado em dados de precipitação da década de 1970.
A exposição é importante
Uma simulação assistida por IA de uma enchente ocorrida em 1998 em Fremont ajudou Schwarz a ver como uma apólice paramétrica poderia beneficiar sua cidade. A nova apólice cumpre sua obrigação de cobrir o complexo policial, mas amplia a cobertura para 100 milhas quadradas. “Isso nos dá a oportunidade de pagar por algo que pode realmente nos trazer retorno”, diz ele.
O seguro paramétrico contra o risco de enchentes é relativamente novo. Em uma comunidade onde as enchentes têm sido um problema constante, seria de se esperar que o custo refletisse esse risco.
As mudanças climáticas podem estar aumentando a frequência de enchentes destrutivas, mas Kaplan não acredita que elas sejam o principal fator responsável pelas perdas econômicas. Segundo ele, isso é causado principalmente pela exposição. Por exemplo, a área gravemente atingida pelo furacão Ian teve um crescimento populacional de longo prazo a uma taxa quase 10 vezes maior do que o resto do país.
“A realidade é que as pessoas gostam de morar e trabalhar onde a topografia é interessante, e isso acontece justamente nas áreas mais propensas a desastres em todo o mundo”, diz ele.
