Corretores precisam explicar os riscos cibernéticos em termos humanos à medida que a cobertura se torna essencial
O seguro cibernético sempre foi visto sob uma perspectiva corporativa. No entanto, os mesmos riscos digitais que ameaçam as empresas afetam cada vez mais pessoas e famílias. Para corretores e consultores, a questão não é mais se a cobertura cibernética pessoal tem espaço no mercado, mas como explicar um risco técnico e em constante evolução de forma que os clientes compreendam.
Mila Araujo [foto], VP Adjunta do DigitalShield e líder da prática de seguro cibernético pessoal da NFP, afirmou que sua experiência em linhas pessoais tradicionais moldou sua abordagem tanto em relação à educação quanto ao desenvolvimento de produtos nessa categoria emergente.
“A forma como o seguro evolui é algo que observei repetidamente no mercado de risco pessoal”, disse ela. “As coberturas geralmente começam como complementos opcionais, às vezes até encontrando resistência. Com o tempo, tornam-se integradas, valorizadas e, por fim, essenciais no dia a dia.”
Da cobertura opcional à proteção essencial
A trajetória é familiar para qualquer pessoa que já trabalhou com seguros pessoais. Proteções que antes pareciam nichadas tornaram-se fundamentais. “Vimos isso com a cobertura de danos por água e os diferentes requisitos de mitigação que se desenvolveram ao longo do tempo”, disse Araujo. “Coberturas opcionais como o seguro contra terremoto seguiram um caminho semelhante, assim como a proteção contra roubo de identidade.”
Anos atrás, muitos consumidores questionavam se a cobertura contra roubo de identidade era necessária. Hoje, a maioria dos segurados reconhece essa exposição como parte rotineira da vida moderna. “As pessoas agora entendem que é um risco tão significativo que, claro, deveriam tê-la”, disse ela. O risco cibernético segue o mesmo padrão. À medida que as ferramentas digitais se tornaram parte das rotinas diárias, as ameaças ao redor delas ficaram mais difíceis de ignorar. “À medida que os riscos aumentaram e se tornaram mais presentes no cotidiano, as coberturas relacionadas evoluíram de proteções opcionais para partes centrais de uma apólice”, disse Araujo. “O que antes poderia ser visto como um ‘bom de se ter’ tornou-se indispensável.”
Sua experiência moldou a forma como ela aborda o seguro cibernético pessoal — enfatizando a educação e a adoção gradual em vez de uma demanda universal imediata.
Humanizando um risco técnico
Apesar da ampla conscientização sobre ameaças cibernéticas, muitos consumidores não sabem que o seguro cibernético pessoal existe. “A maioria das pessoas já ouviu falar em ‘seguro cibernético’, mas o associa a empresas”, disse ela. “Entender que há coberturas disponíveis para pessoas físicas costuma ser o verdadeiro desafio.” Parte da dificuldade está na natureza técnica do risco cibernético. As conversas podem rapidamente derivar para um território desconhecido — malware, ransomware, ferramentas de autenticação — o que pode afastar os clientes. “O risco cibernético é profundamente técnico, e muitas pessoas se sentiam desconfortáveis com isso”, disse Araujo. “Elas não queriam discutir os aspectos técnicos. Simplesmente querem que seus dispositivos e aplicativos funcionem.”
Para os corretores, o segredo está em redirecionar a conversa para as consequências reais na vida cotidiana, em vez de falar sobre tecnologia. “Minha abordagem é humanizar o risco”, disse Araujo. “Focamos nas coisas que podem realmente acontecer na vida de uma pessoa e em como o seguro cibernético pode ajudar a protegê-la e à sua família.” Isso inclui enfatizar os serviços de suporte mais amplos que acompanham muitas apólices. “Não se trata apenas de uma perda financeira”, disse ela. “É sobre ajudar as pessoas a manter suas famílias seguras, proteger suas economias para a aposentadoria e resguardar seus investimentos.”
Equívocos e adoção lenta
Dois equívocos persistentes continuam freando a adesão. O primeiro é a crença de que as pessoas podem controlar totalmente seu risco cibernético por meio de atenção e cautela. “Muitas pessoas dizem: ‘Sou cuidadoso com o que clico, então não preciso de seguro cibernético'”, disse ela.
Na realidade, algumas das exposições mais comuns ocorrem fora do controle do indivíduo. “Quando analisamos os incidentes que realmente aconteceram, muitas vezes estavam ligados a violações de dados de terceiros”, disse Araujo. “Hospitais, companhias aéreas, órgãos governamentais, academias de ginástica — qualquer lugar que armazenasse dados pessoais.”
O segundo equívoco diz respeito ao escopo da cobertura. Muitos presumem que as apólices cibernéticas pessoais se aplicam apenas a incidentes tradicionais de invasão. “Muitos indivíduos não percebem que a cobertura cibernética pessoal pode incluir engenharia social ou golpes em que alguém é enganado para transferir dinheiro ou revelar informações”, disse ela.
Há também confusão entre proteção contra roubo de identidade e o seguro cibernético completo. “A cobertura de roubo de identidade geralmente é um complemento a uma apólice de proprietário ou locatário de imóvel e costuma se concentrar em cobrir determinadas despesas”, disse Araujo. “As apólices cibernéticas podem ir além, cobrindo perdas financeiras e oferecendo acesso a profissionais de segurança cibernética que orientam a resposta ao incidente.”
A adoção se expande além dos clientes de alto patrimônio
A adoção ainda é maior entre famílias de alto patrimônio, em grande parte porque esses clientes foram apresentados ao produto mais cedo. “Nesse segmento, houve mais educação ao longo de um período maior, e os consultores financeiros frequentemente participam das estratégias de proteção”, disse ela. “Esses clientes são naturalmente muito protetores de seus ativos.”
No entanto, o mercado está se expandindo à medida que as seguradoras lançam produtos para as linhas pessoais padrão. “O seguro cibernético pessoal só se tornou amplamente disponível nos mercados padrão recentemente”, disse ela. O custo, acrescentou, costuma ser mal compreendido. “Do ponto de vista comercial, o seguro cibernético pode representar um investimento significativo para as empresas”, disse Araujo. “Mas a cobertura cibernética pessoal pode ser surpreendentemente acessível.”
As apólices de entrada custam cerca de US$ 100 por ano, com faixas de cobertura mais elevadas ultrapassando US$ 1.000, dependendo dos limites e serviços. “Essa estrutura escalonada permitiu que os indivíduos escolhessem o nível de proteção adequado às suas necessidades e orçamentos”, disse ela.
A interseção entre o risco pessoal e o profissional
A cobertura cibernética pessoal também interage com outras partes do ecossistema de seguros de maneiras que ainda estão emergindo. “Os indivíduos podem ser afetados como funcionários, como clientes de uma empresa ou por meio de um programa de benefícios coletivos”, disse ela. Uma violação de dados corporativos, por exemplo, pode expor dados de funcionários ou clientes muito depois de a organização ter resolvido seu próprio sinistro. “Mesmo quando uma empresa tem uma forte cobertura cibernética comercial, os indivíduos afetados por essa violação ainda sofrem consequências pessoais”, disse Araujo.
O seguro cibernético pessoal ajuda a preencher essa lacuna. “Ele conecta a proteção organizacional ao impacto individual que as pessoas vivenciam em suas próprias vidas”, disse ela. À medida que os riscos digitais continuam a se expandir, essa conexão tende a se tornar cada vez mais importante. “A realidade é que o risco cibernético não é apenas uma questão empresarial”, disse ela. “É algo que afeta indivíduos e famílias todos os dias.”
