O último relatório da Moody’s revela uma mudança na abordagem de resiliência cibernética do setor de seguros, com foco na quantificação e análise de riscos
O setor de seguros está testemunhando uma mudança significativa em sua abordagem à resiliência cibernética, conforme revelado pelo último relatório da Moody’s. As descobertas destacam o foco crescente do setor em métodos sofisticados de quantificação de riscos e a integração da análise de riscos cibernéticos em avaliações entre empresas.
No centro dessa transformação está o modelo cibernético RMS da Moody’s, que emprega uma avaliação multidimensional para identificar e quantificar as principais variáveis de risco que determinam a frequência e a gravidade dos ataques cibernéticos. Essa estrutura considera uma série de fatores, incluindo grupos de atores de ameaças, vulnerabilidades humanas, ativos digitais em risco e incidentes cibernéticos históricos.
A pesquisa proprietária do modelo está incorporada em uma estrutura inovadora de modelagem de riscos que pode avaliar os riscos tanto em nível individual quanto de portfólio, o que permite que as seguradoras tomem decisões mais informadas e aumentem a resiliência de suas organizações.
O relatório também esclarece a formação de um novo Grupo Diretor do Setor Cibernético, com o objetivo de promover o crescimento do mercado global de seguros cibernéticos. Essa iniciativa, liderada pela Moody’s, reúne os principais participantes do mercado dos setores de seguros e segurança cibernética, sinalizando uma abordagem colaborativa para enfrentar os riscos cibernéticos.
Avanços tecnológicos na avaliação de riscos
Um dos desenvolvimentos mais notáveis é a integração de classificações e análises de segurança cibernética ao conjunto de soluções da Moody’s. Por meio de uma parceria com a Bitsight, essas métricas avançadas agora estão incorporadas em ferramentas como Orbis, Compliance Catalyst e Supply Chain Catalyst.
A integração de análises líderes do setor nas soluções da Moody’s permite que os clientes incorporem fatores de risco de segurança cibernética em seus fluxos de trabalho de diligência e monitoramento. Essa abordagem holística é crucial para gerenciar o risco de segurança cibernética representado por ecossistemas ampliados de clientes, fornecedores e investimentos.
Esse salto tecnológico é particularmente significativo para as seguradoras, pois permite uma compreensão mais detalhada das exposições cibernéticas. A capacidade do modelo de avaliar os riscos nos níveis individual e de portfólio oferece às seguradoras percepções sem precedentes sobre seu cenário de risco cibernético.
Implicações regulatórias e crescimento do mercado
O relatório também aborda o cenário regulatório, observando o foco crescente na resiliência operacional no setor de seguros. O primeiro teste de estresse de resiliência cibernética do Banco Central Europeu (BCE) para bancos serve como um termômetro para iniciativas semelhantes no setor de seguros.
Embora o teste do BCE tenha como foco principal os bancos, ele estabelece um precedente que as seguradoras fariam bem em observar. O teste de estresse avalia como as instituições financeiras respondem e se recuperam de ataques cibernéticos, em vez de simplesmente avaliar suas capacidades de prevenção.
Como as ameaças cibernéticas continuam a evoluir, as seguradoras estão adaptando suas estratégias para reforçar suas defesas cibernéticas e ofertas de seguro. Os insights obtidos com a análise da Moody’s destacam uma mudança em direção a uma abordagem mais proativa na avaliação e na resposta às ameaças cibernéticas no contexto de seguros.
O relatório indica que os gastos com riscos cibernéticos aumentaram rapidamente, com a alta administração dando mais atenção ao problema. No entanto, os desafios permanecem, especialmente em face da contínua escassez de talentos em segurança cibernética e do advento da IA generativa, que introduz novos riscos ao setor.
À medida que as organizações crescem e suas interações com entidades de terceiros se intensificam, elas se expõem a um espectro mais amplo de ameaças cibernéticas.
Isso pode ter consequências graves nas facetas financeiras, técnicas, de reputação e operacionais de uma empresa. O objetivo é ajudar a criar uma metodologia contínua e eficaz para avaliar, rastrear e neutralizar esses riscos cibernéticos emergentes.
Destacamos as 10 principais plataformas de insurtech que estão revolucionando o setor de seguros por meio de tecnologia inovadora e soluções centradas no cliente
Em meio à rápida transformação digital em todos os setores, as plataformas insurtech estão remodelando a maneira como os consumidores e as empresas se envolvem com produtos e serviços de seguros. Com foco na inovação, essas plataformas avançadas utilizam tecnologias avançadas para simplificar processos, aprimorar as experiências dos clientes e melhorar a avaliação de riscos.
À medida que o setor adota a transformação digital, destacamos os principais líderes de insurtech que estão emergindo como participantes importantes.
Colaboradores: 1500 CEO: G. Mike Mikan Fundada em: 2016
A NeueHealth (ex-Bright Health) é uma empresa de seguro de saúde que se concentra em fornecer soluções baseadas em tecnologia para aprimorar a experiência do consumidor. A empresa faz parcerias com prestadores de serviços de saúde para oferecer redes de atendimento integradas, garantindo uma prestação de serviços de saúde coordenada e eficiente. A plataforma da Bright Health oferece uma gama de planos de saúde, incluindo opções individuais, familiares e Medicare Advantage, projetadas para atender a diversas necessidades. Ao priorizar a tecnologia e a colaboração com os provedores, a Bright Health tem como objetivo simplificar a experiência de assistência médica e melhorar os resultados para seus membros. A abordagem inovadora da empresa em relação ao seguro-saúde a posicionou como um participante importante no cenário de saúde em evolução.
G. Mike Mikan, CEO da NeueHealth, líder com tecnologia de ponta em inovação na área da saúde
Colaboradores: 2,400 CEO: Mark Bertolini Fundada em: 2012
A Oscar Health é uma empresa de seguro de saúde orientada por tecnologia que visa melhorar o acesso e a acessibilidade dos serviços de saúde. Ao aproveitar a tecnologia, a Oscar oferece uma experiência digital perfeita para os segurados, incluindo ferramentas para gerenciar benefícios de saúde e acessar serviços de telemedicina. A abordagem inovadora da empresa inclui equipes de atendimento personalizadas e um foco no atendimento preventivo, ajudando os membros a se manterem saudáveis e a reduzirem os custos médicos. O compromisso da Oscar com a transparência e a centralização no cliente a tornou uma escolha popular entre os consumidores que buscam uma solução de seguro saúde moderna e eficiente. A integração de tecnologia e saúde da empresa a posicionou como líder no setor.
Mark Bertolini, CEO da Oscar Health, promovendo o acesso à saúde e a acessibilidade econômica por meio da tecnologia
A GoHealth é um mercado de seguros de saúde que conecta os consumidores a uma variedade de planos de saúde e fornece orientação durante todo o processo de seleção. A plataforma tem parceria com as principais operadoras de seguros para oferecer uma ampla gama de opções, atendendo a diferentes necessidades e orçamentos. A abordagem tecnológica da GoHealth simplifica o processo de comparação e registro, tornando mais fácil para indivíduos e famílias encontrarem a cobertura adequada. O foco da empresa na educação e no suporte ao cliente garante que os usuários tomem decisões informadas sobre seu seguro saúde. Os serviços abrangentes da GoHealth a tornaram um recurso confiável para navegar no complexo mundo dos seguros de saúde.
Vijay Kotte, CEO da GoHealth, aprimorando a experiência de seguro saúde com soluções digitais
A Clearcover é uma seguradora de automóveis que enfatiza a tecnologia e a experiência do cliente para oferecer cobertura econômica e eficiente. A plataforma digital da empresa simplifica o processo de seguro, oferecendo cotações rápidas e gerenciamento fácil de apólices por meio de seu aplicativo móvel. O uso da tecnologia pela Clearcover permite reduzir os custos operacionais e repassar a economia para os clientes, resultando em preços competitivos. O compromisso da empresa com a transparência e a simplicidade repercutiu entre os consumidores que buscam uma experiência de seguro sem complicações. A abordagem inovadora da Clearcover em relação ao seguro de automóveis lhe rendeu a reputação de ser uma empresa com visão de futuro no setor.
Kyle Nakatsuji, CEO da Clearcover, conduzindo uma abordagem que prioriza o digital para um seguro de carro acessível
A Corvus Insurance é especializada em seguro cibernético para empresas, aproveitando dados e análises para oferecer soluções de cobertura personalizadas. A empresa usa tecnologia avançada para avaliar o risco e fornecer insights que ajudam as empresas a mitigar possíveis ameaças cibernéticas. A plataforma da Corvus oferece uma gama de produtos, incluindo seguro de responsabilidade cibernética e seguro contra erros e omissões de tecnologia, projetados para proteger as organizações contra o impacto financeiro de incidentes cibernéticos. Ao se concentrar no gerenciamento de riscos orientado por dados, a Corvus Insurance capacita as empresas a melhorar sua postura de segurança cibernética e reduzir as vulnerabilidades. Ela foi adquirida pela Travelers em janeiro de 2024.
Madhu Tadikonda, CEO da Corvus Insurance, conduzindo estratégias de gerenciamento de risco cibernético centradas em dados
Colaboradores: 87 CEO: Dan Preston Fundada em: 2011
Adquirida pela Lemonade em 2022, a MetroMile é uma seguradora de automóveis que oferece um modelo de pagamento por milha, proporcionando uma alternativa aos planos tradicionais de seguro de automóveis. Essa abordagem é particularmente vantajosa para motoristas que usam seus veículos com pouca frequência, pois permite que eles paguem apenas pelas milhas que dirigem. A tecnologia da MetroMile inclui um dispositivo que se conecta à porta de diagnóstico do carro para rastrear a quilometragem e oferecer informações sobre os hábitos de direção. Esse modelo não apenas reduz os custos para os motoristas com baixa quilometragem, mas também incentiva o uso mais consciente do veículo.
Dan Preston, CEO da MetroMile, revolucionando o seguro de automóveis com um modelo de pagamento por milha e inovação tecnológica
Receita: US$ 350 milhões Colaboradores: 700+ CEO: Alexander Timm Fundada em: 2015
A Root Insurance é uma seguradora de automóveis que utiliza a telemática para oferecer tarifas personalizadas com base no comportamento individual ao dirigir. Ao rastrear os hábitos de direção por meio de um aplicativo móvel, a Root avalia fatores como frenagem, velocidade e hora do dia para determinar os níveis de risco e definir os prêmios de acordo. Essa abordagem baseada em dados permite que a Root recompense os motoristas seguros com custos de seguro mais baixos, promovendo práticas de direção mais seguras. O compromisso da empresa com a transparência e a justiça a tornou uma escolha popular entre os consumidores que buscam opções de seguro de carro personalizadas e acessíveis. O uso inovador de tecnologia da Root a destaca no competitivo mercado de seguros de automóveis.
Alexander Timm, CEO da Root Insurance, transformando o seguro de automóveis com um modelo de preços baseado em telemática
Colaboradores: 300 CEO: Jennifer Fitzgerald Fundada em: 2014
A Policygenius é um mercado digital de seguros que visa simplificar o processo de compra de seguros, permitindo que os consumidores comparem apólices de vários fornecedores. Fundada com o objetivo de tornar o seguro mais transparente e acessível, a Policygenius oferece uma ampla gama de produtos de seguro, incluindo seguro de vida, saúde, residencial e automotivo. A plataforma fornece aos usuários ferramentas e recursos para entender suas necessidades de seguro e tomar decisões informadas. Ao agregar ofertas de várias seguradoras, o Policygenius ajuda os consumidores a encontrar a melhor cobertura a preços competitivos, o que o torna um recurso valioso para aqueles que buscam navegar no complexo cenário de seguros.
Jennifer Fitzgerald, CEO da Policygenius, liderando esforços para simplificar e comparar apólices de seguro
Colaboradores: 700 CEO: Guy Goldstein Fundada em: 2016
A Next Insurance é uma provedora de seguros digitais focada no atendimento a pequenas empresas. Criada para simplificar o processo de compra de seguros, a Next Insurance oferece apólices personalizadas que podem ser obtidas on-line de forma rápida e fácil. A plataforma abrange uma ampla gama de setores, fornecendo opções de cobertura essenciais, como responsabilidade geral, responsabilidade profissional e seguro de compensação de trabalhadores. Ao utilizar a tecnologia, a Next Insurance simplifica os processos de solicitação e sinistros, tornando-os mais acessíveis e eficientes para os proprietários de pequenas empresas. A ênfase da empresa na experiência do usuário e na acessibilidade a posicionou como uma das principais opções para empreendedores que buscam soluções de seguro abrangentes e diretas.
Guy Goldstein, CEO da Next Insurance, líder no fornecimento de cobertura digital e simplificada para pequenas empresas
Colaboradores: 1,100+ CEO: Daniel Schreiber Fundada em: 2015
A Lemonade é uma empresa inovadora de insurtech que utiliza IA para simplificar o processo de seguro. Fundada com a missão de modernizar os seguros, a Lemonade oferece uma variedade de produtos, incluindo seguro de aluguel, residencial, automóvel, animal de estimação e de vida. A plataforma é conhecida por sua interface amigável e pelo rápido processamento de sinistros, com alguns sinistros sendo resolvidos em apenas dois segundos, graças aos seus sistemas orientados por IA. A Lemonade opera em um modelo exclusivo em que cobra uma taxa fixa dos prêmios e doa os fundos restantes para causas beneficentes, alinhando-se com seu status de Corporação de Benefício Público. A IA da empresa, incluindo seu chatbot Jim, lida com uma parte significativa dos sinistros, reduzindo a necessidade de intervenção humana e aumentando a eficiência. Essa abordagem não apenas melhora a satisfação do cliente, mas também permite que a Lemonade ofereça preços competitivos e uma experiência digital perfeita.
Daniel Schreiber, CEO da Lemonade, aproveitando a IA para redefinir a eficiência do seguro e a experiência do cliente
A NEAT Protect, fornecedora de soluções de seguro integrado com sede em Paris, levantou 50 milhões de euros em uma rodada de financiamento da Série A, liderada pela Hedosophia, com o apoio da Mundi Ventures, ETFS Capital, Athletico Ventures e investidores existentes.
O marco alimentará a missão da NEAT de transformar a experiência de seguro para empresas e consumidores, tornando a proteção mais acessível e integrada no momento da necessidade.
Em uma declaração à imprensa francesa, o CEO e fundador da Neat, Maximilien Dauzet, destacou o compromisso da empresa com o crescimento sustentável. Ele disse: “Sempre achei que a captação de recursos era considerada um modelo econômico excessivo. É por isso que estávamos empenhados em obter lucratividade antes de reinvestir no desenvolvimento: Marco alcançado! Junto-me aos 50 Neaters para anunciar com orgulho que a Neat Protect garantiu 50 milhões de euros em financiamento da Série A!”
O financiamento será usado para acelerar o desenvolvimento de produtos da Neat e expandir seu alcance de mercado. Dauzet explicou: “Continuaremos a investir para facilitar a vida dos comerciantes e melhorar as garantias e o serviço para seus clientes.”
Ele também agradeceu aos investidores e parceiros pelo apoio contínuo, incluindo o cofundador Fabien Cazes, à medida que a empresa continua sua jornada para remodelar o futuro dos seguros com soluções inovadoras.
Uma blockchain é uma sequência estruturada de unidades de dados, conhecidas como blocos, que são ligadas entre si por meio de uma série de conexões denominadas cadeias. Cada bloco desse sistema armazena informações específicas, e as cadeias criam uma rede coesa que garante que esses blocos estejam interconectados. Essa tecnologia permite a criação e a manutenção de um livro-razão acessível ao público que registra transações de forma transparente e segura.
O tribunal da opinião pública
A opinião pública desempenha um papel fundamental na taxa de aceitação da tecnologia blockchain. As percepções negativas, muitas vezes alimentadas por questões jurídicas de alto nível e a associação com escândalos de criptomoedas, podem prejudicar significativamente sua difusão nos setores. Por exemplo, o colapso da FTX e o julgamento da Binance em 2023 destacaram crimes relacionados a criptomoedas, levando a um maior escrutínio e ações regulatórias.
Entretanto, há uma distinção cada vez maior entre a tecnologia blockchain e as criptomoedas: Em 2024, o foco passou a ser o aproveitamento da blockchain para aplicações institucionais mais amplas. O potencial da tecnologia para aumentar a transparência, a segurança e a eficiência em vários setores — como gerenciamento da cadeia de suprimentos, verificação de identidade digital e seguros — ganhando força.
Então, como a tecnologia blockchain está sendo usada atualmente?
De acordo com um relatório da Accenture, Jim Bramblet, diretor administrativo sênior e líder da FS Midwest, escreve: “O fornecimento de uma única fonte de verdade permite que o atrito nos processos de negócios seja drasticamente reduzido, usando soluções como contratos inteligentes para facilitar e automatizar as redes de tecnologia de ledger distribuído (DLT).”
“A reconciliação de dados é facilitada, a precisão é aprimorada e o tempo gasto na descoberta de informações é eliminado, permitindo transparência, ganhos de eficiência e reduções de custos em toda a cadeia de valor.”
“Além disso, as tarefas compartilhadas do setor e a automação geram processos mais contínuos e tempos de ciclo totais mais baixos. As melhorias agregadas em velocidade e precisão também podem criar experiências mais positivas para o cliente.”
Shaun Richards, chefe de arquitetura empresarial da Towergate Insurance, diz: “A tecnologia Blockchain está sendo usada em todo o setor de seguros para automatizar o processamento e os pagamentos de sinistros, reduzindo a intervenção manual e acelerando as liquidações.”
“Isso garante que os pagamentos sejam acionados automaticamente com base em eventos de sinistros verificados, eliminando a necessidade de supervisão humana. Ao fornecer um registro imutável de transações, a blockchain reduz a fraude ao manter um histórico transparente e inalterável de cada sinistro, evitando vários sinistros para o mesmo incidente e garantindo a integridade dos dados”, diz Shaun.
Além disso, a blockchain pode simplificar o compartilhamento de dados entre seguradoras e resseguradoras, garantindo uma troca de dados precisa e verificável:
O processamento de sinistros pode ser simplificado com a automação e a validação de sinistros por meio de contratos inteligentes, reduzindo fraudes e garantindo liquidações rápidas e justas.
O gerenciamento de apólices pode se beneficiar do uso da blockchain, permitindo atualizações em tempo real, maior precisão e redução dos custos administrativos.
A blockchain pode aprimorar o gerenciamento de riscos ao fornecer registros imutáveis de transações e dados, o que melhora a precisão das avaliações de riscos e dos processos de subscrição.
“Isso pode aumentar a transparência e a eficiência no setor de resseguros. A tecnologia também permite transações internacionais seguras e imediatas, reduzindo o tempo e os custos das transações e aumentando a segurança.”
Aplicações no mundo real em 2024
Uma das aplicações mais exploradas da blockchain no setor de seguros é a contratação inteligente. Nessa abordagem, os termos do contrato são gerenciados na blockchain, e os pagamentos são acionados automaticamente sem intervenção manual quando condições específicas são atendidas. Os registros de pagamento são armazenados de forma segura na blockchain, garantindo que a execução do contrato seja inviolável e transparente.
A principal vantagem dos contratos inteligentes é a eliminação da intervenção manual, com todas as ações executadas de acordo com o contrato registradas de forma imutável no livro-razão da blockchain. Isso impossibilita a falsificação de qualquer registro.
O contrato inteligente mais comum que uma pessoa comum pode usar está relacionado a plataformas de finanças descentralizadas (DeFi). Essas plataformas permitem que os usuários se envolvam em atividades financeiras, como empréstimos, financiamentos e obtenção de juros sobre seus ativos, sem a necessidade de bancos ou instituições financeiras tradicionais. Por exemplo, plataformas como Compound e Aave usam contratos inteligentes para automatizar esses serviços financeiros, tornando-os acessíveis a qualquer pessoa com uma conexão à Internet.
Muitas seguradoras estão aplicando um contrato inteligente junto com a blockchain, que é acionado quando termos e condições bem definidos são atendidos. De acordo com Jim Bramblet, ao estabelecer um contrato de seguro que paga nessas circunstâncias, uma seguradora pode processar transações sem intervenção humana e melhorar muito o atendimento ao cliente.
Em outras palavras, a tecnologia blockchain pode permitir que as seguradoras aproveitem as oportunidades digitais. Ao implementar a blockchain, as seguradoras podem simplificar o processo de sub-rogação, que envolve a liquidação de sinistros entre as seguradoras. Além disso, a blockchain facilita um processo de sinistros mais transparente ao fornecer um registro imutável e verificável, garantindo que todas as partes tenham acesso às mesmas informações, reduzindo assim as disputas e acelerando as resoluções. As seguradoras também podem aproveitar os históricos de perdas compartilhados armazenados na blockchain para obter insights orientados por dados sobre clientes em potencial.
Esse acesso a dados abrangentes e precisos permite modelos de precificação mais sofisticados e precisos, beneficiando tanto as seguradoras quanto seus clientes. Além disso, a blockchain oferece suporte a pagamentos mais eficientes entre seguradoras e terceiros, especialmente durante o processo de sinistros. Ao automatizar e proteger as transações, a blockchain reduz atrasos e erros, garantindo pagamentos pontuais e precisos. De modo geral, a tecnologia blockchain pode transformar o setor de seguros ao aumentar a eficiência, a transparência e a tomada de decisões baseadas em dados.
Várias seguradoras experimentaram e implementaram contratos inteligentes: Uma história de sucesso notável é a apólice baseada em contrato inteligente desenvolvida pela AIG e Standard Chartered em parceria com a IBM, testada em 2021. A implementação foi particularmente complexa, envolvendo uma apólice de transferência de riscos multinacional e múltipla, com várias jurisdições aumentando a complexidade.
Aplicações comerciais
O conjunto de blockchain da ConsenSys tem como objetivo solucionar as falhas no setor de seguros. Com os contratos inteligentes e os aplicativos descentralizados da Ethereum, o seguro pode ser conduzido por meio de contas de blockchain, introduzindo mais automação e trilhas de auditoria à prova de adulteração. Notavelmente, o baixo custo dos contratos inteligentes e de suas transações significa que muitos produtos podem se tornar mais competitivos para a penetração em mercados com seguro insuficiente no mundo em desenvolvimento.
O ecossistema emergente de blockchain também exige seguro. O seguro cibernético pode ser usado como modelo de cobertura, com extensões e endossos para perdas financeiras (hot wallets e bolsas de valores), espécie e crime (cold wallets e cofres), responsabilidade profissional (desenvolvedores) e garantias (projetos de tecnologia e software). As seguradoras podem cooperar com empresas de tecnologia, como a Consensys Diligence, para avaliar o risco e aconselhar sobre as melhores práticas de controle e mitigação de perdas.
A Nationwide Insurance está demonstrando um forte compromisso com a tecnologia blockchain. A empresa não apenas aderiu à RiskBlock Alliance, mas também se tornou a primeira a adotar a plataforma de blockchain da aliança. Essa plataforma aumenta a segurança e a eficiência ao possibilitar uma comprovação mais rápida do seguro, permitindo que os clientes verifiquem rapidamente suas informações com as autoridades policiais e acelerem o processo de sinistros.
A insurTech Lemonade criou a Crypto Climate Coalition, reunindo parceiros líderes do setor com experiência em vários campos para trabalharem juntos na solução desses desafios. Avalanche, Chainlink e DAOstack contribuem com seu vasto conhecimento em tecnologia de blockchain, enquanto Lemonade, Etherisc, Hannover Re e Pula criam modelos de seguro climático precisos e totalmente automatizados.
Usando uma DAO em vez de uma seguradora tradicional, contratos inteligentes em vez de apólices de seguro e oráculos em vez de profissionais de sinistros, eles pretendem aproveitar os recursos colaborativos e descentralizados da web3, juntamente com dados meteorológicos em tempo real, para fornecer seguro climático acessível e imediato para os mais necessitados.
Principais benefícios da implementação da blockchain
“A implementação da tecnologia blockchain oferece vários benefícios importantes para as seguradoras. Ao automatizar os sinistros e outros processos, a blockchain aumenta significativamente a eficiência, reduzindo o tempo e a mão de obra envolvidos, o que leva à economia de custos e à prestação de serviços mais rápida. A transparência aprimorada é outra grande vantagem, pois todas as partes têm acesso a uma versão única e imutável dos dados da transação”, diz Shaun.
Essa transparência gera confiança e reduz as disputas sobre sinistros ou termos de apólices. Conforme mencionado anteriormente, a blockchain também desempenha um papel crucial na redução de fraudes devido à sua natureza imutável, tornando praticamente impossível alterar as informações armazenadas.
Shaun continua: “Essa imutabilidade, combinada com a redução da necessidade de intermediários, reduz os custos de transação e diminui os casos de fraude e desperdício. Por fim, a blockchain pode melhorar a experiência do cliente, permitindo um processamento mais rápido de sinistros, transações seguras e menos burocracia, resultando em um processo de seguro mais suave e confiável.”
Desenvolvimentos e tendências futuras
“Olhando para o futuro, a tecnologia blockchain pode trazer vários desenvolvimentos para o setor de seguros. Um deles é a maior integração com dispositivos IoT, que automatizará a coleta e o processamento de dados, aprimorando ainda mais o processamento de sinistros e os recursos de avaliação de riscos”, acredita Shaun.
“À medida que a confiança na blockchain aumenta, espera-se a adoção mais ampla de contratos inteligentes, permitindo que mais seguradoras os utilizem em uma gama mais ampla de aplicações, desde seguros de propriedade até sinistros de saúde. O cenário regulatório também evoluirá para acomodar melhor e alavancar a tecnologia blockchain, garantindo seu uso eficaz no setor de seguros.
“Além disso, existe a possibilidade de colaborações mais amplas entre os setores de seguros e outros setores, como finanças e saúde, facilitadas pela blockchain. Isso pode levar ao desenvolvimento de produtos e serviços de seguros inovadores.”
Difusão da blockchain nos seguros
O surgimento de sistemas de blockchain, como o Bitcoin e o Hyperledger, impactou significativamente os modelos tradicionais de serviços financeiros e comerciais. A tecnologia blockchain pode ser aplicada em várias áreas, inclusive na compensação e liquidação de ativos financeiros. Ela tem o potencial de desestabilizar o setor bancário, reduzindo os custos e os riscos associados às transações financeiras. Grandes empresas de software, como a Microsoft Azure e a IBM, estão começando a oferecer a Blockchain como serviço, o que ilustra o crescente interesse e investimento nessa tecnologia.
A tecnologia Blockchain pode facilitar a criação de mercados financeiros peer-to-peer (P2P) seguros e confiáveis. Essa tecnologia permite que as tarefas de computação sejam transferidas para uma rede de processadores anônimos, aumentando a segurança e a eficiência das transações financeiras.
Os contras da blockchain
A escalabilidade é um dos principais problemas, com os atuais sistemas de blockchain, como o Bitcoin, lutando para processar transações em uma taxa alta devido a limitações no tamanho do bloco e à necessidade de manter a segurança. São necessárias soluções eficazes para equilibrar esses fatores e, ao mesmo tempo, acomodar um volume maior de transações.
Outra preocupação importante é o consumo de energia. O mecanismo de consenso Proof of Work (PoW), comumente usado em muitas redes de blockchain, exige um poder computacional considerável, o que leva a um alto consumo de energia. Para atenuar esse problema, algoritmos de consenso alternativos, como o Proof of Stake (PoS), estão sendo explorados. Essas alternativas visam reduzir o consumo de energia e, ao mesmo tempo, manter a integridade e a segurança da blockchain.
As preocupações com a privacidade também persistem, apesar da promessa de anonimato da blockchain. Há temores de vazamento de privacidade, o que exige o desenvolvimento de técnicas criptográficas avançadas para reforçar a privacidade e garantir que os dados do usuário permaneçam seguros. A conformidade regulatória representa um desafio, principalmente em setores altamente regulamentados, como finanças e seguros. A integração de soluções de blockchain nesses setores requer um alinhamento cuidadoso com os regulamentos e padrões existentes para garantir a viabilidade legal e operacional.
“Tendo adotado as tecnologias fundamentais da era digital — social, móvel, analítica e nuvem (SMAC) — a maioria das organizações está testemunhando o surgimento de uma nova onda de inovações digitais. Essa nova onda agora engloba a Tecnologia de Ledger Distribuído (DLT), a Inteligência Artificial (IA), a Realidade Estendida (XR) e a Computação Quântica, conhecidas coletivamente como DARQ. Embora essas tecnologias estejam em diferentes estágios de desenvolvimento, elas estão preparadas para se tornarem os principais impulsionadores do que a Accenture chama de era pós-digital”, diz Jim.
“Assim como o SMAC facilitou novos níveis de colaboração e conectividade entre seguradoras, indivíduos e organizações, a DARQ — especialmente a DLT — promete revolucionar ecossistemas, mercados e cadeias de valor inteiros. Os livros-razão distribuídos aprimorarão as redes de negócios ao conectar com segurança os participantes do setor sem esforço e em uma escala sem precedentes.”
A startup de seguros automóveis Sigo Seguros levantou 10,5 milhões de dólares numa rodada de Série A liderada pela Varco Capital e pela Listen, com a participação da Angeles Ventures, Flintlock Capital, Zeal Capital, Rise of the Rest e Fiat Ventures. Antes desta rodada, a MGA divulgou US $ 12 milhões em financiamento.
Fundada em 2018, a startup com sede em Austin tem como alvo imigrantes e comunidades da classe trabalhadora com uma “abordagem em espanhol primeiro”. A Sigo Seguros atualmente oferece cobertura no Texas em parceria com a Old American e está procurando se expandir para a Flórida e Califórnia.
A insurtech afirma oferecer cobertura para mais de 60 mil pessoas e, em 2023, a Old American relatou US $ 13.8 milhões em prêmios escritos produzidos pela Sigo Seguros.
Houve cerca de 35 eventos de financiamento no setor de insurtech entre 1º de agosto e 31 de agosto de 2024, de acordo com uma análise da Digital Insurance. O que se segue é uma seleção destes, com foco naqueles nos setores de insurtech e propriedade e acidentes que fazem parte do modelo de financiamento de capital de risco. (Outros eventos de financiamento, como infusões de private equity, estão incluídos na contagem geral).
Uma parte dos dados foi obtida a partir da Crunchbase. Outras informações, incluindo citações de investidores de capital de risco, provêm de anúncios de empresas. Para ver a edição anterior, que abrangeu o mês de julho, clique aqui.
US$ 20.151.089,00, Série de risco não revelada, 14 de agosto Tipo de empresa: Orientação de reclamações apoiada por IA Investidores: First Round Capital, Principal Financial Group, Sedgwick Claims Management Services, Plug and Play, FirstMark
$11.000.000,00, Série B, 13 de agosto Tipo de empresa: Fornecedor de soluções de gestão de risco de activos para uma variedade de indústrias Investidores: Tau Capital, Universidade de Stanford, Citi Ventures, Munich Re Ventures, Hanaco Venture Capital, U.S. Venture Partners
“Este financiamento irá alocar recursos adicionais à medida que vemos o crescimento contínuo da tração dos intervenientes globais em vários sectores e territórios”, disse Yossi Appleboum, CEO da Sepio. “Essas organizações são fundamentais para o nosso recém-formado Conselho Consultivo de Clientes (CAB), fornecendo informações e feedback inestimáveis, para influenciar e validar nosso empolgante roteiro de produtos”.
$3.964.996,00, Seed, 1 de agosto Tipo de empresa: Mercado online para proteção de veículos Investidores: ResilienceVC, Automotive Ventures, Everywhere Ventures, FJ Labs, Calm Company Fund, SpringTime Ventures
“Acreditamos que todos devem ter proteção contra avarias para o seu automóvel após o termo da garantia de fábrica”, comentou Ryan Hartman, cofundador e CMO da Chaiz, num comunicado de imprensa. “Historicamente, este produto tem sido comercializado de forma pouco ética, com preços desnecessariamente elevados. Nós mudámos isso. Com a Chaiz, os utilizadores podem obter preços transparentes, pesquisar vários fornecedores e comprar online sem complicações quando encontrarem o plano perfeito para o seu veículo e orçamento.”
$2,100,000.00, Venture – Série não revelada, 6 de agosto Tipo de empresa: Plataforma de comparação de seguros de automóveis e residências Investidores: Accel, Innovation Works, Floodgate, Silverton Partners, AlphaLab
A Thatch, startup de benefícios de saúde sediada em São Francisco, garantiu US$ 38 milhões em uma rodada de financiamento da Série A, liderada pela Index Ventures e pela General Catalyst. Outros investidores incluem SemperVirens, The General Partnership, Andreessen Horowitz (a16z) e Avid Ventures, elevando o financiamento total da empresa para US$ 44 milhões.
Fundada em 2021 e lançada oficialmente em 2023, a plataforma da Thatch visa simplificar as complexidades da lei ICHRA (Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement). A plataforma permite que os empregadores façam contribuições isentas de impostos, possibilitando que os funcionários escolham seus próprios planos de saúde.
A solução da Thatch oferece ferramentas de orçamento, seleção personalizada de planos, integração de impostos e poder de compra conjunto, criando uma maneira mais transparente e econômica para as empresas oferecerem benefícios de saúde. O financiamento apoiará o crescimento contínuo e a inovação da empresa no setor de benefícios de saúde.
Chris Ellis, CEO e cofundador da Thatch, disse: “Finalmente, há um impulso em direção a um mercado de seguro saúde que atende às necessidades reais das pessoas. Estamos vendo o interesse de empregadores, corretores e, certamente, de funcionários que reconhecem a oportunidade única de obter assistência médica de alta qualidade a um custo razoável e transparente. Com o apoio desse financiamento, estamos prontos para ampliar as operações para atender à demanda crescente.”
Jahanvi Sardana, sócio da Index Ventures, também comentou, dizendo: “O setor de saúde é a última grande decisão financeira ainda controlada pelos empregadores, mas, assim como a mudança de aposentadorias para 401(k)s capacitou os indivíduos, o setor de saúde está prestes a passar pela mesma revolução. A Thatch está impulsionando essa mudança, aproveitando as forças do mercado livre no mercado individual e reunindo os riscos entre as empresas para criar um poder de compra coletivo.”
Sardana acrescentou: “Desde o momento em que conhecemos Chris e Adam, sua profunda percepção do mercado e sua visão convincente eram inconfundíveis. Sua execução incansável e sua capacidade de atrair os melhores talentos nos deixaram confiantes de que eles estão construindo uma empresa que definirá uma categoria.”
A Korint Insurtech, uma empresa em ascensão no setor de seguros digitais, arrecadou 5 milhões de euros em uma rodada de financiamento liderada pela empresa de capital de risco Ventech, com apoio contínuo da 360 Capital.
O financiamento será usado para acelerar a transformação digital do setor de seguros, aprimorando a plataforma SaaS da Korint e expandindo sua equipe de tecnologia.
Lançada há apenas 18 meses, a plataforma da Korint já atraiu os principais participantes do setor, incluindo a Wakam e a Willis Towers Watson (WTW). A plataforma ajuda corretores e seguradoras a gerenciar produtos de seguro cada vez mais complexos, oferecendo soluções simplificadas para um processo tradicionalmente manual.
Com a nova injeção de capital, a Korint planeja dobrar a inovação, capacitando mais corretores e seguradoras a navegar pelas complexidades do mercado de seguros com mais facilidade.
A Korint foi fundada por dois especialistas em seguros: Jean-Baptiste Limare, fundador das insurtechs Veygo e Kooalys, é agora o CEO do novo empreendimento. Junto com ele, Martin Gross, fundador da CommoPrices e da Kooalys, atua como CTO.
“Somos gratos pela confiança que nossos investidores depositaram em nós”, declarou Korint, agradecendo à Ventech, à 360 Capital e aos investidores anjos pelo apoio. “Este é apenas o começo de nossa jornada e estamos entusiasmados com o que está por vir.”
Em um comunicado à imprensa emitido em francês, Jean Bourceraeu, presidente e sócio-gerente da Ventech, disse que o apoio a empreendedores ambiciosos e ousados que usam a tecnologia para fazer avançar os setores é a base da tese de investimento da Ventech. Ele acrescentou que foi uma escolha natural para a Ventech apoiar Jean-Baptiste, Martin e suas equipes.
“Estamos entusiasmados em ver a Korint realizar todo o potencial que identificamos durante nosso financiamento inicial, há 18 meses. A necessidade de digitalização do mercado é clara, e essa nova rodada de financiamento dará a eles as ferramentas para se tornarem uma referência líder no setor”, disse Thomas Nivard, sócio da 360 Capital.
O financiamento é mais um marco no rápido crescimento da Korint, que pretende ser um participante importante no cenário de seguros digitais em evolução.
O Demex Group, uma empresa de análise e inteligência de risco especializada em proteção de resseguro stop-loss, arrecadou US$ 10,25 milhões por meio de uma rodada de financiamento Série A e SAFE anterior, liderada pela Congruent Ventures. A Moxxie Ventures, a MetaProp e o investidor existente Blue Bear Capital também participaram.
A inovadora solução de resseguro paramétrico da Demex cobre perdas decorrentes de tempestades convectivas severas — incluindo tornados, trovoadas, granizo e vento — que se tornaram cada vez mais frequentes devido às mudanças climáticas. Isso permite que as seguradoras protejam sua estabilidade financeira. Trabalhando em conjunto com corretores e empresas de resseguro, a Demex providencia cobertura para perdas que excedam um limite pré-acordado, um modelo que ganhou força tanto com clientes quanto com investidores, vinculando US$ 65 milhões em resseguro durante sua primeira temporada de vendas.
Bill Clark, Presidente e CEO da Demex, comentou: “O impacto crescente dessas tempestades é um desafio crítico para as seguradoras, afetando os lucros anuais e as reservas do balanço patrimonial. Temos a sorte de contar com investidores que trazem experiência em clima, tecnologia e seguros, ajudando-nos a resolver esse problema.”
Abe Yokell, cofundador e sócio-gerente da Congruent Ventures, que liderou a rodada, observou: “As operadoras de seguros vêm enfrentando perdas excedentes de tempestades frequentes há anos. As resseguradoras também têm enfrentado perdas maiores do que as esperadas devido a riscos secundários. O modelo Demex, desenvolvido por uma equipe com profundo conhecimento do setor, quantifica o risco e reduz a volatilidade, fortalecendo, em última análise, o setor de resseguros para os proprietários de imóveis.”
Hank Hattemer, COO da Blue Bear Capital, acrescentou: “Tempestades convectivas severas agora causam mais danos do que os eventos catastróficos tradicionais, que normalmente são cobertos pelo resseguro convencional. O produto da Demex é calibrado exclusivamente para os dados de cada seguradora, o que o torna uma oferta fundamentalmente nova no mercado de resseguros, com um feedback extremamente positivo.”
Os investidores da rodada de financiamento vêm de diversos setores, incluindo a Congruent Ventures, focada em clima, a Blue Bear Capital, especialista em energia e infraestrutura, a Moxxie Ventures, baseada no Vale do Silício, e a MetaProp, uma investidora em tecnologia imobiliária.
A pandemia da COVID mudou quase tudo sobre a forma como o setor funciona, atuando como um catalisador para mudanças transformadoras e desafios disruptivos. Em entrevista ao IB, Zach Bowling [foto], vice-presidente executivo do Amwins Group, disse que, embora a pandemia tenha afetado significativamente todos os mercados de seguros, para o setor de transportes ela mudou tudo.
“Tem sido um mercado turbulento nos últimos anos”, disse ele. “Em 2020, vimos um impacto dramático especificamente na classe de transportadores de automóveis. Muitas pessoas não leem ‘recessão e pandemia global’ e pensam: ‘Ei, vou sair e comprar um veículo novo’.”
A queda na demanda por veículos novos durante a pandemia levou a uma queda significativa para os transportadores de automóveis, refletindo a estreita interconexão entre as condições econômicas e o mercado de seguros de transporte. Apesar desses desafios, Bowling admite que houve uma recuperação notável.
“Quatro anos depois, o mercado voltou a se recuperar na direção oposta. Os mercados voltaram e realmente apoiaram a carga de caminhões e os danos físicos, vendo isso como uma oportunidade de obter alguma lucratividade”, disse ele.
Um dos aspectos críticos que Bowling enfatiza aqui tem sido a natureza específica da conta de seus preços e cobertura pós-pandemia.
“O nosso seguro permaneceu relativamente específico para cada conta em termos de preços e coberturas oferecidas. É uma classe orientada para a frequência, portanto, não temos veredictos nucleares como no caso de acidentes, mas temos alta frequência”, disse ele. “Tendemos a analisar ‘como é o histórico de cinco anos deles? Eles cresceram? Que tecnologias estão implementando para melhorar seus comportamentos?”.
Quando questionado sobre a avaliação e a mitigação de riscos, Bowling também destaca a importância de estar envolvido nos negócios de seus clientes.
“As seguradoras que têm ótimas equipes de prevenção de riscos, segurança e treinamento, e que têm listas de verificação e protocolos em vigor, tendem a operar muito melhor”, disse ele. “Esses simples toques fazem uma enorme diferença no desempenho geral da conta. É fundamental ter finanças e contratos sólidos com os clientes. Podemos conversar sobre como superar um ano ruim ou uma perda ruim se tivermos procedimentos e protocolos escritos. Se não tivermos nenhuma dessas informações para apoiá-lo, e o segurado estiver focado apenas no preço, isso se tornará muito mais desafiador.”
Sobre o tópico de tecnologia e análise de dados, Bowling está animado com os avanços contínuos no campo.
“Vemos mais fluxo de envios de todo o país do que qualquer uma de nossas operadoras parceiras individuais”, destacou Bowling. Ao destilar os envios para extrair os dados necessários para os subscritores, as seguradoras podem tomar decisões informadas com mais eficiência.
A mudança para a utilização de painéis e detalhamentos para a interpretação de dados representa uma melhoria significativa em comparação com a dependência anterior de documentos do Word e PDFs. “Estamos mudando para painéis e detalhamentos que nos permitem visualizar e interpretar dados valiosos sobre uma variedade de características e métricas”, afirmou Bowling. Essa inovação busca facilitar a identificação de novas oportunidades de produtos e o alinhamento estratégico eficaz com as transportadoras parceiras.
Como o setor de seguros de transporte continua a se recuperar e se transformar, as partes interessadas são incentivadas a adotar os avanços tecnológicos, fortalecer as práticas de gerenciamento de riscos e priorizar o estabelecimento de acordos contratuais sólidos. Em um mercado em constante evolução, essas estratégias serão essenciais para garantir a resiliência e aproveitar novas oportunidades de crescimento.
