Nick Rugg, da Markel International, explica por que as insurtechs precisam de soluções de seguro abrangentes para lidar com os riscos e regulamentações em constante evolução
As insurtechs são algumas das histórias de sucesso mais notáveis do setor de seguros. Os Estados Unidos, a Europa e o Reino Unido estão na vanguarda desse crescimento das insurtechs.
O Reino Unido atraiu a segunda maior parcela de financiamento de insurtechs do mundo desde 2019 — superado apenas pelos EUA, recebendo mais de £ 1 bilhão em financiamento de capital de risco, de acordo com a Insurtech UK. Mas com o crescimento vem a exposição na forma de ataques cibernéticos, fraudes e pressão regulatória.
A gestão de riscos é importante para ganhar a confiança dos investidores, proteger o balanço patrimonial e manter a resiliência operacional.
Há muito a se considerar para uma insurtech em rápido crescimento, focada em crescimento e inovação. Considerando esse desafio, uma solução de seguro personalizada, reunida em uma única apólice abrangente, é a melhor abordagem.
Além disso, fornecer suporte de serviços em áreas como orientação tributária, jurídica e regulatória pode agregar um valor significativo para as insurtechs.
Ter acesso gratuito a esses serviços por meio de uma apólice de seguro pode ser extremamente benéfico para as insurtechs, à medida que elas crescem e lidam com as exposições diárias aos riscos comerciais. A principal conclusão: as insurtechs precisam de mais do que apenas cobertura de seguro básica.
Apoiando a jornada de crescimento
O seguro de responsabilidade profissional é um requisito obrigatório para muitas insurtechs regulamentadas e uma necessidade para oferecer seus serviços legalmente.
No entanto, o seguro faz muito mais do que apenas preencher um requisito. Ter o seguro certo também pode ajudar a atrair investimentos.
Quando as empresas buscam financiamento, os investidores querem uma cobertura adequada para transferir os riscos do balanço patrimonial e proteger as responsabilidades pessoais dos diretores.
Muitas vezes, quando eles investem capital, querem ter voz na governança. É aí que o seguro D&O se torna fundamental.
Quando as insurtechs planejam expandir para novos territórios, elas precisam de uma apólice de seguro que apoie esse crescimento.
Um seguro adequado ajudará no processo de obtenção de licenças locais e garantirá a conformidade com todos os diferentes regimes regulatórios. Seja expandindo para regiões como o Reino Unido, Europa, Ásia ou Canadá, cada jurisdição tem suas próprias regras, e as seguradoras precisam ter a cobertura certa, adaptada a esses requisitos específicos.
Naturalmente, a proteção do balanço patrimonial é vital. Muitas dessas empresas ainda são jovens, com uma reserva financeira limitada, portanto, sem um seguro adequado, cobrindo áreas como cibernética, crimes, investigações regulatórias ou ações judiciais, elas correm o risco de impactos negativos significativos em suas finanças. Todos esses elementos são fundamentais ao planejar o crescimento e a expansão.
Mudanças na regulamentação
A regulamentação nas indústrias de insurtech e fintech em geral está em constante mudança. Recentemente, houve atualizações significativas em torno da resiliência cibernética e tecnológica.
Por exemplo, a Lei de Resiliência Operacional Digital (DORA) entrou em vigor no início deste ano para garantir que as empresas tenham medidas sólidas para lidar com ameaças à segurança cibernética e falhas tecnológicas.
Ela estabelece novos padrões e requisitos para ajudar as empresas a construir uma resiliência mais forte em suas operações, não apenas no setor de tecnologia, mas em todos os serviços financeiros.
Há também a Lei de IA da UE, que foi introduzida no ano passado. Essa regulamentação está incentivando as insurtechs a desenvolver sistemas de IA que sejam explicáveis, justos e livres de preconceitos.
Isso é especialmente importante para seguros de vida e saúde, que envolvem dados confidenciais e tomadas de decisões críticas. As insurtechs precisam garantir que suas ferramentas de IA sejam transparentes e protejam a privacidade dos clientes.
Além disso, o Consumer Duty do Reino Unido está fazendo com que as empresas melhorem a experiência do cliente. O foco está em preços justos, vendas responsáveis e garantir que os clientes, incluindo os vulneráveis, obtenham bons resultados. Todas essas mudanças significam que as insurtechs precisam permanecer ágeis e adaptar suas práticas, mantendo a honestidade e a justiça em primeiro lugar em tudo o que fazem.
Ameaça de risco em rápida evolução
À medida que a tecnologia evolui, novos riscos também surgem, com a inteligência artificial trazendo exposições notáveis. Há a questão das alucinações dentro da IA, especialmente quando usada para subscrição ou sinistros.
Se a IA cometer erros ou fabricar informações, isso pode causar sérios problemas em torno de preços, aceitação de riscos e tratamento de sinistros. As decisões tomadas pela IA, portanto, precisam ser testadas regularmente e ser transparentes.
Uma estrutura de governança forte também deve supervisionar o uso dessa tecnologia, garantindo que as empresas a utilizem com o devido cuidado e atenção para as partes interessadas, clientes e consumidores.
Agentes mal-intencionados estão usando a IA para criar cenários falsos altamente avançados.
Em fevereiro do ano passado, um funcionário baseado em Hong Kong transferiu US$ 25 milhões porque pensava estar em uma chamada do Microsoft Teams com o conselho de administração, quando na verdade se tratava de uma fraude. As perdas globais por fraudes digitais são estimadas em US$ 48 bilhões, de acordo com a Juniper Research.
Além da IA, os incidentes cibernéticos continuam a aumentar, com cerca de 70% das organizações sofrendo mais ataques do que no ano passado.
Os danos à reputação causados por violações cibernéticas podem ser devastadores – perda da confiança dos clientes, publicidade negativa e dificuldades para atrair novos clientes e reter os existentes.
Indo além da cobertura genérica
Apesar de todos os riscos e complexidades regulatórias, pode haver uma tentação para as insurtechs optarem por apólices prontas mais baratas. Isso pode parecer uma economia, mas é uma falsa economia, pois as insurtechs podem ficar com lacunas na cobertura.
Uma apólice abrangente e completa — que engloba todos os principais riscos, como PI, D&O, crimes e cibernéticos — atende a todas as necessidades de seguro em um só lugar, economizando tempo para as insurtechs ocupadas e oferecendo verdadeira tranquilidade.
E, em caso de sinistro, há apenas uma seguradora lidando com o caso, evitando lacunas indesejadas na cobertura por meio de várias apólices com diferentes seguradoras.
As insurtechs também devem procurar uma apólice de seguro que vá além da cobertura de seguro. Uma apólice que possa ajudá-las com acesso gratuito a linhas de apoio jurídico, assistência fiscal e apoio em subsídios ou propostas de financiamento será uma ferramenta valiosa.
Um mundo insurtech diferente
No passado, as insurtechs desfrutaram de um ambiente de financiamento de crescimento, com fácil acesso ao capital e foco na aquisição de clientes. O mundo atual tem visto taxas de juros em alta, mercados de capitais mais restritos e cautela dos investidores.
Uma apólice de seguro abrangente e completa aumentará a credibilidade e a confiança, aumentará a confiança dos investidores e protegerá o balanço patrimonial em um mundo de riscos cada vez mais imprevisíveis.
Isso permite que as insurtechs se concentrem no que fazem de melhor: atender seus clientes e impulsionar o crescimento lucrativo.
