Modelos de seguro desatualizados não cobrem pequenas empresas inovadoras. É necessária uma nova abordagem para a avaliação de riscos e a acessibilidade da cobertura.
O solopreneur não convencional de hoje pode ser a história de sucesso regional de amanhã — é por isso que precisamos de uma subscrição mais inclusiva.
O seguro é uma rede de segurança que muitos consideram garantida — até perceberem que foram excluídos dele.
Para inúmeras pequenas empresas nos EUA, garantir a cobertura não é apenas um obstáculo burocrático. Em vez disso, é uma barreira à entrada. Sem seguro, uma empresa iniciante não pode participar de licitações, alugar um espaço ou até mesmo começar a trabalhar. No entanto, muitos são excluídos porque seus modelos de negócios não se encaixam perfeitamente em uma caixa de subscrição tradicional.
Como setor, temos o dever e a oportunidade de fazer melhor.
Como passei grande parte de minha carreira no desenvolvimento e na subscrição de produtos de seguros, vi de perto a mecânica da avaliação de riscos. Também vi como as abordagens tradicionais podem deixar as empresas não convencionais de fora. De atividades paralelas em tempo parcial a empresas orientadas por shows, o setor de seguros muitas vezes luta para acompanhar a natureza mutável do empreendedorismo. É nesse ponto que a inovação e a inclusão devem se cruzar.
Muitas vezes, é provável que façamos seguros de paixões individuais que acabam se transformando em negócios. Por exemplo, seguramos a empresa de corte de grama de um jovem que se transformou em um negócio próspero. Ele começou o negócio antes mesmo de entrar no ensino médio, e a maioria das seguradoras o teria rejeitado por não ter anos suficientes de experiência. Se tivéssemos nos baseado nas regras convencionais de subscrição que exigiam mais de três anos de experiência para obter uma apólice, teríamos extinguido sua paixão antes mesmo de ela começar.
Na Simply Business, encontramos todos os dias empreendedores que foram rejeitados pelos canais tradicionais — não porque sejam de alto risco, mas porque são mal compreendidos.
As microempresas, principalmente as que pertencem a fundadores iniciantes ou a indivíduos que exercem atividades não tradicionais, geralmente enfrentam prêmios excessivos ou exclusão total, sendo que 20 a 30% das pequenas empresas têm dificuldades para obter seguro. De fato, quase um terço dos proprietários de empresas sem seguro em uma de nossas pesquisas recentes relatou confiar no Google ou em colegas para obter recomendações de seguros, pois não conseguiram obter orientação profissional ou preços justos.
Esse não é um futuro sustentável para o nosso setor — ou para a nossa economia. As pequenas empresas geram 44% da atividade econômica dos EUA. Se não estivermos dispostos a protegê-las, estaremos deixando de proteger a própria base da empresa americana.
Atendendo aos clientes onde eles estão
A expansão do acesso começa com a reformulação da definição de risco. Um subscritor bem-intencionado não rejeita imediatamente uma apólice porque ela não é familiar. Ele analisa mais profundamente. Nossas seguradoras se mobilizaram para cobrir tudo, desde profissionais de remoção de dejetos de animais de estimação até instaladores de luzes de Natal — ofícios que a maioria das seguradoras não se daria ao trabalho de precificar. Mas, ao aproveitar as plataformas digitais e as estruturas de risco informadas, conseguimos atender a esses clientes onde eles estão e ajudá-los a chegar aonde estão indo.
A tecnologia desempenha um papel fundamental aqui. As experiências de compra digital podem oferecer clareza, transparência e facilidade para os empreendedores que estão navegando no setor de seguros pela primeira vez. Assim como a mudança dos formulários de imposto de renda em papel para o TurboTax, as ferramentas de seguro online desmistificam um sistema opaco. No entanto, as ferramentas digitais por si só não são suficientes — também precisamos reformular nossos modelos de risco para acomodar a variedade de proprietários de empresas que batem às nossas portas.
Lembro-me de conversar com uma vendedora de chá doce — que já foi mecânica de avião — que viajava de feira em feira tentando expandir seu novo negócio. Ela não conseguia encontrar ninguém disposto a fazer um seguro para ela, o que a impedia de vender no festival gastronômico local. Ela não estava pedindo esmola. Ela só queria uma chance de desenvolver o negócio que era sua paixão. E é disso que realmente se trata o seguro: dar às pessoas a oportunidade de realizar seus sonhos.
Se quisermos permanecer relevantes e administradores responsáveis do risco, as seguradoras devem reavaliar a forma como definimos a segurabilidade. Devemos desenvolver produtos que se adaptem aos modelos de negócios emergentes, e não o contrário. Isso não é caridade — é um negócio inteligente e focado no futuro.
Agora é o momento de analisarmos nossos modelos e expectativas. Estamos ampliando nossa compreensão do risco? Estamos projetando produtos que refletem o mundo real do empreendedorismo atual? Se não — por que não? As empresas que ignoramos hoje são as que definirão o futuro.
Vamos criar um setor que abra espaço para todos eles.
Escrito por Scott Aiello, vice-presidente de estratégia comercial da Simply Business. Ao longo de 25 anos de carreira, foi vice-presidente e gerente de produtos da Liberty Mutual, com a responsabilidade de definir a estratégia de produtos e subscrição para setores específicos.
